بیمه ، آرامش و اطمینان(1)

بیمه روشی برای تقسیم خطر با دیگران است. از دوران باستان، برخی افراد منابع مالی خود را برای کمک به کسانی‌که متحمل ضرر می‌شدند، به‌طور مشترک سرمایه‌گذاری می‌کردند. گفته می‌شود بیمه نوعی سرمایه‌گذاری است. اما نه از آنگونه که کسی انتظار داشته باشد. پولش را پس بگیرد. و البته قمار هم نیست. یک قمار باز خطر می‌کند، در
يکشنبه، 20 ارديبهشت 1388
تخمین زمان مطالعه:
موارد بیشتر برای شما
بیمه ، آرامش و اطمینان(1)
بیمه ، آرامش و اطمینان
بیمه ، آرامش و اطمینان(1)

تهیه کننده : مجید مکاری
منبع : راسخون



بیمه چیست؟

بیمه روشی برای تقسیم خطر با دیگران است. از دوران باستان، برخی افراد منابع مالی خود را برای کمک به کسانی‌که متحمل ضرر می‌شدند، به‌طور مشترک سرمایه‌گذاری می‌کردند.
گفته می‌شود بیمه نوعی سرمایه‌گذاری است. اما نه از آنگونه که کسی انتظار داشته باشد. پولش را پس بگیرد. و البته قمار هم نیست. یک قمار باز خطر می‌کند، در حالی‌که بیمه علیه خطر از انسان محافظت می‌کند. بیمه روشی برای تقسیم خطر با دیگران است. از دوران باستان، برخی افراد منابع مالی خود را برای کمک به کسانی‌که متحمل ضرر می‌شدند، به‌طور مشترک سرمایه‌گذاری می‌کردند. حضرت موسی به قوم اسرائیل دستور داده بود که به‌صورت دوره‌ای، مقداری از تولیدات خود را به خارجیان مقیم، پسران بی‌پدر و زنان بیوه کمک کنند (کتاب تثنیه دومین کتاب تورات) ریشهٔ بیمه به زمان تمدن بابل برمی‌گردد. تاجران تشویق می‌شدند که به کاروان‌های تجاری وام‌های کوتاه مدت بدهند و وقتی کالا به سلامت به مقصد رسید پول خود را با سود پس بگیرند. این فعالیت مشابه یکی از قوانین حقوق دریائی است که در نظام‌نامهٔ حمورابی به رسمیت شناخته شد (۲۱۰۰ سال قبل از میلاد).
این قانون، عقدی به‌صورت رهن است که صاحب کشتی در مقابل گرو گذاردن کشتی و گاهی گرو گذاردن کرایهٔ قابل دریافت کشتی، میلغی دریافت می‌دارد در صورتی‌که کشتی غرق شود یا از بین برود پول طلبکار از بین می‌رود. ولی اگر کشتی به سلامت بازگشت مبلغ قرض به‌اضافهٔ سودی که نرخ آن از حد معمولی بیشتر است به طلبکار مسترد می‌گردد (تعداد دفعاتی که کشتی‌ها سالم برمی‌گشتند زیادتر بود). این مشابه روشی بود که فنیقی‌ها در تجارت دریائی خود به‌کار می‌گرفتند. رومیان باستان انجمن تدفین داشتند. به‌نوعی مانند بیمهٔ عمر، که مخارج تدفین و پرداخت مبلغی به بازماندگان عضو این انجمن را به‌عهده داشت. با گسترش شهرها و تجارت در اروپا، انجمن‌های قرون وسطائی برای حفظ اعضاء خود از زیان خطراتی مانند آتش‌سوزی و غرق شدن کشتی، آزاد کردن اسرا از دست دزدان دریائی، ترتیب مراسم تدفین در خور و شایسته و حمایت در زمان فقر و بیماری متعهد شدند.
طبق شواهد، اولین قرارداد بیمه مربوط به اواسط قرن چهاردهم است. بیمهٔ دریائی در میان ملل اروپائی وابسته به تجارت دریائی، عمومیت اجرائی داشت. در لندن، قهوه‌خانهٔ لویدز محلی بود که تاجران، صاحبان کشتی و بیمه‌گران برای معاملات تجاری با هم ملاقات می‌کردند. سرمایه‌گذاران که پیشنهاد قرارداد بیمه را به دریانوردان می‌دادند، اسامی خود را در زیر ورقه‌ای می‌نوشتند و مقدار مشخصی از خطر را در مقابل مبادلهٔ مبلغ معینی (همان حق بیمه)، تقبل می‌کردند. بدین ترتیب تا آخر قرن هجدهم، لویدز به اولین شرکت بیمهٔ مدرن تبدیل شد. در سال ۱۹۶۳ ادموند هالی، ستاره‌شناس، اولین جدول مرگ‌ومیر را بر اساس قوانین آماری مرگ‌ومیر و سود تهیه کرد. این جدول در سال ۱۷۵۶ توسط ژوزف دادسون اصلاح شد. و بدین ترتیب محاسبهٔ نرخ حق بیمه برای سنین مختلف مقدور شد. در حالی‌که قبلاً برای تمام سنین یکسان محاسبه می‌شد.
●بیمه‌ٔ امروزی
امروز وقتی‌که مردم خود را بیمه می‌کنند به این معنی است که کماکان خطر خود را با بیمه‌گر تقسیم می‌کنند. شرکت‌های مدرن بیمه، آماری را که نشانگر میزان ضررهای گذشته، مانند خطر آتش‌سوزی و غیره است مطالعه می‌کنند تا بتوانند میزان ضررهائی را که ممکن است در آینده به مشتریانشان تحمیل شود، حدس بزنند. شرکت‌های بیمه از وجوهی که مشتریان به آنها می‌پردازند، برای جبران خسارت اشخاص متضرر شده اقدام می‌کنند.
●آیا همه به بیمه نیاز دارند؟
واقعاً شما به بیمه نیاز دارید؟ چه نوع بیمه‌ای برای شرایط شما مناسب است؟ در برخی از کشورها داشتن انواع خاصی از بیمه‌ها اجباری است. و در برخی دیگر هم، خیلی از انواع بیمه شناخته نشده است. به‌علاوه هزینهٔ بیمه و انواع پوشش آن در کشورهای مختلف متفاوت است. اما اصل اساسی بیمه یعنی شراکت در خطر، در همه جا یکسان است. به این ترتیب صرف هزینه برای بیمه، کار عاقلانه‌ای است. حتی اگر هیچ دعوائی اقامه نشود. به نظر شما همراه داشتن یک لاستیک یدک در پشت ماشین سرمایه‌گذاری بیهوده‌ای است؟ حتی اگر هرگز از آن استفاده نشود احساس امنیتی که راننده از بودن این لاستیک در ماشین دارد، صرف هزینهٔ آن را قابل قبول می‌کند. هر چند بعضی از خسارت‌ها با پرداخت پول قابل جبران نیستند. ولی می‌توان بخشی از خسارت‌های وارده را جبران کرد.
● انواع بیمه‌نامه‌ها
بیشتر بیمه‌هائی که اشخاص تهیه می‌کنند در ۵ نوع بیمهٔ کلی زیر طبقه‌بندی می‌شوند.
● بیمه مالکیت
بیمه برای از بین رفتن خانه، تجارت، اتومبیل، با مالکیت‌های دیگر معمول‌ترین نوع مدیریت خطر است. بعضی از بیمه‌نامه‌های منازل، اسباب و اثاثیه را نیز پوشش می‌دهند. اگر شما این نوع بیمه‌نامه را می‌خرید حتماً از اجناس داخل خانهٔ خود فهرستی تهیه کنید. حتی اگر می‌توانید از اثاث منزل خود عکس یا فیلم ویدیوئی بگیرید. این فهرست را به همراه لیست ارزیابی یا رسید کالا در جائی مطمئن غیر از خانهٔ خود نگهداری کنید.
● بیمهٔ مسئولیت
