با سلام. میشه لطف کنید بپرسید که نظر مقام معظم رهبری درمورد سپرده طلای بانک صادرات چیه؟؟!! خیلی ممنون...

با عرض سلام و آرزوی بهرمندی از نیروی بیکران مهر و محبت الهی ، خدمت کاربر گرامی! با عرض پوزش حقیر از دفتر معظم له استفتا نمودم ولی پاسخی نیامد.... به پاسخ های زیر رماجعه فرمایید: ماهیت فقهی سپرده طلا بانک صادرات چیست؟ بانك صادرات در اطلاعيه خود در اين باره تاكيد كرده كه "سپرده طلا بانک صادرات ايران دقيقا مطابق فرمايشات مراجع عظام تقليد بالاخص حضرت آيت‌اله العظمي سيستاني (مدظله‌العالي) عمل مي‌كند که بر اساس استناد به نظر شوراي فقهي بانک مرکزي جمهوري اسلامي است." سپرده طلاي بانك صادرات كه اين روزها باعث سرازير شدن سيل منابع به شعب اين بانك شده باعث بروز برخي بحث‌ها درباره ماهيت فقهي آن شده است كه اين موضوع با استفتائات مراجع تقليد درباره ماهيت اين سپرده‌ها وارد مرجله جديد شده است. به گزارش ایسنا؛ در حساب سپرده طلاي بانك صادرات، مشتريان مي‌توانند با پرداخت معادل ريالي، مبلغ ارزي هر گرم طلا و خريد حداقل پنج گرم طلاي 24 عيار، حساب جاري ارزي بر پايه طلا افتتاح کنند. در اين حساب براي افتتاح‌کننده، يک گواهي رسيد حساب سپرده طلا (غيرقابل نقل و انتقال) صادر مي‌شود و چنانچه صاحب حساب در کمتر از دوماه از زمان افتتاح حساب، درخواست استرداد وجه حساب خود را كند، معادل ريالي ارز مندرج در برگ گواهي رسيد (به ماخذ روز) به وي پرداخت خواهد شد اما بعد از سررسيد دو ماهه، همه مشتريان مي‌توانند درهر زمان که مايل باشند نسبت به دريافت سپرده خود براساس ارزش روز فروش طلا اقدام كنند و مشتريان بايد حداکثر ظرف مدت شش ماه پس از تاريخ افتتاح حساب، تمايل خود را نسبت به تمديد يا عدم تمديد سپرده، به بانک اعلام كنند. در اين نوع سپرده گذاري كه محدوديتي براي اشخاص حقيقي و حقوقي قائل نيست، نياز به خريد فيزيكي طلا وجود ندارد، بنابراين هزينه‌هاي ساخت و كارمزدهاي مختلف براي خريد طلا از بين مي‌رود. اما از مدتي پيش برخي شائبه‌ها نسبت به اين نوع سپرده‌ها مطرح شد كه ماهيت فقهي آن را زير سوال مي‌برد اما هيچ كدام آن قدر جدي نبوده تا بتواند اين طرح بانك صادرات را متوقف كند. آيت‌اله سيستاني در پاسخ به سوالي كه در آن اين پيش‌فرض مطرح شده كه "معامله روي کاغذ انجام مي‌شود. کاغذي به عنوان رسيد طلا به مشتري داده مي‌شود، عددي به عنوان وزن طلاي صوري خريداري شده روي کاغذ نوشته مي‌شود و اگر مشتري طلا را مطالبه کند، بانک آن طلا را اصلا ندارد که به او بدهد" پاسخ داده‌اند: «اين کار صحيح نيست ولى اگر از بانک در مقابل پولى که مي‌دهد طلا بخرد که هر وقت بخواهد بتواند از بانک طلا تحويل بگيرد و انشاء خريد و فروش طلا صورى نباشد و بانک طبق توافق با مشترى هر وقت که مشترى خواست پول طلا را و نه بيشتر از آن از بانک بگيرد اين قرارداد بلامانع خواهد بود.» اين در حالي است كه بانك صادرات در توضيحي كه در اين باره منتشر شده تاكيد كرد كه "قرارداد بيع