در طول سال‌های گذشته شاهد بوده ایم که چگونه حوادث وحشتناک طبیعی و غیر طبیعی منابع انسانی و مادی را به بار آورده است آتش سوزی ساختمان پلاسکو تهران، آتش سوزی برج سلمان مشهد، زمین لرزه‌های بزرگ طبس، رودبار و واقعه سیل سال ۱۳۷۸ منطقه نکا و بسیاری دیگر... حال برای مواجهه با این خطرات چه باید کرد؟
ترس از خسارات ناشی از این حوادث، انسان‌ها را به فکر راه‌های پیشگیری و جبران خسارات احتمالی فراخوانده و متناسب با نحوه زندگی و ساختار اجتماعی، وسایل و ابزار مختلفی به این منظور به کار گرفته شده است.
بیمه چیست؟
.jpg "بیمه چیست و چرا ۱۳ آذر، روز بیمه نامیده می‌شود؟")
واژه بیمه، در لغت به اطمینان، ضمانت، حفظ و نگهداری در برابر حوادث و خطرات معنا شده و در اصطلاح، ضمانت مخصوصی است از جان یا مال که در تمدن جدید رواج یافته است.
بیمه یک قرارداد و پیمان است بین دو نفر که بر اساس آن بیمه گر (شرکت) در برابر مبلغی که از بیمه گذار دریافت می‌کند تعهد مینماید ضرر و زیانی که به طور ناگهانی به وی وارد شده است را جبران کند. مبلغی که دریافت می‌شود حق بیمه نامیده می‌شود و آن چیزی هم که مورد قرارداد است موضوع بیمه نام دارد.
اگر بخواهیم به زبان راحتتری به مزایای آن اشاره کنیم بهتر است بگوییم به طور مثال: اگر شما کارخانه خود را که مجهز به انواع تجهیزات برقی است را بیمه آتش سوزی کنید خیالتان راحت است که اگر روزی بر اثر حادثه‌ای وسایل اتصالی کنند و کارخانه و وسایل آن در آتش سوزی خسارت ببینند بیمه، خسارت شما را می‌پردازد در غیر اینصورت شما به اصطلاح یک ورشکسته به حساب می‌آیید.
ریشه‌های تاریخی پیدایش بیمه در جهان
به طور حتم، اولین دستاورد‌های انسان در صنعت بیمه، توسط دریانوردان و بازرگانان دریایی به دست آمده است. یکی از اولین صورت‌های پیدایش بیمه را می‌توان به بازرگانان چینی نسبت داد. آنها دریافته بودند که احتمال غرق یا مورد دستبرد واقع شدن همه قایق‌ها و کشتی‌هایی که در یک روز در یک بندر تردد می‌کنند، بسیار کم است؛ بنابراین برای جلوگیری از خطر نابودی همه سرمایه، بار و کالایشان را در چند کشتی و قایق مختلف بارگیری می‌کردند.
بازرگانان فنیقی و بابلی، صورت پیشرفته‌تری از بیمه را آموخته بودند؛ آنها برای تامین هزینه کالا و کشتی، وام دریافت می‌کردند. بهره وام دریافتی این بازرگانان بیشتر از حد معمول بود و در صورتی که کشتی بازرگان در دریا دچار توفان یا دستبرد دزدان دریایی واقع می‌شد، وام دریافتی بازرگان بخشیده می‌شد و به عبارت دیگر ریسک بروز حوادث غیرمترقبه برای کشتی را وام‌دهنده تقبل می‌کرد. اختلاف بهره وام پرداختی به سفر‌های دریایی و وامهای معمولی در آن دوران را می‌توان یکی از صورت‌های اولیه حق بیمه در تمدن‌های باستان تلقی نمود.
این سازوکار بعدها به یونان و در قرون وسطی به ایتالیا رفت و به روشی مرسوم برای مبادلات دریایی در بندر‌های مختلف ایتالیا مانند ونیز، لمباردی و جنوآ مبدل شد. قدیمی‌ترین گزارش مکتوبی که از قرارداد‌های بیمه دریایی وجود دارد نیز مربوط به یک کشتی ایتالیایی است که در سال ۱۳۴۷ میلادی در جنوآ به ثبت رسیده است.