هر کس که اتومبیلی را می‌راند یا صاحب ملکی است یا تجارتی انجام می‌دهد با دیگران را در استخدام دارد، همیشه در معرض خطر بروز حادثه قرار دارد. این حادثه ممکن است به خسارت به مایملک، مصدومیت یا مرگ اشخاص دیگر منجر شود. رانندهٔ ماشین، صاحب اموال و مدیران، مسئول تعمیر اموال خسارت دیده، درمان یا حتی درد و رنج اشخاصی که حادثه برای آنها اتفاق افتاده هستند. در خیلی از کشورها، قانون راننده‌ها و صاحبان اموال را مجبور به داشتن بیمهٔ مسئولیت می‌کند تا بیمه برای پرداخت خسارت به آنها کمک کند. حتی اگر صاحب ملک، راننده، یا کارفرما مسئولیت خود را بیمه نکرده باشد او در مقابل قربانیان حادثه و خانواده‌های آنان از نظر اخلاقی و قانونی مسئول است.
●بیمه خدمات درمانی
برخی از کشورها نوعی بیمه را برای سالخوردگان تأمین می‌کنند که به‌واسطهٔ آن اشخاص سالمند از مقرری و درمان کافی بهره‌مند می‌شوند. در این موارد بیمه مقدار کمی از این هزینه‌ها را به‌عهده می‌گیرد. در نتیجه اشخاص بیمه‌های دیگری را برای تکمیل این بیمه اختیار می‌کنند. در خیلی از کشورها بیمه درمانی کارگران یک شرط استخدامی است. در برخی از کشورها مانند کشور ما سازمانی وجود دارد که اشخاص را در مقابل دریافت مبلغی به‌صورت ماهانه یا سالانه با قیمت‌های پائین‌تر بیمه می‌کند. هر چند استفاده از این نوع بیمه، انتخاب نوع درمان و پزشک، معالج را محدود می‌کند.
● بیمهٔ ناتوانی و بیمهٔ عمر
بیمهٔ ناتوانی درآمد محدودی را برای شخص مصدومی که نمی‌تواند کار کند تأمین می‌کند. بیمهٔ عمر به بازماندگان شخص متوفی که بیمه شده کمک مالی می‌کند. این بیمه به خانواده‌های بازماندگان کمک می‌کند تا قرض‌های سنگین خود را بپردازند و پس از مرگ‌ نان‌آور خانواده به زندگی عادی خود بازگردند.
● بیمهٔ نوع ششم (یا بیمه‌های عجیب)
این نوع بیمه در ایران رایج نیست. ولی در خارج از کشورمان مبالغ هنگفتی برای این نوع بیمه پرداخت می‌شود. بیمه اعضاء بدن. آیا شما حاضرید پایتان را برای یک میلیون دلار قطع کنید؟ مطمئناً پاسخ شما خیر است. پس لزومی هم نیست که آن را بیمه کنید. اما آدم‌های مشهور که به خاطر بعضی از قسمت‌های بدن خود مشهور شده‌اند و در واقع ابزار کار آنها همین اعضاست این نیاز را احساس می‌کنند. داستان این نوع بیمه‌ها بسیار طولانی است. اما موج جدید آن هنگامی درگرفت که شایعه شد خواننده‌ای مشهور، کل بدن خود را تا مبلغ یک بیلیون دلار بیمه کرده است. هر چند نمایندگان بیمهٔ او این شایعه را رد می‌کنند.
اولین بیمهٔ اعضاء بدن در سال ۱۹۲۰ شکل گرفت، وقتی‌که بازیگر فیلم‌های صامت، بن‌توربین، که به‌خاطر چشم‌های چپ‌اش مشهور بود، چشمان خود را ۲۰ هزار دلار در مقابل معالجه بیمه کرد. چند سال بعد، کرونر جیمی دورانت برای بینی نه چندان مشهورش یک بیمه‌نامهٔ ۵۰ هزار دلاری خرید.
بازیگران زن بیشتر از آقایان به اعضاء بدن خود احترام می‌گذارند. هاروی لوو قهرمان بویو بازی در سال ۱۹۳۴ دستان یویو بار خود را به مبلغ ۱۵۰ هزار دلار بیمه کرد. چاس مک دژویت نوازندهٔ سکیفل (نوعی ساز انگلیسی که معمولات نوازنده خودش آن را می‌سازد) دستان هنرمند خود را به مبلغ ۵ هزار پوند بیمه کرد ولی هیچ وقت به ذهنش خطور نکرد که محبوبیت‌ ساز خود را نیز بیمه کند.
اما در صنعت بیمه، گاهی جنسیت نیز بی‌ربط است. به یک بازیگر تایلندی دو جنسی به‌نام پوه‌ که قرار بود برنامه‌ای را در ادینبورگ اجراء کند گفته شد که اعضاء بدن الصاقی وی در ارتفاع زیاد خواهد ترکید و او آن را به ارزش ۵۰ هزار دلار بیمه کرد.
در جائی‌که اعضاء بدن سالم برای بیمه‌کنندگان منفعت به همراه دارد، بیمه کردن صدا نیز تجارت آفرین است. بروس اسپرینگستین تا سقف ۶ میلیون دلار صدای خود را بیمه کرد. این در حالی است که رود استوارت، ساکسیفون درخشان خود را نیز بیمه کرده است. پیانیست مشهور، ریچارد کلایدرمن و گیتاریست گروه رولینگ استون، دستان خود را بیمه کرده‌اند،
با این همه دست و پای بیمه شده، آدم فکر می‌کند که ورزشکاران نیز باید بیشتر از همه خود را بیمه کنند، ولی جالب است بدانید ورزشکارانی که خود را بیمه کرده باشند بسیار کم هستند. چون ورزشکاران به‌جای بیمهٔ اعضاء بدن خود به‌طور کامل در مقابل ناتوانی بیمه می‌شوند. مثلاً در چند سال اخیر یک بازیکن تیم سان‌فرانسیسکو جاینت، بری‌باند، بیمه شد. ولی همین بیمه در سال ۲۰۰۱ تمدید نشد، چون قرارداد بازیکن با تیم نزدیک به اتمام بود. لویدز که اولین شرکت رسمی بیمهٔ دنبا است بیشترین سهم را در بیمه کردن اعضاء بدن آدم‌های مشهور دارد.
● بیمه‌ای که همه بدان نیاز دارند
اگر شما جائی زندگی می‌کنید که بیمه معمول است یا اصلاً وجود ندارد، بیمه‌ای هست که شما باید بتوانید به‌دست آورید. از آنجا که بیمه یعنی وسیله‌ای برای تضمین سلامت و امنیت باید بدانید چگونه می‌توانید آن را به‌دست آورید؟ شما می‌توانید گام‌هائی اساسی در جهت کاهش خطراتی که در معرض آن قرار دارید، بردارید. در مورد آینده فکر کنید. خردمندی در زمان فراوانی، امنیت به ارمغان می‌آورد. در زمان پولداری نسبی، کنار گذاشتن مبلغی برای روز مبادا کاری خردمندانه است. وجدان آگاه داشته باشید. خیلی از خطرات با داشتن وجدانی آگاه قابل کنترل هستند. می‌توان با کمی ملاحظه و رعایت حقوق دیگران و مقررات راهنمائی و رانندگی، از تصادفات رانندگی جلوگیری کرد. فکر کنید که چه زندگی‌هائی از بین نمی‌رفت اگر راننده در هنگام رانندگی خواب‌آلود نبود یا با تلفن همراه صحبت نمی‌کرد. استفاده از کمربند ایمنی یک راه دیگر تقلیل خطر در هنگام تصادفات است.
در منزل و محل کار نیز رعایت خیلی از مسائل احتمال بروز خطر را کم کند. مراقب سلامتی خود باشید. برای این نوع احتیاط شما فقط نیاز به کمی دانش و مطالعه دارید. مراجعهٔ سریع به پزشک قبل از مزمن شدن بیماری، راهی خوب برای تقلیل ضرر و زیان است. چون درمان بیماری‌های مزمن هم گران است و هم طولانی مدت. به قول قدیمی‌ها: پیشگیری بهتر از درمان است.

