مقایسه کارت های الکترونیکی بانکی

کارت‌هاي بانکي عموما از دو نوع تکنولوژي استفاده مي‌کنند:

کارت با نوار مغناطيسي

اين فن‌آوري هم‌اکنون در اکثر کارت‌هاي بانکي جهان مورد استفاده قرار مي‌گيرد. در اين روش اطلاعات مربوط به دارندگان کارت به صورت کدهاي مخصوص در نوار مغناطيسي که در پشت کارت تعبيه شده است، قرار مي‌گيرد که به اين عمل رمزگذاري گويند. اين کارت توسط ماشين‌هاي مخصوص که براي کد کردن اطلاعات در نوار مغناطيسي و همچنين حک کردن مشخصات بر روي کارت ساخته شده‌اند، انجام شده که به آنها ماشين‌هاي حک کننده و رمزگذاري گفته مي‌شود. نحوه استفاده از اين اطلاعات بدين نحو است که دارنده کارت به فروشگاه‌ها و مراکز تجاري مجاز مراجعه و کارت خود را از دستگاه‌هاي نقطه فروش (POS) مي‌گذارند. دستگاه‌هاي نقطه فروش از روي نوار مغناطيسي اطلاعات کارت را خوانده و آن را به مرکز بانک مخابره مي‌نمايد. اين نوع از کارت در دستگاه‌هاي ATM نيز به همين گونه عمل مي‌نمايد. هم‌اکنون موسسات بزرگ بين‌المللي همچون ويزا و مسترکارد «Visa & Mastercard» از اين نوع فن‌آوري براي کارت‌هاي خود استفاده مي‌نمايند.

کارت با تراشه الکترونيکي

سال‌هاست که بر روي تراشه‌هاي الکترونيکي جهت حمل پول و انتقال آن به ديگران مطالعه و تحقيق مي‌شود. با پيشرفت فن‌آوري و ارزانتر شدن اين نوع تراشه‌ها، امکان توليد کارت‌هاي حافظه‌دار به شکل اقتصادي هر روز بيشتر مي‌شود. پروژه‌هاي آزمايشي در اين زمينه به سرعت توسعه يافته و چند کشور استفاده از کارت‌هاي حافظه‌دار را شروع کرده‌اند. البته استفاده از تراشه جهت مسائل ايمني همچون تائيد صاحب اصلي کارت، سال‌هاست که در کشورهايي همچون فرانسه معمول است. همچنين کارت‌هاي تلفن که کارت‌هاي حافظه‌دار يکبار مصرف هستند، چندين سال است که توسط شرکت‌هاي تلفن در اختيار مشتريان قرار گرفته است.
کارت‌هاي با تراشه الکترونيکي به چند گروه تفسيم مي‌شوند:

1. کارت‌هاي حافظه‌دار

در اين نوع کارت، اطلاعات مي‌توان همچون کارت‌هاي با نوار مغناطيسي نوشته و خوانده شود، با اين تفاوت که حجم اطلاعات نوشته شده مي‌تواند چندين برابر باشد.

2. کارت‌هايي با حافظه هوشمند

اين نوع از کارت‌ها امکان محافظت از اطلاعات در چند بخش مختلف، بررسي فرايند‌هاي داخلي کارت، تائيد هويت دارنده کارت، از طريق بررسي PIN وارد شده و امثال آن را دارند.

3. کارت‌هاي با تراشه پردازنده

در اين تراشه موارد زير گنجانده شده است:

ريزپردازنده با فن‌آوري هشت بيتي که حفاظت و امنيت کارت را با الگوريتم‌هاي Cryptographic در بالاترين سطح امکان‌پذير مي‌سازد.

داراي ROM و RAM است.

داراي EPROM و EEPROM است.
با توجه به انواع کارت‌هاي تراشه‌دار تنها نوع سوم از کارت‌ها امنيت و حفاظت لازم جهت استفاده در امور مالي را دارا مي‌باشد

فن‌آوري صدور کارت

کارت‌هاي بانکي به اشکال مختلف صادر مي‌گردند که مهم‌ترين آنها کارت‌هاي با نوار مغناطيسي و کارت‌هاي هوشمند مي‌باشند. هر يک از اين کارت‌ها داراي مزايا و معايبي هستند که با توجه به آن بايد نسبت به صدور کارت با فن‌آوري مربوطه تصميم‌گيري کرد. البته بايد خاطرنشان ساخت که تصميم‌گيري نهايي در اين زمينه بستگي به پارامترهاي زيادي دارد، اما با نگاهي اجمالي به مزايا و معايب اين نوع کارت‌ها و امکانات و محدوديت‌هاي داخلي کشور مي‌توان به اين جمع‌بندي رسيد که کارت‌هاي هوشمند از بسياري جهات نسبت به کارت‌هاي با نوار مغناطيسي ارجحيت دارند که مهم‌ترين اين دلايل عبارتند از:
1. کارت‌هاي هوشمند نياز به انتقال اطلاعات از محل پذيرنده کارت به محل بانک پذيرنده کارت ندارند. در حاليکه کارت‌هاي با نوار مغناطيسي در اکثر موارد جهت اخذ مجوز بايد از طريق خطوط تلفني کشور اقدام نمود که عمدتاً از تکنولوژي پالس (Tone) استفاده مي‌کنند که حداقل يک دقيقه جهت گرفتن شماره و اتصال به کامپيوتر مرکزي وقت لازم است و اين امر براي فروشگاه‌ها و مراکزي که مشتريان فراواني دارند، عملاً کار را با وقفه زياد روبرو مي‌سازد. علاوه بر آن خطوط داخل شهرها از کيفيت خوبي برخوردار نبوده و احتمال قطع و وصل شدن و يا عدم اتصال تلفن هميشه وجود دارد، در حاليکه در کارت‌هاي هوشمند اين عمل تنها در چند ثانيه انجام مي‌گيرد.
2. از نظر مديريت ريسک امروزه اثبات شده است که کارت‌هاي هوشمند از ريسک بسيار پايين‌تري برخوردار مي‌باشند و امکان تقلب و سوء استفاده از آن نسبت به کارت‌هاي با نوار مغناطيسي بسيار پايين‌تر است. با توجه به اين امر که بانک‌ها تجربه کافي نسبت به تکنولوژي کارت ندارند، صدور کارت‌هاي هوشمند ريسک بانک‌ها را حداقل مي‌کند.
3. نظر به اينکه بسياري از مراکز فروش، خصوصاً در شهرهاي کوچک فقط داراي خط تلفن مي‌باشند، بنابراين صدور کارت‌هاي هوشمند مي‌تواند در سطح وسيعي از کشور توسعه يابد و حتي در وسايل نقليه عمومي همچون تاکسي و اتوبوس مورد استفاده عامه مردم قرار گيرد.
البته کارت‌هاي با نوار مغناطيسي نيز مزايايي نسبت به کارت‌هاي هوشمند دارد. که از مهم‌ترين آنها اين است که فن‌آوري کارت‌هاي با نوار مغناطيسي کاملاً شناخته شده و در سراسر جهان تجربه شده است. کليه سيستم‌هاي آن در سطح وسيعي در دسترس مي‌باشد، در حاليکه فن‌آوري کارت‌هاي هوشمند هنوز در بسياري از کشورها در حال تست مي‌باشند و در سطح وسيع مورد استفاده قرار نگرفته است.
به طور کلي جهت‌گيري آينده کليه مؤسسات کارت به ‌سوي کارت‌هاي هوشمند مي‌باشد.