تاریخچه بیمه در ایران
فعالیت بیمه‌ای در ایران از سال ۱۲۸۹ شروع شد. در این سال دو موسسه روسی با نام‌های نادژدا و قفقازمرکوری شروع به کار نمودند. پس از شروع به کار این دو موسسه، تا سال ۱۳۱۴ خورشیدی، در حدود ۱۳ شرکت خارجی در بازار بیمه کشور فعالیت خود را شروع نمودند که از آن جمله می‌توان به شرکت‌های آلیانس انگلیس، یورکشایر انگلیس و اینگستراخ روسیه اشاره نمود.
ایده تشکیل یک شرکت بیمه ایرانی در سال ۱۳۱۰ توسط فردی ایرانی به نام دکتر الکساندر آقایان (که سابقه فعالیت در شرکت بیمه روسی نادژدا را داشت) به علی اکبر داور، وزیر مالیه وقت مطرح شد و در ۱۵ آبان سال ۱۳۱۴، شرکت سهامی بیمه ایران با سرمایه دو میلیون تومان به عنوان اولین شرکت ایرانی بیمه تاسیس شد. داور در این روز، پس از سخنرانی کوتاهی که در افتتاحیه این شرکت داشت، منزل مسکونی خود را تحت پوشش بیمه آتش‌سوزی درآورد و اولین بیمه‌نامه صادره ایرانی، در همین روز به نام وی ثبت شد. فعالیت بیمه‌ای در ایران از سال ۱۲۸۹ شروع شد.
زمینه‌های پیدایش بیمه
اختلاف شرایط، امکانات، ویژگی‌های طبیعی، چگونگی نظام‌های حاکم بر اجتماعات و استعداد‌های افراد، ایجاب می‌کند که زندگی همه انسان‌ها در یک سطح نباشد و همگی نتوانند از درآمد مساوی برخوردار شوند. از دیرباز، بشر شاهد محرومیت‌ها و کمبود‌های فراوانی بوده است. بیکاری، بیماری، نقص عضو و حوادث را بر پیکر برخی هم نوعان احساس می‌کرد و برای درمان آن، در پی راه‌های مستقل و محترمانه‌ای بود که یکی از بهترین آنها، بیمه و تأمین اجتماعی است.
وجود سه عامل، زمینه پیدایش بیمه را در دنیا و تاریخ فراهم آورده است: اول، نفع شخصی و اهمیتی که هر فرد برای منافع خود در نظر می‌گیرد؛ دوم، احساس خیرخواهی و نوع دوستی؛ و سوم، احساس سرنوشت مشترک که می‌توان از آن به احساس صنفی نیز تعبیر نمود.
بیمه روشی برای جبران خسارت
بیمه، در حقیقت روشی برای جبران خسارت است؛ یعنی با پرداخت مبالغ جزئی، اما در سطح گسترده و وسیع، صندوقی برای اطمینان دادن به انسان‌هایی که ممکن است دچار آسیب و خسارت در شغل، تجارت، سرمایه گذاری، مسافرت، آتش سوزی و امثال آن شوند، فراهم می‌آید؛ زیرا زندگی روزمره ما، همواره همراه با خطر است و حوادث، هر لحظه زیان مالی و جانی به بار می‌آورند. از این رو، روشی که این نااطمینانی را به اطمینان تبدیل کند، اهمیت دارد و در این مورد، بیمه تنها روش موجود است؛ روشی که در واقع، جبران خسارت و تقسیم خطر است و مکانیزم توزیع خسارت بین افراد به شمار می‌آید که وظیفه برنامه ریزی مالی خطر یا خطرپذیری را انجام می‌دهد و به مفهوم عام خود، آینده نگری است.
انواع بیمه
بیمه‌ها به سه دسته کلی تقسیم می‌شوند:
اشخاص
اموال
مسئولیت
و برخی بیمه های خاص نیز اخیرا” در ایران بوجود امده است.