تاریخچه بیمه

بيمه هاي غيرزندگي ، پيشينه بلند مدتي دارند. نوعي از بيمه هاي دريايي حدود ۳۰۰۰ سال قبل مورد استفاده قرار گرفت . بيمه هاي زندگي نيز سابقه زيادي دارند.اين نوع بيمه ها نخستين بار هنگامي پديد آمد كه سربازان رومي قسمتي از دستمزدخود را در صندوقي جمع آوري كردند تا چنانچه در جنگ كشته شدند، آن پول به خانواده هايشان پرداخت شود.
بيمه در دنياي امروز :
امروز ديگر تصوراين كه گونه اي از فعاليت انسان بدون وجود بيمه شكل پذيردمشكل است . به ويژه آن كه در قرن بيستم تحولات تكنولوژي ، حمل و نقل وارتباطات با سرعت و وسعت شگفت آوري انجام پذيرفته است . برجسته ترين نمونه اين موضوع پيشرفت موتور اتوموبيل است كه متعاقب آن بيمه اتوموبيل به يكي ازمهم ترين بخش هاي صنعت بيمه تبديل شده است .
توسعه مهم ديگر، افزايش تعداد ريسك هاي يگانه خيلي بزرگ است .نفتكش هاي غول پيكر و هواپيماهاي بسيار بزرگ نمونه هايي هستند كه نشان مي دهند سرمايه تحت پوشش بيمه ممكن است صدها ميليون تومان ارزش داشته باشد. مشكلات مربوط به پوشش چنين سرمايه هاي عظيمي باعث شده است كه بيمه گران به پشتيباني يكديگر، يك خطر بزرگ را در سطح داخلي و بين المللي به صورت بيمه اتكايي مجدد بين خود توزيع كنند و از عهده جبران خسارت هاي هنگفت برآيند.
همراه با ارتقا و پيچيدگي بيشتر زندگي انسان امروز، بيمه ها نيز از زواياي مختلف و با شتاب توسعه يافته اند. زيان هايي كه ممكن است به طور ناخواسته در جريان فعاليت و زندگي عادي هر فردي به ديگران وارد آيد و در قبال آن ها مسؤول واقع شود بابيمه مسؤوليت تحت پوشش قرار ميگيرند.در اين خصوص ، مي توان به بيمه مسؤوليت پزشكان و بيمه مسؤوليت توليد كنندگان اشاره كرد. نمونه هاي جديدتر، بيمه افترا براي روزنامه نگاران و ايستگاه هاي راديو و تلويزيون و بيمه آلودگي ناشي از نشت نفت از تانكرهاست . بيمه هاي سيل ، زلزله وخرابي كامپيوترنيز بر همين منوال ظهور كرده اند.
بيمه هاي زندگي نيز پيشرفت هاي شگرفي يافته و مجموعه متنوعي از انواع اين نوع بيمه را ارائه كرده است در اين زمينه انواع بيمه هاي مستمري و عمر و پس انداز به طور چشم گيري افزايش يافته است در ادامه ، بيمه گران رشته زندگي مجبور شده اندكه با مشكلات جديدي نظير بيماري ايدز مواجه شوند و درباره پيشرفت علم ژنتيك بينديشند
بيمه هاي غيرزندگي:
بيمه دريايي كه امروز وجود دارد احتمالا در حدود سده هاي يازدهم و دوازدهم ميلادي در منطقه اي در شمال ايتاليا به وجود آمده است شخصي به نام لومباردز درسده هاي چهاردهم و پانزدهم انگليسي ها را با اين نوع فعاليت آشنا ساخت مفاهيم بيمه گر و بيمه گري ، نخستين بار در بيمه دريايي مطرح شد. آن روزها هر بازرگاني كه حاضر به تقبل بخشي از يك خطر بود نام خود را همراه با سهمي كه از آن خطر قبول مي كرد در پايين صفحه اي كه جزئيات خطر مزبور در آن درج شده بود مي نوشت .آن وقت مالكان كشتي ها و بازرگانان دريافتند كه مي توانند كشتي ها را براي حمل اجناس سودآور اعزام كنند زيرا مي دانستند چنانچه كشتي دچار حادثه شود ازاين طريق جبران خواهد شد. در سال ۱۶۶۶ آتش سوزي بسيار بزرگي در لندن روي داد كه باعث به وجودآمدن بيمه آتش سوزي شد. معلوم نيست كه نخستين بيمه آتش سوزي به صورت امروزي در چه زماني صادر شد اما گفته مي شود كه نخستين شركت بيمه آتش سوزي به نام اداره آتش در سال ۱۶۸۰ بنيان نهاده شد كه بعدها فونيكس لقب گرفت
نفع بيمه پذير:
نفع بيمه پذير يك اصل اساسي بيمه است . مفهوم اين اصل آن است كه فردي كه در صدد گرفتن بيمه است بايد به طور قانوني اختيار بيمه كردن اموال ، حادثه يازندگي را داشته باشد. به بيان ديگر، وقوع حادثه اي كه تحت پوشش بيمه است ، يامرگ بيمه شده بايد باعث زيان مالي براي خريدار بيمه شود. براي مثال ، آقاي بهزادي نمي تواند خانه آقاي بهروزي را بيمه كند زيرا تخريب خانه آقاي بهروزي موجب زيان مالي براي آقاي بهزادي نمي شود. بر همين قياس ، شما نمي توانيدزندگي ديگران را بيمه كنيد مگر آن كه منفعتي در زندگي فرد بيمه شده داشته باشيد.
ديگر اصول بيمه:
اصول بيمه را كه شامل همه بيمه ها مي شود به صورت زير بيان مي كنند:
الف- بيمه تنها به اندازه ارزش واقعي اموال تحت پوشش بيمه خسارت را جبران مي كند. براي مثال بيمه نميتواند زيان هاي عاطفي را تحت پوشش قرار دهد.
ب - همواره بايد تعداد فراواني خطرهاي همگون وجود داشته باشد تا بااستفاده از تشابه خطرها بتوان خسارت را بين همه بيمه گذاران توزيع كرد.
پ - بايد امكان محاسبه احتمال وقوع خسارت وجود داشته باشد تا بيمه گران بتوانند حق بيمه متناسب با خطر مربوط را تعيين كنند.
ت - خسارت ها نبايد عمدي و قابل اجتناب باشند يا قبل از بيمه كردن ، به وجودآمده باشند. به طور بديهي نمي توان براي خانه اي كه آتش گرفته و فردي كه فوت كرده است بيمه نامه گرفت .
ث - زيان مالي برخي از خطرها چنان گسترده است كه فقط دولت توانايي مقابله با آن ها را دارد. اين نوع خطرها ) اغلب ناشي از جنگ يا تابش هاي هسته اي و راديواكتيو( به طور معمول بيمه پذير نيستند.
خطر :
بيمه نگراني ناشي از خطر را از زندگي مردم و فعاليت هاي اقتصادي دور مي كندو به بيمه گذاران آرامش خاطر مي دهد. بيمه گذار مي داند كه در ازاي پرداخت حق بيمه چنانچه حادثه نامنتظره اي رخ دهد، زيان مالي آن از محل حق بيمه هاي جمع آوري شده جبران خواهد شد. به بيان بهتر، بيمه گذار با پرداخت حق بيمه و دريافت بيمه نامه ، آرامش خاطر به دست مي آورد پس اگر حادثه اي رخ نداد وخسارتي نيز دريافت نشد، خريدن بيمه نامه بيهوده نبوده است.