با مشتري منعقد و مشتري نيز پولي را بابت خريد طلا درآينده (حداکثر شش ماه) به بانک پرداخت مي‌كند و در هر زمان که تمايل داشته باشد (قبل از پايان قرارداد) مي‌تواند علاوه بر دريافت پول طلا به نرخ روز بانک مرکزي، با پرداخت هزينه‌هايي مانند ماليات بر ارزش افزوده و موارد ديگر فيزيک طلا را نيز از بانک صادرات مطالبه كند." بنابراين بانك صادرات تعهد كرده مطابق نظر آيت‌الله سيستاني هر وقت كه مشتري بخواهد، طلا هم در اخيار او قرار بدهد. چند روز پيش هم سيدمحمد جهرمي ـ مديرعامل بانك صادرات ـ به هشتمين جلسه شوراي فقهي بانکداري اسلامي بانک مرکزي فراخوانده شد تا ابتكارش در زمينه سپرده طلا مورد بررسي فقهي و شرعي قرار بگيرد. شوراي فقهي بانك مركزي هم پس از انجام سه توصيه ادامه اين نوع سپرده‌پذيري را بلامانع دانسته بود. در واقع به شرط اينكه بانك صادرات براي اجتناب از شائبه غرري بودن حساب؛ نسبت به اعلام اينکه ريسک اين حساب به عهده سپرده‌گذاران است اقدام كند، همچنين مبناي قرارداد اين سپرده‌ها بر اساس عقد بيع باشد و با توجه به موارد فوق نسبت به بازنگري در متن قرارداد اقدام كند مي‌تواند به سپرده‌گيري طلا ادامه بدهد. بانك صادرات در اطلاعيه خود در اين باره تاكيد كرده كه "سپرده طلا بانک صادرات ايران دقيقا مطابق فرمايشات مراجع عظام تقليد بالاخص حضرت آيت‌اله العظمي سيستاني (مدظله‌العالي) عمل مي‌كند که بر اساس استناد به نظر شوراي فقهي بانک مرکزي جمهوري اسلامي است." به نظر مي‌رسد شائبه‌ها درباره سپرده طلا برطرف شده و بانك صادرات به سپرده‌گيري در اين زمينه ادامه مي‌دهد. ------------------------ در حال فروش بوده- است به گزارش خبرگزاري مهر،حضرت آيت‌الله العظمی مکارم شيرازي(مد ظله العالي) از مراجع عظام تقلید در پاسخ به استفتائی پيرامون افتتاح سپرده طلا، حكم اين اقدام بانكی را بدون اشکال دانستند. بر اساس اين گزارش،در استفتاء بعمل آمده قيد شده است: اخیرا یکی از بانک‌های کشور طرحی را با نام سپرده طلا به اجرا گذاشته است که طی آن مشتریان، حساب جاری ارزی بر پایه طلا افتتاح می‌کنند.در این حساب برای افتتاح کننده، یک گواهی رسید حساب سپرده طلا (غیرقابل نقل و انتقال) صادر می‌شود و همه مشتریان می‌توانند در هر زمان که مایل باشند نسبت به دریافت سپرده خود بر اساس ارزش روز فروش طلا اقدام نمایند. نکته مهم اینجاست که عملا طلایی در کار نیست و معامله روی کاغذ انجام می‌شود. کاغذی به عنوان رسید طلا به مشتری داده می‌شود، عددی به عنوان وزن طلای صوری خریداری شده روی کاغذ نوشته می‌شود و اگر مشتری طلا را مطالبه کند، بانک آن طلا را اصلا ندارد که به او بدهد، بلکه بر اساس همان عدد (مثلا ۵ گرم) قیمت روز طلا را محاسبه کرده و به مشتری پول پرداخت می‌کند.نتیجه آنکه مشتری در واقع پولی را در بانک می‌گذارد و بر اساس نوسان قیمت طلا پولش کم و زیاد می شود، آیا این عمل شرعا مجاز است؟ در پاسخ آیت الله مکارم شیرازی به این استفتاء آمده است: در صورتی‌که به بانک وکالت داده شود که به طور جدّی طلا را برای شما بخرد و سپس به وکالت شما به طور جدی طلای مذکور را برای شما بفروشد و پول آن را به شما بدهد اشکالی ندارد. ---------------------- محاسن و معایب طرح سپرده طلا و یک خطای محاسباتی بیاعتمادی و نبود دورنمای روشن در بازارهای جهانی در حالی بر عطش سرمایه گذاران برایتبدیل منابع مالی خود به فلز گرانبهای طلا افزوده که به نظر می رسد با کم فروغ ترشدن بورس های بین المللی سهام نباید به این زودی ها به فروکش کردن آن امیدوار بود. بنابر گزارش بورس نیوز با نگاهی به نمودارها و جداول نرخ روزانه طلا می توان به خوبی تداومروند صعودی قیمت این فلز درخشان را نظاره گر بود. بطوریکه قیمت طلا در حالی طیفروردین ماه محدوده 1460 تا 1475 دلار را برای هر انس تجربه می کرد که در ادامه باافزایش نگرانی ها در بازار بین المللی و تضعیف هرچه بیشتر دلار آمریکا در مقایسهبا ارزهای عمده جهان از اواسط اولین ماه تابستان جاری به یکباره این رشد با شدتبیشتری ادامه یافت به شکلی که در عرض کمتر از دو ماه به افزایشی بیش از 366 دلاریدست یافته و نرخ آن از 1483 دلار و 7 سنت در اول جولای (10 تیرماه) به 1850 دلار ویک سنت در 19 آگوست (28 مرداد ماه) سال میلادی جاری رسیده و این در حالی است کهپیش بینی می شود رشد طلا در بازارهای جهانی همچنان ادامه دار باشد. در این میان بازار طلا و به خصوص تقاضا برایخرید سکه بهار آزادی درکشور نیز با تبعیت از نوسانات بازارهای جهانی با رشد قیمتها روبرو شده که در این بین با توجه به اجرای سیاست های پولی سال 90 و کاهش نرخسود سپرده های بانکی، برخی بانک ها به منظور ایجاد جذابیت دوباره برای گرایشصاحبان نقدینگی به سپرده گذاری، اقدام به ایجاد و تعریف طرح های متنوع سرمایهگذاری با تبلیغات گسترده کرده اند. یکی از این اقدام ها، طرح سپرده طلا از سوی بانکصادرات ایران است که از 24 اردیبهشت ماه جاری عملیات اجرایی آن در این بانک آغاز وگفته می شود تا کنون با استقبال چشمگیری در جامعه روبرو شده است. هرچند هنوز آمار دقیقی از میزان سپرده گذاری ها در دست نیست اما با یک حساب سرانگشتی می توان متصور بود که همسو با رشد فزاینده طلا در بازارهای جهانی در دو ماهاخیر، صاحبان حساب سپرده طلا بانک صادرات نیز با سود سرشاری به مراتب بالاتر ازسود پرداختی در سیستم بانکی روبرو شده باشند. ایندر حالی است که با بررسی برخی موارد به نظر می رسد واقعیت چیز دیگری است. سپردهطلا و چند انتقاد مشاهداتمیدانی خبرنگار ما نشان می دهد نحوه محاسبه نرخ ارز در سپرده طلا بانک صادرات درحال حاضر یکی از مهمترین مشکلاتی است که مورد انتقاد سرمایه گذاران این ابزار قرارگرفته بطوریکه عنوان می شود این بانک در هنگام افتتاح حساب برای متقاضی، نرخ خریدطلا را با محاسبه نرخ روز طلا در بازارهای جهانی و تبدیل آن بر اساس قیمت ارز رایجبین المللی به قیمتی مطابق با نرخ مرجع اعلامی از سوی بانک صادرات به مشتری ارایهمی دهد ولی در عوض