بیمه اشخاص شامل
عمرحادثه
درمان
بیمه اموال شامل
بیمه اتومبیل (شخص ثالث، بدنه)آتش سوزی
بیمه های مهندسی
بیمه حمل و نقل (صادرات، واردات، ترانزیت، داخلی)
بیمه های خاص شامل
بیمه مرهونات بانکی (وامهای بانکی)بیمه نامه پول در صندوق
بیمه شتر مرغ
بیمه اسب
توضیحاتی پیرامون برخی بیمه ها:
بیمه تکمیلی
بیمه ھای پایه درمانی مثل تامین اجتماعی و خدمات درمانی بیشتر به درد سرماخوردگی می خورند و پوشش ھایشان با این وضعیت و ھزینه ھای درمانی جامعه شوخی به نظر می رسد. بنابراین وجود یک بیمه تکمیل درمان در کنار بیمه ھای پایه کاملا ضروری است. بیمه تکمیلی پوشش ھایی برای بستری، جراحی، شیمی درمانی، رایمان، سونو و ماموگرافی، دندانپزشکی، عینک، سمعک و... را دارند. این بیمه ھا معمولا به صورت گروھی و از طرف محل کار انتخاب می شوند. بنابراین شرکت بیمه ای که با آن طرف قرارداد ھستید و پوشش ھایی که برایتان انتخاب می شود، بستگی به کارفرمایتان دارد.خیلی از ما بیخ بر از ھمه جا برای خودمان خوشحالیم که بیمه تکمیلی داریم، اما بعد از اینکه درچاه ویل ھزینه ھای بیمارستانی افتادیم، تازه می فھمیم کارفرمای محترم حداقل پوشش را انتخاب کرده. برای اینکه این شرایط برای شما پیش نیاید در اولین فرصت به اداره بیمه مراجع کنید و با پرداخت حق بیمه بیشتر در حد توانتان حداکثر پوشش ھا را انتخاب کنید. اگر ھم دنبال بیمه انفرادی ھستید، باید ھزینه بیشتری نسبت به حالت گروھی بپردازید. ضمن اینکه تعداد محدودی از شرکت ھا این خدمات را ارائه می دھند.
نکته: جدیدا بعضی شرکت ھا بیمه ای راه انداخته اند که مخصوص جبران ھزینه ھای سرطان است. شرایطش ھم به این صورت است که تمام افراد زیر 60 سال که سرطان نداشته باشند، می توانند خودشان را تحت پوشش این بیمه قرار بدھند و با توجه به سنشان یک بار برای ھمیشه حق بیمه بپردازند. این حق بیمه برای یک جوان 23 ساله 643 ھزار تومان است و حداکثر باید طی 5 سال تسویه شود. خدماتی ھم که ارائه می دھند بعد از یک سال از شروع بیمه قابل استفاده است و حداکثر مبلغش 150 میلیون تومان است. شبیه ھمین بیمه نامه برای درمان نازایی و ناباروری ھم ھست که تمام افراد مجرد و زوجینی که کمتر از چھار ماه از تاریخ رسمی ازدواج اولشان گذشته باشد، می توانند از آن استفاده کنند.
بیمه آتش سوزی
از اسمش معلوم است که چه کاری انجام می دھد. با داشتن این بیمه نامه می توانید واحد مسکونی، صنعتی یا تجاری خودتان را در برابر حوادثی مثل حریق انفجار و صاعقه بیمه کنید. بیمه نامه عمومی آتش سوزی معمولا ھمه چیز به جز انسان را در بر می گیرد؛ تا حدی که حتی گوسفند و دام ھم تحت پوشش این بیمه ھستند اما آدمیزاد نه. البته طرح ھایی ھم وجوددارد که حواسش به انسان بوده. به جز حوادثی که گفته شد و در دسته خطرات تبعی می گویند و شامل مواردی مثل سرقت اموال، زلزله، سیل، ترکیدگی لوله آب، سقوط ھواپیما، ضایعات ناشی از برف و باران و ... می شوند. اگر شرایط ساختمانتان به گونه ای است که خطرات تبعی را احساس می کنید، مثال خانه تان نزدیک فرودگاه است، روی گسل بنا شده یا به خاطر ویلای بودن خوراک دزدھاست بھتر است پوشش مورد نظر را ھم ضمیمه کنید.نکته: بیمه ای ھا کلاه سرشان نمی رود پس به خاطر پرداختن حق بیمه کمتر ارزش مالتان را پایین نیاورید. چون بعدا اگر حادثه اتفاق بیفتد، شرکت بیمه فقط به تناسب مبلغی که بیمه کرده نسبت به ارزش واقعی مال خسارت می پردازد. برای مثال ارزش واقعی مال شما یک میلیون تومان است اما شما آن را 400 ھزار تومان بیمه می کنید. حالا در صورتی که خسارت ببینید، شرکت بیمه بین این دو عدد تناسب می بندد. ھرچقدر که شما ضرر کنید، شرکت فقط 40 درصد آن را پرداخت می کند.