انواع بیمه

بیمه ها را به پنج دسته اصلی تقسیم میکنیم :
• اشخاص
• اموال
• اتومبیل
• مسئولیت
• مهندسی
بیمه هاى اشخاص
بیمه هاى عمر
بیمه هاى عمر زمانى
بشر از گذشته هاى دور همیشه در این فكر بوده كه خود را از نتایج اقتصادى مرگ هاى ناگهانى در سنین جوانى و همچنین عوارض اقتصادى ناشى از مرگ افراد در پیرى حفظ كند.
بر مبناى این نظریه و جهت رفع بخشى از تشویش خاطر موجود ، بیمه عمر زمانى متداول و رایج گردیده كه بر اساس آن بیمه گر تعهد مى نماید در مقابل دریافت حق بیمه براى مدت زمان معین ، سرمایه مورد توافق را در صورت فوت بیمه شده در طول مدت بیمه نامه به افرادی كه توسط وى تعیین گردیده پرداخت نماید.
این نوع بیمه نامه به دو صورت گروهى براى اجتماعى از بیمه شدگان و به صورت انفرادى براى فرد بیمه شده صادر مى گردد.
بیمه عمر مانده بدهكار
یكى از انواع پوشش هاى بیمه عمر مى باشد. افرادی كه از بانك ها ، موسسات اعتبارى ، صندوق هاى قرض الحسنه و یا از شركت هاى متبوع خود براى خرید یا ساخت مسكن و یا رفع نیازهاى زندگى خود وام مسكن ، ضرورى و … دریافت مى كنند همیشه براى مؤسسه وام دهنده و همچنین براى شخص وام گیرنده این نگرانى وجود دارد كه در صورت فوت وام گیرنده چه پیش خواهد آمد و بازماندگان با این بدهى چه خواهند كرد. بیمه عمر مانده بدهكار موجب رفع این نگرانی ها خواهد بود.
بیمه عمر و پس انداز
حصول آرامش و اطمینان خاطر از تأمین آتیه مورد علاقه هر شخص بوده و افراد دور اندیش در زمان حیات براى تأمین و رفاه خانواده از هیچ كوششى دریغ نمى نمایند و همیشه در فكرند تا پس از خود نیز آسایش و رفاه همسر و فرزندانشان را از پیش مهیا سازند.
افراد مى توانند با صرفه جویى در هزینه هاى جارى و پرداخت هاى مستمر ماهیانه ضمن تحت پوشش قرار گرفتن در بیمه عمر ( پرداخت سرمایه به استفاده كنندگان در صورت فوت بیمه شده ) موجبات تشكیل سرمایه آینده را نیز فراهم آورند . این سرمایه مى تواند نیازهاى مورد نظر را جهت تأمین هزینه تحصیلى فرزندان ، هزینه ازدواج و تهیه جهیزیه ، تأمین سرمایه اولیه جهت خرید و ساخت مسكن و سایر وسایل زندگى … میسر سازد.
بیمه عمر و پس انداز از نوع مستمرى
با توجه به اینكه در دوران بازنشستگى در آمد افراد از نظر مالى كاهش مى یابد و عملاً به رفاه خانواده لطمه وارد میشود، همیشه این دغدغه خاطر نسبت به دوران بازنشستگى وجود دارد . براى آسودگى خاطر این افراد ، بیمه نامه عمر و پس انداز از نوع مستمرى تهیه گردیده است .
در این بیمه نامه در صورت فوت بیمه شده در طول مدت بیمه ، مستمرى براى استفاده كنندگان و در صورت حیات بیمه شده در انقضاى مدت بیمه ، مستمرى براى بیمه شده برقرار خواهد شد.
بیمه حوادث شخصى
همانگونه كه اموال و دارایى افراد را خطرات و پیشامدهاى گوناگون تهدید مى نماید حوادث و مخاطرات بىشمارى نیز متوجه خود انسان مى شود .
وقوع یك حادثه مى تواند منجر به فوت ، نقص عضو ، از كارافتادگى ، جراحات بدنى و نیزقطع درآمد افراد گردد. بیمه حوادث پاسخى به مشكلات ناشى از این حوادث است. به موجب این بیمه نامه افراد در طول مدت 24 ساعت شبانه روز در تمام نقاط جهان در مقابل حوادث بیمه مىباشند .
بیمه درمانى
بیمه درمانى نیز یكى دیگر از رشته هاى بیمه اشخاص بوده كه به صورت گروهى صادر مى گردد . تعهدات اصلى شركت در این زمینه عبارت است از جبران هزینه هاى بسترى شدن در بیمارستان و پرداخت هزینه هاى جراحى بیمارستانى بر اساس شرایط مورد تعهد در بیمه نامه تا سقف پیش بینى شده در بیمه نامه.
با صدور این بیمه نامه افراد بدون پرداخت هزینه در بیمارستانهاى طرف قرارداد با بیمه آسیا بسترى شده و مورد معالجه قرار مى گیرند.
بیمه هاى اتومبیل
بیمه شخص ثالث
براساس قانون " بیمه اجبارى شخص ثالث" كلیه دارندگان وسایل نقلیه موتورى زمینى موظفند مسئولیت خود را در مقابل جبران خسارتهاى وارده به اشخاص ثالث ، نزد یكى از شركت هاى بیمه داخلى بیمه كنند . بیمه اتومبیل از زمان تصویب قانون بیمه اجبارى شخص ثالث و از فروردین ماه 1348 در كشـور به مردم معرفى شد و از آن تاریخ تا كنون هر قدر میزان تولید یا ورود خود رو به كشور گسترش یافته است ، بیمه اتومبیل هم فراگیر تر شده و آحاد مردم ضرورت داشتن این پوشش بیمه اى را بیشتر احساس كرده اند .
بیمه نامه مسئولیت مدنى اتومبیل
بیمه مسئولیت مدنى دارندگان وسیله نقلیه موتورى زمینى كلیه حوادث مندرج در قانون بیمه شخص ثالث اجبارى را كه موجب زیان مالى و جانى اشخاص ثالث گردد تحت پوشش قرار داده و به صورت اجبارى ( قانونى ) و مازاد اختیارى به بیمه گزاران ارائه مى گردد.
بیمه نامه بدنه اتومبیل
در این نوع بیمه نامه، اتومبیل بیمه شده در مقابل خطر اتومبیل بیمه شــده در مقابل خطرات سرقت كلــى، آتش سوزى، انفجار و تصادف تحت پوشش قرار گرفته و خسارات جزئى و كلى وارد به اتومبیل بیمه شده اعم از دستمزد تعمیرات و ارزش لوازم به قیمت روز حادثه پرداخت مى شود. در اتومبیل هاى سوارى شخصى پلاك سفید باالحاقیه مجزا و پرداخت حق بیمه اضافى مى توان علاوه بر پوشش هاى فوق، اتومبیل بیمه شده را در مقابل خطر سرقت جزئى قطعات اصلى و اضافى بیمه نمود وباالحاقیه دیگرى نیز مى توان در مدت تعمیرات اتومبیل به علت تصادف و آتش سوزى روزانه تا مبلغ روزى دو هزار تومان (حداكثر 30 روز در سال) به عنوان هزینه ایاب و ذهاب از شركت بیمه آسیا دریافت داشت.
بیمه نامه حوادث سرنشین
یكى دیگر از پوشش هاى بیمه اى اتومبیل است كه در آن بیمه گر تعهد مى نماید غرامت صدمات بدنی (فوت، نقص عضو و هزینه معالجات پزشكى) سرنشینان وسیله نقلیه بیمه شده اعم از راننده و مسافر را كه به علت حادثه اتومبیل بیمه شده ایجاد میگردد جبران نماید.
بیمه هاى آتش سوزى
بیمه آتش سوزى شاید بعد از بیمه باربرى یكى از قدیمى ترین رشته هاى بیمه باشد كه انسان براى حفظ اموال ودارایى خود از آن استفاده نموده است.
در ممالك بزرگ جهان هیچ دارایى و مالى بدون پوشش بیمه آتش سوزى وجود ندارد در موارد لزوم دارایى ها و اموال حتى در مقابل خطرات تبعى (جانبى) بیمه آتش سوزى نیز تحت پوشش قرار مى گیرند . بدیهى است كه با گذشت زمان نیاز به بیمه آتش سوزى بیش از پیش احساس مى شود و تمایل افراد براى تهیه این نوع پوشش بیمه اى تقاضاى بیشترى را به دنبال دارد
بیمه نامه هاى آتش سوزى غیر صنعتى
در بیمه آتش سوزى غیر صنعتى هر آنچه كه تحت عناوین انبار، صنعتى و مسكونى نمى توانند تحت پوشش بیمه قرار گیرند بیمه مى شوند.
كلیه فروشگاه ها ، اماكن عمومى و خصوصى ، كارگاه هاى كوچك تولیدى و از این قبیل ، به عنوان موارد بیمه غیر صنعتى تلقى مى گردند و در مقابل حق بیمه تعیین شده توسط تعرفه مصوب شوراى عالى تحت پوشش بیمه اى قرار مى گیرند.
در این بیمه نیز مشابه دیگر انواع ، مورد بیمه را مى توان در مقابل خطرات اصلى "آتش سوزى، انفجار و صاعقه" و خطرات تبعى از قبیل " تركیدن لوله هاى آب ، سقوط هواپیما ، برخورد اجسام خارجى و …" تحت پوشش قرار داد.
بیمه نامه هاى آتش سوزى صنعتى
منظور از بیمه نامه هاى آتش سوزى صنعتى ، آن گروه از بیمه نامه هایى است كه صرفاً براى تحت پوشش قرار دادن واحـــدهاى صنعتى توسط شركت هاى بیمه صادر مى گردد. در بیمه نامه آتش سوزى صنعتى بیمه گزار مى بایست مبالـــغ بیمه شـــده برابر با ارزش واقعى مال بیمه شده اظهار نماید تا بدین وسیله از بروز مشكلات در صورت وقوع حوادث و ایجاد خسارت پیشاپیش جلوگیرى نماید.
بیمه نامه هاى آتش سوزى انبارها
این نوع بیمه نامه معمولاً براى موجودى و ساختمان انبارهاى عمومى و خصوصى صادر مى گردد.در پاره اى از موارد براى انبارهاى محدوده داخل كارخانه ها نیز پوشش بیمه اى انبارها ارائه مى گردد. لازم به ذكر است كه در بیمه آتش سوزى ، انبارها نیز غیر از خطرات اصلى، آتش سوزى، انفجار و صاعقه، مى توان خطرات تبعى از جمله سیل ، زلزله و طوفان و … را نیز تحت پوشش بیمه اى قرار داد.
بیمه حمل و نقل كالا
بیمه باربرى
بیمه حمل و نقل كالا كه در كشور ما به به بیمه باربرى مشهور است قدیمى ترین رشته بیمه بازرگانى است .در این نوع بیمه ، خسارت وارده به كالا در مسیر حمل كه در اثر وقوع خطرات بیمه شده حادث مى شود جبران مى گردد.
با توجه به این كه اشخاص ذیربط در معاملات بیمه المللى ( مثل خریدار ، فروشنده ، بانك ، شركت هاى حمل و نقل) داراى ملیت هاى مختلفى هستندو در هر یك از كشورهاى اشخاص مذكور ، قوانین و مقررات خاصى حاكم مى باشد، در اكثر كشورهاى دنیا از شرایط یكسانى هنگام صدور بیمه نامه هاى باربرى استفاده مى شود. اولین بار در سال 1912 در بازار بیمه لندن شرایط متحدالشكل بیمه هاى باربرى انتشار یافت. ( شرایطall risk-w.a - f.p.a) این شرایط چند بار اصلاح گردید، آخرین اصلاحات شرایط مذكور در سال 1963 انجام شد و همین شرایط تا پایان سال 1375 در شركت هاى بیمه كشور ما استفاده مى گردید.
نظر به متن مبهم و پیچیده شرایط اخیر الذكر و تفسیرهاى مختلف در خصوص خطرات تحت پوشش و استثنائات آن در سال 1982 شرایطa ، bو cدر بازار بیمه لندن منتشر گردید . كه به طور خلاصه توضیحاتى در خصوص خطرات تحت پوشش و استثنائات شرایط مذكور كه اكنون در كشور ما رایج است ذكر مى گردد.
شرایط c
در شرایط cعمدتاً خطرات حادثه وسیله نقلیه ( مثل ، حریق ، غرق ، به گل نشستن ، تصادم ، واژگون شدن یا از ریل خارج شدن قطار و …)تحت پوشش مى باشد البته خسارت همگانى(general average)و هزینه هاى نجات (salvage) و خطر به دریا انداختن كالا (jettison)نیز در تعهد بیمه گرقرار دارد.
شرایط b
در شرایطb علاوه بر خطرات تحت پوشش شرایط c خطرات زلزله ، آتشفشان ، صاعقه ، به دریا افتادن كالا از روى عرشه كشتى ، ورود آب دریا یا رودخانه به كشتى یا انبار كالا و تلف كلى هر بسته هنگام بارگیرى یا تخلیه كشتى نیز بیمه مى باشد.
شرایط a
در شرایط aكلیه خطرات به جز مواردی كه صراحتاً در استثنائات ذكر شده است بیمه مى باشد.
استثنائات شــرایط جدید اكثراً همان مواردى است كه در شرایط قدیم نــیز درج گردیده بود مثل عمد بیمه گزار، عیب ذاتى، خسارات ناشى از طبیعت كالا ، تأخیر خطرات جنك، شورش، بلوا، اعتصاب .
البته در شرایط جدید مواردى نیـــــز به استثنائات بیــمه نامه اضافه شده است كه نمونه اى از آنها ذكر مى گردد:

ویژگى هاى شرایط جدید

در شرایط جدید تأكیدگردیده است كه در صورت حمل كالا با كشتى فاقد قابلیت دریانوردى یا نامناسب ، بیمه گر تعهدى در جبران خسارت ندارد البته مشروط به این كه بیمه گزار هنگام بارگیرى كالا به كشتى از موضوع فوق مطلع باشد. درضمن خسارات ناشى از بد بار چینى كالا در كانتینر از شمول تعهدات بیمه گر خارج است مشروط به این كــه عمـــــــل بار چینى قبــــل از شروع بیمه یا به وسیله كاركنان بیمه گزار انجام شده باشد.
در شرایط a ,b , c صراحتاً خسارات مربوط به كسر وزن و كاهش حجم عادى كالا و نیز خسارات ناشى از اعسار صاحبان و اجاره كنندگان كشتى ازشمول تعهدات بیمه گر خارج گردیده است.
در شرایط c,bخسارات مربوط به دزدى دریایى و اعمال عمدى اشخاص نیز تحت پوشش نمى باشد.
لازم به ذكر است كه خطر دزدى دریایى در شرایط قدیم جزو خطرات جنگ محسوب مى گردید . در حالی كه در شرایط جدید خطر دزدى دریایى جزو خطرات جنگ قرار ندارد و فقط در شرایط a بیمه مى باشد.
البته براى مشخص نمودن دقیق خطرات بیمه شده و موارد خارج از تعهدات بیمه گر بایستى به متن شرایط مربوطه مراجعه نمود.
درباره تفاوت هاى شرایط قدیم با شرایط جدید علاوه بر مواردى كه قبلاً ذكر شد ، مى توان به این موارد اشاره كرد:
در شرایط قدیم ، اشاره اى به خطرات مربوط به حادثه وسیله حمل زمینى نشده بود در حالی كه در شرایط جدید صراحتاً خسارات ناشى از واژگون شدن یا از ریل خارج شدن وسیله حمل زمینى جزو خطرات بیمه شده ذكر شده است .
در ضمن شرایط قدیم در مورد خطرات زلزله ، آتشفشان یا صاعقه ساكت بود در حالی كه در شرایط bاز خطرات مذكور به طور مشخص به عنوان خطرات بیمه شده نام برده شده است.
بیمه مسئولیت مدنى حرفه اى پزشكان
در این بیمه نامه جبران مسئولیت مدنى بیمه گزار ناشى از قصور و تقصیر وى در انجام امور پزشكى كه منجر به بروز صـــدمات جسمانى ، روانى یــــا فوت اشخاص ثالث گردد، در محدوده جغرافیایى جمهورى اسلامى ایران تحت پوشش قرارمى گیرند. تعهدات بیمه گر دراین نوع بیمه به شرح زیر می باشد:
جبران غرامت مسئولیت مدنى بیمه گزار معادل حد تعیینى از سوى مراجع ذی صلاح ( دیه) و حداكثر تا میزان مندرج در بیمه نامه.
چنانچه مسئولیت موضوع بیمه نامه قبلاً طى بیمه نامه دیگرى مورد تأمین قرار گرفته باشد ، بیمه گر ما به التفاوت غرامت نسبت به مبلغ تأدیه شده از سوى بیمه گر اول را متعهد مى گردد.
تعهدات بیمه گر منحصر به معالجه ، مداوا با عمل جراحى انجام شده در مدت بیمه نامه مى باشد. لیكن مسئولیت هاى ناشى از اعمال انجام شده در مدت بیمه نامه در صورت احراز انتساب آن به اعمال مذكور ظرف سه سال از تاریخ انجام عمل ، تحت پوشش مى باشد.
بیمه گر وكیل و وكیل در توكیل است تا در صورت لزوم به هزینه خود دفاع از دعاوى اشخاص ثالث علیه بیمه گزار به مناسبت مسئولیت هاى موضوع این بیمه نامه را عهده دار گردد.
هزینه هاى داورى متعلقه در هر دعوى جزو تعهد بیمه گر محسوب مى گردد. مشروط به این كه كل مبلغ قابل پرداخت از حداكثر تعهد مندرج در متن بیمه نامه تجاوز ننماید.
بیمه هاى مهندسى
بیمه هاى مهندسى از انواع بیمه هاى اشیاء است كه هدف اصلى آن ارائه تأمینى جامع و كافى براى موارد بیمه شده خصوصاً پروژه هاى در دست احداث مى باشد.
از انـواع بسیار متـداول بیمه هاى مهندسى خصوصاً در ایـران ، بـیمه هاى تمام خطرمقاطعه كارى ، تمام خطر نصب و تمام خطر ماشین آلات راهسازى و ساختمانى مى باشد.
بیمه تمام خطر مقاطعه كارى
این نوع بیمه از متداول ترین انواع بیمه هاى مهندسى است كه به موجب آن تقریباً كلیه خساراتى كه در تمام طول زمان احداث پروژه به كار موضوع قرارداد، ماشین آلات و لوازم و تجهیزات ساختمانى و همچنین خسارات مادى و صدمات جسمانى را كه ممكن است به اشخاص ثالث وارد آید0 پوشش میدهد . براى مثال می توان احداث ساختمان هاى مسكونى و ادارى ، بیمارستان ها ، مدارس كارخانجات ، نیروگاه ها ، فرودگاه ها ، تأسیسات راه آهن ، پل ها ، سدها و یا هر نوع كار ساختمانى دیگر را نام برد. مدت این بیمه برابر با مدت قرارداد ساخت مى باشد و علاوه بر آن دوازده ماه نیز معمولاً به عنوان دوره نگهدارى منظور مى گردد.
عمده خساراتى كه در این نوع بیمه تحت پوشش قرار مى گیرد عبارت اند از خسارات ناشى از :
آتش سوزى ، صاعقه ، انفجار ، سیل ، طغیان آب ، برف ، هر نوع طوفان ، زمین لرزه ، نشست و لغزش زمین و صخره ها ، دزدى همچنین خسارت ناشى از اجراى ناصحیح كار ، عدم مهارت ، سهل انگارى ، اعمال توأم با سوء نیت ، اشتباهات فردى و …
بیمه تمام خطر نصب
در بیمه تمام خطر نصب كلیه خطرات محتمل در تمام طول زمان احداث پروژه شامل دوره انباردارى ، دوره نصب و دوره راه اندازى تحت پوشش قرار مى گیرد.
این بیمه تأمین جامع و كافى براى ساخت و نصب انواع كارخانجات ، عملیات لوله گذارى خطوط لوله ، پالایشگاه ها ، نیروگاه ها ، توربین ها ، ژنراتورها و دیگ هاى بخار را فراهم مى آورد.
عمده خساراتى كه در این نوع بیمه تحت پوشش قرار مى گیرد عبارت اند از خسارات ناشى از :
آتش سوزى ، انفجار ، صاعقه ، سیل ، طغیان آب ، باران ، برف ، هر نوع طوفان ، زمین لرزه ، نشست و لغزش زمین و صخره ها، دزدى، همچنین خسارت ناشى از خطا در نصب ، سهل انگارى، عدم مهارت، عدم تجربه ، اعمال توأم با سوء نیت ، اتصال كوتاه ، ولتاژ بیش از حد ، فشار یا خلاء بیش از حد و …
بیمه تمام خطر ماشین آلات ساختمانى و راهسازى
این نوع بیمه از انواع بیمه هاى مهندسى است كه براى ماشین آلاتى كه فاقد شماره شهربانى مى باشند و معمولاً براى كار در پروژه ها از آنها استفاده مى گردد، طراحى شده است ، براى مثال می توان از انواع جرثقیل ، لودر ، بولدوزر و یا هر نوع ماشین آلات و دستگاه هایى كه در محل اجراى یك پروژه ساختمانى مورد استفاده قرار می گیرد نام برد.
این نوع بیمه از انواع بیمه هاى تمام خطر مى باشد كه به جزء چند استثناء كه در بیمه قید گردیده تقریباً هرگونه زیان یا خسارت ناگهانى و غیر قابل پیش بینى وارد به مورد بیمه را جبران مى نماید.
بیمه هاى آتش سوزى
بیمه نامه هاى آتش سوزى منازل مسكونى
یكى از رایج ترین انواع بیمه آتش سوزى، بیمه آتش سوزى منازل مسكونى است كه در این نوع بیمه ، بیمه گزار اعیانى " ساختمان " و اثاثیه منزل مسكونى خود را در مقابل خطرات آتش سوزى ، انفجار و صاعقه بیمه مى نماید.
ساختمان و اثاثیه منزل مسكونى را می توان در مقابل خطرات دیگرى از قبیل : سیل ، زلزله ، طوفان، تركیدن لوله هاى آب، ضایعات آب و برف ، برخورد وسایط نقلیه، ریزش ، فروكش و سقوط هواپیما به عنوان خطرات تبعى بیمه نمود . در این نوع بیمه مصالح به كار رفته در ساختمان و نوع بنا عامل مؤثرى در تعیین میزان حق بیمه متعلقه مى باشد.
بیمه ( پول در صندوق و پول در گردش)
پول در صندوق
در این نوع بیمه ، پول ( اسكناس یا وجوه رایج مملكتى ) سكه ( به استثناى مسكوكات گرانبها ) چك بانكى و تمبرهاى مالیاتى موجود در صندوق و خزانه مؤسسات ، شركت ها و بانك ها مادامى كه در صندوق یا خزانه مذكور نگهدارى مى شود در مقابل خطر سرقت با شكستن حرز تحت پوشش بیمه اى مى باشد، ضمناً چنانچه محل استقرار صندوق یا خزانه متعلق به بیمه گزار باشد خسارات وارده به محل مورد بیمه در نتیجه سرقت یا اقدام به سرقت نیز تحت پوشش قرار مى گیرد.
پول در گردش
در ایــن بیمه ، كلیه وجوه در حین نقل و انتقال بیمه گزار از یك نقطه به نقاط دیگر در مقابل خطرات آتش سوزى ، انفجار ، صاعقه و سرقت ( اعم از مسلحانه یا غیر مسلحانه و توأم با جبر و عنف ) تحت پوشش بیمه اى مى باشد.