هنگام بستن حساب نرخ ارز را مطابق نرخ های بانک مرکزی برایمشتری اعمال می کند. اینموضوع دقیقاً همانند خرید و فروش دلار با بانک صادرات می باشد که در یک لحظه دونرخ برای خرید و فروش ارز وجود دارد. حال آنکه بانک مرکزی ممکن است نرخ خرید وفروش دلار را با قیمت های متفاوتی به بانک صادرات اعلام کرده باشد. ازطرفی در نظر گرفتن توام قوانین ارز در خرید و فروش طلا باعث ایجاد ضررهای هنگفتبرخی سپرده گذاران شده بطوریکه گفته می شود به رغم رشد قیمت جهانی طلا، اقدام بانکمرکزی در کاهش فزاینده نرخ دلار در داخل کشور سود سپرده گذاران را به کلی تبخیرنموده است. افزونبر این بانک صادرات همزمان با افتتاح حساب سپرده طلا در حالی یک درصد از سرمایهمتقاضی را بابت کارمزد کسر می کند که در موعد بستن حساب سه درصد از کل سود نهاییرا برای خود منظور می کند و حال آنکه در نظر گرفتن کارمزد در این فرایند از نگاهبرخی سرمایه گذاران به هیچ وجه در بازار عرف نیست. این در حالی است که گفته می شودبانک خود را تنها در مواقع سودآوری ذینفع می داند و در صورت بروز زیان، جبرانتمامی آن بر عهده مشتری است. دراین ارتباط رییس اداره کل سرمایه گذاری، مجامع و سهام بانک صادرات ایران در گفتگوبا خبرنگار بورس نیوز، حفظ ارزش داراییهای صاحبان نقدینگی و سپرده گذاران را هدفاصلی ایجاد طرح سپرده طلا از سوی این بانک عنوان می کند و می گوید: سپرده طلا یاطرح حساب جاری بر پایه ارزش طلای بانک صادرات ایران، علاوه بر حفظ ارزش پول باایجاد ارزش افزوده، ریسک سرمایه گذاران را نسبت به رشد نرخ تورم پوشش می دهد. مسعودغنی زاده در ادامه با بررسی کم و کیف طرح سپرده طلا بانک صادرات افزود: همانندسایر حساب های ارزی در سیستم بانکی کشور، افتتاح حساب جاری سپرده طلا که یک حسابارزی می باشد بر مبنای نرخ مرجع ارز از سوی بانک مرکزی صورت پذیرد. با این تفاوتکه مطابق با بخشنامه 90/60597 مورخ 90.3.18 اداره کل صادرات بانک مرکزی جمهوریاسلامی ایران کلیه بانک ها بر اساس نرخ های اعلامی روزانه، نرخ ارز را تعیین و دریک نوسان مشخص و مطابق با دستورالعمل های موجود قیمت خرید و فروش ارز را معین میکند که این موضوع تنها مختص به طلا نبوده بطوریکه طی 50 سال گذشته برآورد خرید وفروش ارز در بانک ها مشابه این رویه و با تبعیت از نرخ مرجع بانک مرکزی ارزیابیشده است. اینمقام مسئول با بیان اینکه متصدی بانک از همان ابتدا به متقاضی، شرایط حساب سپردهطلا گوشزد می کند، افزود: از همان ابتدا به مشتریان هشدارهای لازم مبنی بر اینکهحساب سپرده طلاحسابی برای افتتاح و بستن یکروزه آن به منظور دستیابی به اهدافنوسان گیری نیست، تأکید می شود اما در عین حال این نکته نیز گفته می شود که باتوجه به سیر صعودی طلا در سالهای گذشته و انتظار برای تداوم آن، حساب سپرده طلابرای دور اندیشان و سپرده گذاران با اهداف بلند مدت بسیار پر بازده خواهد بود. و یبا بیان اینکه در صورت تثبیت قیمت طلا در یک روز و اقدام مشتری برای افتتاح و بستنتوأمان