بیمه حوادث
این بیمه ھایی که مدرسه برایمان زحمتش را می کشید و ما ھیچ وقت نمی فھمیدیم دقیقا به چه کاری می آید، ھمین بیمه حوادث بود که وظیفه داشت دانش آموز را در برابر خطراتی که او را تھدید می کند، بیمه کند. علاوه بر این بیمه که اسمش حوادث تحصیلی است، بیمه ھای دیگری ھم مثل حوادث ورزشی، توریستی و مسافرتی، کار و حرفه ای و 24 ساعته ھم وجوددارد. درواقع با داشتن این بیمه نامه می توانید خودتان را در برابر ھرچیزی که بتواند به شما صدمه بزند، ھزینه درمانی بتراشد و یا نھایتا بکشد، بیمه کنید.خوبی این بیمه نامه ھا این است که لازم نیست حتما قرارداد یک ساله ببندید بلکه بسته به کاری که انجام می دھید می توانید چند روزی را تحت پوشش این بیمه باشید. بیمه حوادث را می توانید انفرادی یا گروھی (بالای 10 نفر) تھیه کنید و خسارت خطراتی مثل غرق شدن، مسمومیت، گزیدگی، کزاز، تاثیر گاز بخار یا مواد خورنده مثل اسید، برق گرفتگی ... را به گردن شرکت بیمه بیندازید. ھمچنین با پرداخت حق بیمه اضافی می توانید خسارت ناشی از جنگ، زلزله، ورزش ھای رزمی و ... را ھم به موارد بالا اضافه کنید.
نکته: اگر قصد تھیه بیمه حوادث را دارید، خانواده تان را از قلم نیندازید و به جای طرح انفرادی که ھزینه بیشتری ھم دارد، از بیمه حوادث خانواده استفاده کنید. با استفاده از این طرح می توانید خودتان، ھمسر و فرزندان، پدر و مادر خود و ھمسرتان را در تمام ساعات شبانه روز بیمه کنید.
بیمه اتومبیل
اگر خدا خواست و ماشین دار شدید، باید قبل از ھرکاری دو نوع بیمه نامه برای ماشینتان تھیه کنید. اولی بیمه بدنه اتومبیل است که به وسیله آن ماشینتان را در برابر حوادثی که اتفاق می فاتد بیمه می کنید. این حوادث می تواند آتش سوزی، سرقت کلی اتومبیل و انواع تصادفات مثل برخورد با اجسام ثابت و متحرک و واژگونی و سقوط اتومبیل باشد. بیمه بدنه معمولا یک پوشش تکمیلی ھم دارد که ماشین را در برابر بقیه اتفاقات بیمه می کند. مثل سرقت لوازم صوتی و رینگ و آینه بغل، خط افتادن یا اسید ریختن روی بدنه ماشین، خسارت ناشی از آتشفشان و سیل و ...نوع دوم بیمه که اجباری ھم ھست بیمه شخص ثالث نام دارد. با داشتن این بیمه نامه اگر تصادف کنید و مقصر شناخته شوید، می توانید طرف مقابلتان را به اداره بیمه حواله دھید تا با استفاده از بیمه شخص ثالث شما خسارتش را بگیرد. منظور از شخص ثالث ھم ھمه کسانی ھستند که به نوعی در این تصادف زیان مالی یا جانی دیده اند، به جز خود شما. البته این روزھا خیلی از شرکت ھا، بیمه حوادث راننده را ھم ضمیمه بیمه شخص ثالث می کنند. با این کار راننده خاطی ھم می تواند از شرکت بیمه خسارت بگیرد.
نکته: سعی کنید برای خسارت ھای خیلی جزئی سراغ بیمه بدنه نروید، چون در خیلی از موارد پولی دستتان را نمی گیرد، اگر ھم بگیرد به سوزاندن کوپن بیمه نمی ارزد. فقط با این کار تخفیف ھایی را در سال ھای آینده از دست می دھید که ارزشش بیشتر از اینھا است. معمولا شرکت ھای بیمه برای تمدید بیمه نامه ھایی که خسارتی نداشته اند، تخفیف ھای خوبی می دھند. این تخفیف ھا با تعداد سال ھایی که خرج روی دستشان نگذاشته اید، نسبت مستقیم دارد؛ مثلا یک شرکت بیمه برای تمدید بیمه بدنه در صورت یکسال عدم خسارت 25 درصد تخفیف می دھد. با ھمین شرایط بعد از سال چھارم به 60 درصد می رسد.
بیمه مسئولیت
اگر مسئولیت کاری را بر عھده دارید و به خاطر آن با افراد دیگر در تعامل ھستید، می تواند سراغ این بیمه بروید و با استفاده از آن اشخاص ثالث را نسبت به اتفاقاتی که به واسطه کار شما ممکن است برایشان بیفتد بیمه می کنید. این بیمه موارد زیادی را در بر می گیرد که یک نمونه اش می شود ھمین بیمه نامه ایی که برای انجام عملیات ساختمانی وجوددارد و با استفاده از آنھا می توان خسارت ناشی از عملیات گود برداری و پی کنی که به ساختمان ھای مجاور آسیب رسانده را پرداخت کرد.بیمه طرح مخصوص
بیشتر برای بیمه کردن مواردی است که تقاضای زیادی در جامعه برای آن وجود ندارد. در کشور ما معمولا ھواپیما، کشتی، پول و انرژی را از این طریق بیمه می کنند. بعضی وقت ھا ھم بیمه گذار خواسته ھایی دارد که به خاطر خاص بودنش، بیمه از قبل برایش فرقی نکرده و با تقاضای شخص به شکل اختصاصی بیمه نامه طراحی می شود.بیمه مھندسی
خیلی از پروژه ھای کوچک بزرگ عمرانی یا مھندسی که در اطرافتان می بینید، با این بیمه کار می کنند. با استفاده از این بیمه نامه می توان به نوعی به سرانجام رسیدن پروژه را تضمین کرد. معمولا این بیمه نامه ھا تمام خطراتی که پروژه را تھدید می کند پوشش می دھند و با این کارشان خیال صاحبکار را از این بابت راحت می کنند. چون در صورت وقوع ھر نوع حادثه ای شرکت بیمه مثل شیر ژیان پشت سر پروژه ایستاده و خسارت ھا را پرداخت می کند.
بیمه باربری
این بیمه زمانی به کار می رود که قرار باشد کالایی از جایی به جای دیگری حمل شود. با داشتن این بیمه نامه شرکت بیمه متعھد می شود در صورت وقوع حادثه و آسیب رسیدن به محموله، طبق قرارداد خسارت صاحب کالا ر جبران کند. با توجه به مبدا و مقصد کالا، داخل یا خارج از ایران بودن آن، وسیله حمل و نقل و ... انواع مختلفی برای آن تعریف کرده اند.چرا ۱۳ آذر، روز بیمه نامیده می‌شود؟
در روز ۱۳ آذر ۱۳۶۷، بعد از سال‌ها بحث و سرانجام خاتمه دیدگاه‌های متفاوت نسبت به بیمه گری بازرگانی پس از انقلاب، قانون [ اداره امور شرکت‌های بیمه]در ایران در هفت ماده و پنج تبصره به تصویب مجلس شورای اسلامی رسید.
بر اساس مفاد این قانون،۱۲ شرکت بیمه خصوصی فعال قبل از انقلاب سال ۵۷ در یکدیگر ادغام و تحت یک مدیریت واحد بنام"' دانا "' از مجموع ترکیب آنها تاسیس گردید که فقط مجوز فعالیت در رشته بیمه‌های اشخاص را در اوایل فعالیت داشت که بدلیل عدم موفقیت تجاری این شرکت تک رشته‌ای، لاجرم دولت و مجلس بنا به پیشنهاد #بیمه مرکزی ایران، اجازه فعالیت در کلیه رشته‌ها (اصطلاحا مجوز بیمه گری جنرال) را به این شرکت اعطا نمود و قانون نحوه اداره شرکت‌های بیمه مصوب شد. از سال ۱۳۵۸ تا سال ۱۳۸۲ که به سبب بازنگری در بندهای ذیل اصل ۴۴ قانون اساسی، سرانجام مجددا مجوز بازگشت و فعالیت بخش خصوصی در بازار بیمه داده شد، فقط پنج شرکت با سرمایه و مدیریت دولتی فعالیت بیمه‌ای انحصاری در کشور داشتند و بخش محدود بیمه بازرگانی در ایران آنزمان را تشکیل میدادند!