آشنائی با بیمه اشخاص

اهمیت بیمه در دنیای امروز، به‌حدی است که کمتر فعالیت اقتصادی و اجتماعی را می‌توان یافت که بدون وجود بیمه به عرصه تجارت وارد شوند و پابرجا نیز، مانده باشند که این امر، در میان کشورهای مترقی و پیشرفته بیشتر رؤیت می‌شود.
بیمه عقدی است که به‌موجب آن یک طرف تعهد می‌کند در ازاء پرداخت وجه یا وجوهی از طرف دیگر در صورت وقع یا بروز حادثه خسارت وارده بر او را جبران نموده با وجه معینی بپردازد. متعهد را بیمه‌گر، طرف تعهد را بیمه‌گذار، وجهی را که بیمه‌گذار به بیمه‌گر می‌پردازد حق بیمه و آنچه را که بیمه می‌شود موضوع بیمه نامند.
به‌عبارت دیگر بیمه به مانند ضمانت یا تضمینی می‌ماند که به‌هنگام ایجاد مشکل در زندگی فرد و یا به‌وجود آمدن حادثه و خط پیامدهای ناشی از آن را به حداقل می‌رساندو شرایط مناسب و متعادلی را برای فرد آسیب‌دیده فراهم می‌آورد در این شرایط کل و یا بخشی از زیان و خسارت ناشی از خطر، با حمایت‌ها و فراهم کردن امکانات مورد نیاز از سوی بیمه‌گر، از فرد بیمه‌گذار سلب می‌گردد در واقع هدف از تشکیل شرکت‌های بیمه‌ای، ایجاد تأمین موردنیاز جامعه از طریق انجام و تعمیم انواع بیمه‌های بازرگانی موردنیاز جامعه را می‌توان برشمرد. همچنین یکی دیگر از علل پیدایش بیمه، نیازمندی بشر به امنیت و تسریع فعالیت‌های اقتصادی برای سرمایه‌گذاری‌های داخلی و خارجی است که از طریق انواع بیمه‌نامه‌ها تأمین می‌گردد.
صنعت بیمه در شور ما، در مقایسه با جوامع اروپائی و برخی از کشورهای آسیائی از پیشرفت چندانی برخوردار نیست که از جمله علل آن می‌توان به عواملی همچون:
▪ عدم سرویس‌دهی مناسب شرکت‌های بیمه
▪ پائین بودن سطح درآمدهای مردم
▪ و از همه مهمتر عدم آشنائی کافی با بیمه در بین مردم اشاره کرد.
صنعت بیمه به‌عنوان یکی از بخش‌های اساسی و مهم اقتصاد هر کشور است و این صنعت زمانی می‌تواند رشد و توسعه یابد که فرهنگ استفاده از آن در بین مردم به‌وجود آمده و رشد یافته باشد. در این مبحث سعی بر آن است که با درج مطالبی در رابطه با بیمه، موجب آشنائی و افزایش اطلاعات خوانندگان در این زمینه گردد.
در مبحث قبل به تاریخچه بیمه اشاره شد و عنوان گردید که بیمه به دو گروه بیمه اجتماعی و بازرگانی تقسیم می‌گردد.
بیمه بازرگانی، بیمه‌ای است که افراد برای ایجاد اطمینان و پشتوانه در زندگی و فعالیت‌های اقتصادی و اجتماعی خود از آن بهره می‌گیرند و حالت قرارداد و داد و ستد با شرکت بیمه دارند. اهمیت اقتصادی بیمه‌های بازرگانی در جبران خسارت‌ها، جلب پس‌اندازها و تشکیل سرمایه و سرمایه‌گذاری‌ها، تحصیل درآمد ارزی و پیشگیری از وقوع خسارت‌ها و افزایش سطح اشتغال آشکار می‌شود.

بیمه‌های بازرگانی امروزه به ۳ گروه:

۱) بیمه اموال
۲) بیمه مسئولیت
۳) یبمه اشخاص
تقسیم گردیده است. که در این مبحث به معرفی بیمه اشخاص و انواع آن پرداخته شده است و به سایر انواع بیمه‌ها در مبحث‌های آتی خواهیم پرداخت.
تاریخچه بیمه‌های اشخاص، به چند قرن قبل بازمی‌گردد. نخستین بیمه‌نامه، در زمان ملکه الیزابت اول در انگلستان صادر گردید که به‌صورت یک بیمه عمر زمانی ساده بود و زندگی بیمه‌گذار را برای مدت یکسال تحت پوشش قرار می‌داد، در تاریخ بیمه انگلستان نوشته شده است که اولین بیمه‌نامه به‌طور رسمی که با تعیین حق بیمه معین و بیمه گرانی که در این زمینه به فعالیت بپردازند در ۱۸ ژوئن ۱۵۸۳ صادر گردید که زندگی ویلیام گیونز را به مدت یکسال تحت پوشش بیمه قرار داده بود. در سال‌های آغازین پیدایش بیمه‌های اشخاص، صدور بیمه‌نامه بدون توجه به اصول پزشکی صورت می‌گرفت. به‌طوری که شخص وارد شرکت بیمه می‌شد و با مذاکره و داوری ظاهری، فرد متقاضی ارزیابی و سپس قرارداد بیمه، با وی منعقد می‌گردید. تا اینکه در سال ۱۸۰۷ میلادی بیمه اشخاص بر پایه و اساس معیارهای فنی تنظیم و صادر گردید، به‌طوری که متخصصان و پزشکان به جمع این مدیران بیمه اضافه شدند و ارزیابی خطر صرفاً براساس اظهارات متقاضی بیمه و از روی ظاهر شخص انجام نمی‌پذیرفت و معیارهای فنی چون سن، جنس، تاریخچه سلامتی خانواده مانند بیماری‌های مادرزاد با معلولیت‌ها و شغل و حرفه و ... فرد در نظر گرفته می‌شد. امروزه صدور بیمه‌نامه برای بیمه‌های اشخاص معمولاً، مستلزم معاینه با انجام آزمایش پزشکی است.
موضوع بیمه اشخاص عبارت است از تأمین خطر قوت، نقص عضو، از کارافتادگی همیشگی یا موقت، مستمری و جبران هزینه‌های درمانی.
یکی از مواردی‌که در بیمه اشخاص مطرح می‌باشد موضوع مرگ یا از کارافتادگی است، به‌ویژه در رابطه با مرگ‌های زودرس و دور از انتظار، به‌طوری که مرگ زودرس در خانواده‌ای، می‌تواند عواقب اقتصادی ناگواری را به دنیال داشته باشد. ک یکی از راه‌های کاهش مخاطرات (مشکل اقتصادی) ناشی از مرگ نابهنگام می‌تواند با استفاده از بیمه‌های اشخاص صورت گیرد. چنانچه حادثه‌ای ناگوار منجر به مرگ و از دست رفتن زندگی فرد شود از طریق بیمه‌های عمر، ضرر و زیان‌های مالی و اقتصادی به حداقل می‌رسد و اگر حادثه‌ای به از کارافتادگی یا نقص عضو فرد منجر شود، شخص می‌تواند از طریق بیمه‌های حوادث و درمانی (بیمه‌های اشخاص) غرامت ناشی از آن را جبران نماید.
فرضیه ایجاد بیمه‌های اشخاص، کاهش آثار اقتصادی (خطرات جانی - مالی) برای خانواده بوده است.
بیمه اشخاص می‌تواند در زمینه اقتصادی آثار مثبتی در زندگی افراد ایجاد نماید:
الف) هدف اصلی بیمه اشخاص حمایت از افراد به هنگام مضیقه مالی است به‌طوری که پس از مرگ یا از کارافتادگی نان‌آور خانواده درآمد مشخص و معینی برای بازمندگان جاری خواهد بود.
ب) دیگر مزیت استفاده از بیمه‌نامه‌های اشخاص استفاده از آن به‌صورت نوعی پس‌انداز است. این‌گونه بیمه‌نامه‌ها براساس شرایط می‌توانند جنبه حمایتی یا جنبه پس‌انداز داشته باشند و حتی یک منبع درآمد اضافی برای زمان پیری و از کارافتادگی شخص به حساب آیند.
ج) ارائه بیمه‌های درمانی نیز یکی دیگر از خدماتی است که توسط بیمه‌های اشخاص ارائه می‌گردد که معمولاً شرکت‌های بیمه به‌عنوان بیمه‌گر دوم و تکمیلی وارد کارهای بیمه درمان می‌شوند که خدمات بیمه اجتماعی و بهداشت عمومی را تکمیل می‌نمایند.