حساب، بروز ضرر و زیان بدیهی خواهد بود، خاطر نشان کرد: در موقع افتتاححساب، بانک بابت هزینه ای که بابت ورود به بازارهای دنیا و انجام معاملات برایمشتریان یک درصد کارمزد کسر می کند. از طرفی در صورت افزایش قیمت طلا و سود سپردهگذار سه درصد از سود برای بانک لحاظ می گردد لیکن در صورتیکه سپرده گذار از کاهشقیمت طلا متضرر شده باشد بانک از حق خود صرفه نظر می کند. اینمقام مسئول با بیان اینکه مشتریانی بوده اند که از ابتدای سپرده گذاری تا به امروز(حدود سه ماه) نزدیک به 35 درصد بازدهی مثبت را از آن خود کرده اند، افزود: تنهاریسکی که این طرح را مورد تهدید قرار داده اقدام یک هفته ای بانک مرکزی در افزایشیکباره نرخ دلار بود که منجر به نگرانی بخش زیادی از سپرده گذاران شده بود. طلادر باجه های بانک صادرات وی ازابلاغ بخش نامه جدید بانک صادرات به تمامی شعب طی یک ماه آینده مبنی به امکان نقلو انتقال فیزیکی طلا از سوی سپرده گذاران خبر داد و افزود: هر چند این امکان بزودیبرای مشتریان فراهم خواهد شد اما با توجه به اضافه شدن هزینه های مختلف گمرکی،مالیات و پرداخت ما به تفاوت نرخ بانکی ارز با بازار آزاد، تمرکز بر سپرده برایمتقاضیان از صرفه اقتصادی بیشتری برخوردار خواهد بود. یکخطای فاحش درعین حال برخی مشتریان در تبدیل اونس طلا به گرم با اشتباهاتی روبرو می شوند کهناشی از بی اطلاعی آنها است چرا که مبنای محاسبه هر انس طلا در بانک صادرات مطابق بابازارهای جهانی برابر با 31.103 گرم می باشد و حال آنکه برخی مشتریان تصور معادل28.3 گرمی طلا در مقایسه با هر انس آنرا دارند. غنیزاده از بهینه بودن هزینه های سپرده طلا برای سرمایه گذاران سخن گفت و یادآور شد:بررسی ها نشان می دهدمعاملات سکه طلا در بازار آزاد هزینه های موجود از جملهکارمزد خرید و فروش را به حداقل میزان 15 درصد به سرمایه گذاران تحمیل می کند وحال آنکه با در نظر گرفتن نگاه بلند مدت در سپرده طلا بانک صادرات، این هزینه هادر کمترین مقدار قرار دارد. ذخیرههای طلایی بانک وی ازوجود ذخیره احتیاطی طلا برای پوشش ریسک های غیر منتظره در بانک صادرات خبر داد ودر خاتمه افزود: اگر چه در حال حاضر تضمین پرداخت اصل سپرده به مشتری از سوی بانکمیسر نگردیده اما با رایزنی هایی که با چند شرکت بیمه انجام گرفته امید می رود باپرداخت کارمزد بیمه از سوی مشتریان سپرده آنها بیمه شود. بنابر گزارش بورس نیوز با توجه به شیب صعودی قیمت طلا در بیست سال گذشته و اوج گیریآن در ماههای اخیر و از طرفی بی اعتمادی سرمایه گذاران به وضعیت اقتصادی جهان، فلزگرانبهای طلا به عنوان تنها کالای حفظ کننده ارزش داراییها همچنان مورد توجهصاحبان نقدینگی قرار گیرد که در این بین طرح سپرده طلا بانک صادرات با بکارگیریوجوه مالی و پوشش ریسک سرمایه گذاری سپرده گذاران در بازار های جهانی می تواند بهعنوان یکی از گزینه های جذاب برای سرمایه گذاران ریسک گریز در کنار صندوق هایسرمایه گذاری در بازار سرمایه معرفی نمود. ---------------------- پاسخ آيت‌الله مکارم به استفتائي درباره سپرده طلا حضرت آيت‌الله العظمی مکارم شيرازي (مدظله العالي) از مراجع عظام تقلید در پاسخ به استفتائی پيرامون افتتاح سپرده طلا، حكم اين اقدام بانكی را بيان كرد. به گزارش مهر،حضرت آيت‌الله العظمی مکارم شيرازي(مد ظله العالي) از مراجع عظام تقلید در پاسخ به استفتائی پيرامون افتتاح سپرده طلا، حكم اين اقدام بانكی را بدون اشکال دانستند. بر اساس اين گزارش، در استفتاء بعمل آمده قيد شده است: اخیرا یکی از بانک‌های کشور طرحی را با نام سپرده طلا به اجرا گذاشته است که طی آن مشتریان، حساب جاری ارزی بر پایه طلا افتتاح می‌کنند. در این حساب برای افتتاح کننده، یک گواهی رسید حساب سپرده طلا (غیرقابل نقل و انتقال) صادر می‌شود و همه مشتریان می‌توانند در هر زمان که مایل باشند نسبت به دریافت سپرده خود بر اساس ارزش روز فروش طلا اقدام نمایند. نکته مهم اینجاست که عملا طلایی در کار نیست و معامله روی کاغذ انجام می‌شود. کاغذی به عنوان رسید طلا به مشتری داده می‌شود، عددی به عنوان وزن طلای صوری خریداری شده روی کاغذ نوشته می‌شود و اگر مشتری طلا را مطالبه کند، بانک آن طلا را اصلا ندارد که به او بدهد، بلکه بر اساس همان عدد (مثلا ۵ گرم) قیمت روز طلا را محاسبه کرده و به مشتری پول پرداخت می‌کند.نتیجه آنکه مشتری در واقع پولی را در بانک می‌گذارد و بر اساس نوسان قیمت طلا پولش کم و زیاد می شود، آیا این عمل شرعا مجاز است؟ در پاسخ آیت الله مکارم شیرازی به این استفتاء آمده است: در صورتی‌که به بانک وکالت داده شود که به طور جدّی طلا را برای شما بخرد و سپس به وکالت شما به طور جدی طلای مذکور را برای شما بفروشد و پول آن را به شما بدهد اشکالی ندارد. ----------------------- نظرآیت الله جوادی درموردسپرده طلا حضرت آيت‌الله العظمی جوادی آملی(مد ظله العالي) از مراجع عظام تقلید در پاسخ به استفتائی پيرامون افتتاح سپرده طلا، حكم اين اقدام بانكی را بيان كرد. به گزارش روابط عمومي بانک صادرات ايران به نقل از سايت خبري بی باک،حضرت آيت‌الله العظمی جوادی آملی(مد ظله العالي) از مراجع عظام تقلید در پاسخ به استفتائی پيرامون افتتاح سپرده طلا، حكم اين اقدام بانكی را بدون اشکال دانستند. بر اساس اين گزارش،در استفتاء بعمل آمده قيد شده است: اخیرا بانک صادرات طرحی را به اجرا گذاشته است که طی آن مشتریان، حساب جاری ارزی بر پایه طلا افتتاح می‌کنند و در این حساب برای افتتاح کننده، یک گواهی رسید حساب سپرده طلا (غیرقابل نقل و انتقال) صادر می‌شود و همه مشتریان می‌توانند در هر زمان که مایل باشند نسبت به دریافت سپرده خود بر اساس ارزش روز فروش طلا اقدام نمایند که حضرت آیت الله العظمی جوادی آملی در پاسخ به این استفتاء، این نوع سپرده گذاری را با رعایت شروط عنوان شده بدون اشکال دانستند. برای مولایمان حضرت حجه ع دعا کنیم تا ایشان هم د رحقمان دعای خاص بفرمایندو یاریمان نمایند......... ان شاء الله خوشبخت و سعادتمند باشید!