پس از تصویب این قانون در مجلس و تایید مجمع تشخیص مصلحت نظام با ورود مجدد بخش خصوصی به بازار بیمه و واگذاری چهار شرکت از پنج شرکت دولتی یاد شده به بخش خصوصی، عملا اجرای این قانون برای چهار شرکت دولتی واگذار گردیده موضوعیتش را از دست داد و آنچه بنظر میرسد، مفاد این قانون در این دوره زمانی، فقط برای تنها شرکت بیمه دولتی موجود کشور قابلیت اجرایی دارد.
در یکی از مواد هفت گانه قانون اداره شرکت‌های بیمه، بنا به اقتضای شرایط مفادی درج گردیده که بعدها به پاشنه آشیل صنعت بیمه از منظر تحلیلی دانش بازاریابی و رویکرد مشتری مداری که با جولان رسوب تفاسیر سنتی برخی از مدیران و کارشناسان دارای رویکرد مدیریت دولتی باقیمانده از تلقی نحوه فعالیت شرکت‌های دولتی سابق که در فضای بازار انحصاری پس از انقلاب پرورش یافته بودند، تبدیل گردید که با ورود مجدد بخش خصوصی به بازار بیمه، متاسفانه آن بینش و خط مشی سنتی به برخی از شرکت‌های بیمه بخش خصوصی با تعالیم گذشته گرا سرایت کرد و کماکان متاسفانه تداوم حیات یافت!
در دهه ۷۰ شمسی، به همت بیمه مرکزی ایران ۱۳ آذر بعنوان روز بیمه برگزیده شد و هر ساله باگردهم آیی اهالی صنعت بیمه و گفتگوی حول یک عنوان مشخص به بحث و گفتگو بین اهالی و خانواده صنعت بیمه مبادرت گردید، تا از نقش بیمه گری در ایران ما، به تاسی از مصوبه قانونی، ۱۳ آذر ۱۳۶۷ یاد شود.
در سال‌های قبل از ۱۳۸۲ با توجه به موضوعیت داشتن '' قانون نحوه اداره امور شرکت‌های بیمه '' برگزاری این روز بعنوان روز بیمه، کاملا با شرایط اقتصادی و اقتضایی دوران حاکمیت مطلق مدیریت و سرمایه دولتی منطبق بود، لیکن از سال ۱۳۸۲ ببعد با ورود شرکت‌های نسل دوم بخش خصوصی به بازار بیمه، انتظار میرفت ضمن اینکه روز مذکور بعنوان روز بیمه پابرجا در تقویم کشورمان باقیست، مدیران و اهالی صنعت و بازار بیمه، با بازگشت مجدد بخش خصوصی و تحولات رخداده در اوضاع اقتصاد داخلی و بین المللی، انتظار میرفت، یاد بود این روز را از جنبه شکلی به یک روز تاثیر گذار و بر ماهیت بنیادین نقش صنعت بیمه بازرگانی در راستای حمایت از سیاست گذاری راهبردی موثر بر توسعه اقتصادی و همیاری در اجرای قانون برنامه چشم انداز بیست ساله و قوانین برنامه‌های پنج ساله توسعه قرار دهند تا فلسفه وجودی و نمادین[۱۳ آذر] به تاسی از رویکرد مکتب‌های مدیریت سیستمی و استراتژیک اقتصادی، یاور توسعه همه جانبه کشورمان، در این برهه که نیاز مبرم به گذار بسوی خود کفایی اقتصادی مبتنی بر تعامل عزت مدارانه با کشورهای دنیا وجود دارد، نقشی واقعبینانه با رویکردی جامع نگر به تاسی از دانش مدیریت ریسک ایفا نماید!
منبع:
1. باشگاه خبرنگاران جوان/ بیمه چیست و چرا باید از آن استفاده کنیم؟
2. تابناک/ در مورد روز بیمه بیشتر بدانید
3. رویکرد امروز/ چرا ۱۳ آذر، روز بیمه نامیده می‌شود؟
4. تیم متفکران نوین مالی/ بیمه چیست و انواع بیمه کدامند؟