بیمه اشخاص به ۳ گروه اصلی تقسیم شده است:

۱) بیمه‌های عمر Life Insurance
۲) بیمه‌های حوادث Accident Insurance
۳) بیمه‌های درمانی Healt Insurance
که در مبحث‌های آتی به انواع بیمه اشاره خواهد شد.
بيمه هاي اموال يا اشياء
در اين نوع بيمه هدف جبران خسارتهاي وارده به اشياء و اموال افراد جامعه مي باشد و در حقيقت زيان مالي وارده به اموال افراد جامعه را تحت پوشش قرار ميدهد.در اين نوع بيمه ، موضوع تعهد بيمه گر شي ء يعني آنچه كه قابل تقديم به وجه نقد است مي باشد از مهمترين ويژگيهاي انواع بيمه هاي اموال يا اشياء خسارتي بودن آنهاست . حداكثر تعهد بيمه گر در اين نوع بيمه ها تا سقف مبلغ شده مي باشد به عبارت ديگر بر اثر تحقق خطر بيمه شده وضعيت مالي بيمه گذار نامتعادل مي شود كه بيمه گر اين وضعيت نامتعادل را برطرف مي كند .
بيمه هاي اموال يا اشياء‌ متنوع ترين شاخه بيمه هاي بازرگاني است و بيمه گران هر روز طرحها و پوششهاي بيمه اي متنوعي را براي جبران خسارت و زيانهاي احتمالي از اين گونه خطرها به بازار بيمه عرضه مي نمايند بنابراين انواع بيمه هاي اشياء به طور مرتب در حال افزايش مي باشد برخي از بيمه هاي اشياء‌ كه فعلاً در بازار بيمه موجود مي باشد عبارتند از :
بيمه آتش سوزي
بيمه اتومبيل
بيمه مهندسي
بيمه كشتي
بيمه حمل و نقل كالا (باربري)
بيمه
و....
بيمه مسئوليت
هر يك از ما (اشخاص حقيقي يا حقوقي) در زندگي اجتماعي و يا فعاليت اقتصادي خود، ممكن است به طور ناخواسته (غيرعمد) موجب وارد شدن خسارتي به شخص ديگري شويم، در چنين مواردي، قانون مقصر را مكلف مي‌كند كه زيان وارده به شخص خسارت ديده را جبران كند.
در ايران، بخشي از قانون مدني، كل قانون مسئوليت مدني، بخش‌هايي از قانون كار و تأمين اجتماعي و همچنين بخش‌هايي از مقررات صنفي برخي از مشاغل، مسئوليت مقصر در جبران خسارت زيان‌ديدگان را تأييد مي‌كنند.
شركت بيمه سامان مسئوليت‌هاي ناشي از وارد كردن خسارت‌هاي غيرعمدي كه طبق قانون مشمول جبران خسارت و استيفاي حقوق زيان‌ديده مي‌شوند را تحت پوشش بيمه قرار مي‌دهد.
شركت بيمه سامان با صدور انواع بیمه‌نامه مسئولیت تعهد مي‌كند، خسارت‌هايي را كه از طرف بيمه‌گذار به طور غيرعمد به اشخاص ثالث وارد شده و وي مسئول جبران آنها شناخته شود را براساس شرايط بيمه‌نامه بپردازد.
برخي از بيمه‌نامه‌هاي مسئوليت قابل صدور در شركت بيمه سامان :
- بيمه‌نامه مسئوليت كارفرمايان در قبال كاركنان
- بيمه‌نامه مسئوليت حرفه‌اي، شامل مسئوليت حرفه‌اي پزشكان و ....
- بيمه‌نامه مسئوليت مدني عمومي در برابر اشخاص ثالث
- بيمه‌نامه مسئوليت توليدكنندگان كالا
- بيمه‌نامه مسئوليت حمل و نقل داخلي و بين‌المللي
- انواع بيمه‌نامه مسئوليت قراردادي
راهنماي دريافت خسارت بيمه مسئوليت
براي دريافت خسارت چه مداركي مورد نياز است ؟
نكته مهم : از آنجائيه كه در كليه بيمه هاي مسئوليت مدني بدون استثنا بيمه گذار موظف است به محض اطلاع از هرگونه ادعا عليه خود بلافاصله حداكثر ظرف مدت 5 روز بيمه كننده را بصورت كتبي مطلع نموده و تشكيل پرونده خسارت نمايد لذا ضروريست در ابتدا به اطلاع بيمه شونده محترم رسانده شود كه موظف هستند در مدت تعيين شده نسبت به تشكيل پرونده اقدام نمايند و ساير مدارك را بعدا به بيمه گر ارائه نمايند . بنابراين مداركي كه در زير توضيح داده خواهد شد بعد از مرحله اعلام كتبي خسارت و تشكيل پرونده ميباشد و نه لزوما اينكه بيمه شونده ابتدا مدارك را بصورت كامل تهيه نمايد و بعدا جهت تشكيل پرونده مراجعه نمايد بنابراين در كليه بيمه نامه ها تكرار و شرح مرحله فوق خدداري ميگردد .
بيمه مسئوليت حرفه اي پزشكان پيرانپزشكان مسئول فني بيمارستانها
ارائه مدارك باليني و شناسايي بيمار
نظريه سازمان نظام پزشكي و يا نظريه سازمان پزشكي قانوني
بيمه مسئوليت در برابر كاركنان :
گزارش كارشناسان خسارت توسط واحد اجرايي
مدارك شناسايي و اشتغال به كار مصدوم
در صورت فوت : نظريه كارشناس وزارت كار و امور اجتماعي گوهاي فوت جواز دفن گواهي انحصار وراثت گزارش مقامات انتظامي
در صورت نقص عضو و جرح : مدارك باليني مصدوم
بيمه مسئوليت ناشي از اجراي عمليات ساختماني
ادعاي خسارت بر عليه بيمه گذار توسز زيانديده
تهيه گزارش كارشناس خسارت توسط كارشناس منتخب بيمه كننده
در صورت طرح دعوي از سوي زيانديده در مراجع قضايي ارائه مدارك مربوطه
بيمه مسئوليت توليد كنندگان كالا
مدارك خريد كالا توسط مصرف كننده و يا زيانديده
ارائه گواهي بيمه مربوطه
تهيه گزارش كارشناسي خسارت توسط كارشناس واحد اجرايي
بيمه مسئوليت متصديان حمل و نقل داخلي
ارائه گزارش نيروي انتظامي
تهيه گزارش كارشناس خسارت توسط واحد اجرايي
ارائه نسخ بارنامه مخصوص گيرنده كالا و راننده
گواهينامه راننده تعدادي عكس از محموله خسارت ديده ترجيحا در محل وقوع حادثه
فاكتور محموله و صورت حساب راننده
در صورت وجود مقصر حادثه عدم رضايت عليه نامبرده
بيمه مسئوليت شركتهاي حمل و نقل بين المللي C.M.R
اصل راهنامه C.M.R بارنامه و صورت بسته بندي كالا
اصل صورت مجلس گمركي گزارش مقامات انتظامي در صورت بروز حادثه وسيله نقليه اصل گواهي كسر تخليه در صورت احراز كسر تخليه
اصل فاكتور خريد كالا
بيمه طرح دام (گاوداري صنعتي اسبهاي مسابقه)
اعلام كتب خسارت ظرف مدت 48 ساعت از وقوع حادثه و با شروع بيماري
تهيه عكس از اسب يا دام آسيب ديده بطوريكه پلاك دام قابل شناسايي باشد.
گواهي دكتر دامپزشك مجموعه مبني بر وقوع حادثه يا علت بيماري
ارائه روند درمانهاي انجام شده
در خصوص گاو ارائه گواهي مسئول فني كشتارگاه مبني بر ورود و انجام كشتار و وزن دام كالبد شكافي ارائه گزارش مربوطه
بيمه مهندسي
بيمه با ايجاد امنيت خاطر و آرامش روحي ، نگراني ناشي از حوادث ناگهاني و پيش بيني نشده را در اذهان كمرنگ كرده و از اين طريق به روان شدن چرخه كار و زندگي كمك مي نمايد . بدون پشتوانه و حمايت پوششهاي بيمه اي ، فعاليت بخشهاي مختلف اقتصادي نيز همراه با بيم و عدم اطمينان خواهد بود . با توجه به اينكه يكي از عوامل بنيادي در رشد و توسعه (امنيت سرمايه) مي باشد و اين امر نيز بدون وجود بيمه تحقق نخواهد يافت ، شركت سهامي بيمه ايران با توانائي پذيرش انواع پوششهاي بيمه اي و با هر سرمايه ، تلاش نموده است تا ضمن ايجاد امنيت در سرمايه گذاري ، گامي موثر در ايجاد خدمت بهتر به بيمه گذاران محترم بر دارد . بيمه هاي مهندسي از جمله رشته هاي بيمه اي است كه تضمين كننده سرمايه در بخش خصوصي و عمومي بوده و رونق چرخه اقتصادي مي باشد .
مهمترين بيمه هاي مهندسي عبارتند از :
بيمه تمام خطر پيمانكاران
اين بيمه نامه خسارتهاي فيزيكي ، غير قابل پيش بيني و ناشي از حادثه را در حين اجراي پروژه هاي عمراني و زيربنائي و عمليات ساختماني انواع سازه از قبيل ساختمانهاي مسكوني ، اداري ، برجها ، كارخانجات ، سيلوها ، راهها ، راه آهن ، فرودگاه ، سدها ، پروژه هاي آبياري و زهكشي ، تونلها ، لوله كشي فاضلاب ، مخازن آب ، موج شكنها و مانند آن را تحت پوشش قرار مي دهد . عوامل زيادي از جمله آتش سوزي ، صاعقه ، انفجار ، سيل ، طغيان آب ، انواع طوفان ، زلزله ، نشست ، لغزش و رانش زمين ، دزدي ، طراحي غلط ، اجرا با كيفيت نازل ، فقدان مهارت ، غفلت ، اعمال ناشي از سوء نيت يا خطاي اشخاص باعث بروز خسارت در انواع سازه ها مي شوند كه در ضمن به هدر رفتن سرمايه سلامت جامعه را نيز به مخاطره خواهند انداخت . در بيمه ياد شده علاوه بر پوششهاي فوق خسارتهاي وارد ساختماني ، خسارتهاي جاني و مالي در برابر اشخاص ثالث و برداشت ضايعات نيز قابل بيمه شدن مي باشند و پس از تحويل موقت دوره نگهداري (دوره تضمين) نيز به منظور ايفاي تعهدات قراردادي تحت پوشش قرار مي گيرد .
بيمه تمام خطر نصب
اين بيمه نامه خسارتهاي فيزيكي غير قابل پيش بيني ناشي از حادثه كه در حين اجراي عمليات نصب و يا مونتاژ انواع ماشين آلات و تجهيزات و نيز نصب هر گونه سازه با اسكلت فلزي در كارگاههاي كوچك و بزرگ صنعتي ، صنايع خودرو سازي ، شيميائي ، فولاد ، غذائي ، چوب و كاغذ ، چرم ، كاشي سازي ، صنايع وابسته به كشاورزي همچنين سيستمهاي مخابراتي ، ابزارهاي دقيق آزمايشگاهي ، نيروگاهها ، پروژه هاي انتقال آب ، گاز و خطوط انتقال نيرو را تحت پوشش قرار مي دهد .
بيمه نامه تمام خطر نصب خسارتهاي ناشي از آتش سوزي ، صاعقه ، انفجار ، زلزله ، سيل ، طوفان آب ، لغزش و رانش زمين ، دزدي با شكست حرز تحت پوشش مي باشد . مواردي نظير طراحي غلط ، مصالح معيوب ، اجراي غلط ، خطرات بوجود آمده در كارخانه سازنده ، ماشين آلات و تجهيزات بكارگرفته شده براي نصب نيز قابل بيمه شدن مي باشند . پوشش بيمه تمام خطر از زمان شروع عمليات نصب و ساختماني آغاز و شامل دوره آزمايش و نگهداري نيز خواهد شد . نيز مسئوليت در برابر اشخاص ثالث در بخش دو بيمه تمام خطر تحت پوشش قرار مي گيرد .
مدارك لازم براي صدور بيمه نامه در بيمه هاي مهندسي تمام خطر نصب پيمانكاران شامل موارد زير مي باشد :
فتوكپي پيمان
ريز اقلام مورد بيمه يا فهرست بهاء
نقشه كلي كار يا سايت پلن
برنامه زمانبندي اجراي كار
تكميل پرسشنامه مربوطه
درخواست كتبي بيمه گذار
بيمه سازه هاي تكميل شده
اين بيمه نامه خسارتهاي وارد به انواع سازه هاي احداث شده را در زمان بهره برداري از قبيل ساختمانها ، برجها ، جاده ها ، راه آهن ، فرودگاه ، كانالهاي آبياري ، پلها ، تونلها ، سدها ، موج شكن و اسكله ، خطوط لوله آب ، نفت ، گاز ، فاضلاب و نيز انبارها و معادن را تحت پوشش قرار مي دهد .
بيمه سازه هاي تكميل شده از نوع خطرات معين بوده و خسارتهاي ناشي از سيل ، طغيان آب ، طوفان ، زلزله ، آتش سوزي و انفجار ، خرابكاري ، برخورد وسائط نقليه زميني ، دريائي و هوائي ، نشست ، حركت زمين و صاعقه را تحت پوشش قرار مي دهد .
بيمه شكست ماشين آلات
بيمه به عنوان مكانيزم انتقال ريسك (ضرر و زيان ناشي از خسارت) مي باشد كه در آن بيمه گذار (مشتري) با پرداخت مبلغي به عنوان حق بيمه زيان را به شركت بيمه (بيمه گر) منتقل مي كند . در تعريف ريسك نيز گفته شده كه عدم اطمينان از وقوع خسارت مي باشد . امروزه بيمه در كشورهاي صنعتي و پيشرفته رشد چشمگيري يافته و تقريبا اكثر اموال ، دارائي ها و مسئوليتهاي گوناگون اشخاص در مقابل همديگر تحت پوشش بيمه قرار مي گيرد . شركتهاي بيمه نيز با توجه به سرمايه و ذخاير خود بخشي از ريسك را نگهداشته و قسمت ديگر را از طريق بيمه اتكائي به ديگر شركتهاي بيمه واگذار مي نمايند . بنابراين شركتهاي بيمه در انتقال ضررو و زيان اقتصادي يك كشور كه از حوادث گوناگون به وجود مي آيد به بازار بين المللي نقش مهمي را ايفا مي نمايند . هر چند كه در كشورما در سالهاي اخير صدور بيمه نامه رونق يافته اما در ارتباط با بيمه شكست ماشين آلات كه يكي از بيمه نامه هاي دوره بهره برداري و جز بيمه هاي مهندسي است رشد آنچناني حاصل نشده است و ماشين آلات و تاسيسات موجود در يك كارخانه ، كارگاه كه براي خريد و نصب و راه اندازي آنها سرمايه گذاري كلان صورت گرفته جز مورد بيمه در بيمه شكست ماشين آلات محسوب مي شوند به عنوان مثال نيروگاههاي توليد برق ، دستگاههاي توزيع برق كه در پست برق و خطوط انتقال نيرو قرار دارند ، كليه ماشين آلات توليد و تجهيزات كمكي آنها از قبيل ماشين ابزار ، ماشينهاي كاغذ سازي ، پمپ ها ، كمپرسورها ، مخازن لوله كشي و ... مي توانند تحت پوشش بيمه نامه قرار گيرند .
بيمه نامه شكست ماشين آلات ، خسارتهاي فيزيكي و غير قابل پيش بيني و ناشي از حادثه را به ماشين آلات و تجهيزات و تاسيسات كه نياز به تعمير و يا تعويض داشته باند جبران مي كند .
زيان يا حسارت تحت پوشش بيمه شكست ماشين آلات معمولا ناشي از علل زير مي باشد :
خطا در طراحي ، محاسبات ، نقشه ، مشخصات فني ، خطا در نصب ، عيب در ريخته گري و يا مصالح
اغلب حوادث ناشي از اين خطاها زماني رخ مي دهد كه دوره گارانتي آنها سپري شده است و امكان مراجعه به سازندگان جهت اخذ خسارت وحود ندارد .
خطا در بهره برداري از ماشين آلات ، عدم مهارت ، بي دقتي ، سهل انگاري
براساس آمار موجود خسارات ناشي از علل فوق دائما در حال افزايش مي باشند . علي رغم احتياط لازم و كافي ، خطا در بهره برداري هر لحظه ممكن است رخ داده و باعث خسارت سنگين شود .
گسيختگي به واسطه نيروي گريز از مركز
نيروي گريز از مركز در مقايسه با ساير علل به كرات اتفاق نمي افتد ولي مواردي وجود دارد كه علاوه بر خسارت به خود ماشين باعث از بين رفتن دستگاههاي مجاور نيز شده است .
اتصال كوتاه و علل الكتريكي ديگر
تجهيزات الكتريكي ممكن است در اثر اتصال كوتاه و يا ولتاژ زياد و يا عيب در عايق كاري يا تخليه الكتريكي و تنش مكانيكي ناشي از جريان برق خسارت جدي داشته باشد . در اين موارد علاوه بر اينكه خود دستگاه آسيب مي بيند به دليل توقف توليد خساراتي به توليد كننده وارد مي شود .
كمبود آب در ديگ
اغلب كمبود آب در ديگ ناشي از خطا در بهره برداري مي باشد عملكرد ناصحيح ابزارهاي اندازه گيري و يا از كارافتادن سيستم آبرساني ديگ و وسايل اعلام خبر ممكن است علت حادثه باشند .
انفجار فيزيكي
تفاوت انفجار فيزيكي در مقايسه با انفجار شيميائي گسيختگي ديواره مخازن در اثر فشار بيش از حد محتويات آن و بدون فعل و انفعال شيميائي مي باشد . مثال بارز آن انفجار ديگ در اثر فشار بخار آن مي تواند باشد . پديده انقباض وقتي كه مخزن به واسطه فشار خارجي و يا خلا داخلي در هم ريخته مي شود نيز تحت پوشش بيمه شكست ماشين آلات .
طوفان و يخ زدگي
ماشين آلاتي كه در فضاي آزاد نصب مي شوند بيشتر در معرض اين حوادث مي باشند . حتي آنهائيكه در داخل يك ساختمان نصب شده اند ممكن است به واسطه طوفان آسيب ببينند در اين ارتباط توجه خاص به خسارت وارده به جرثقيل ها ، كابل هاي هوائي ، خطوط انتقال نيرو و دكل آنها و آنتن هاي مخابراتي مبذول مي شود . علاوه بر موارد مذكور با پرداخت حق بيمه اضافي حوادث نظير زلزله ، سيل ، راتش زمين و يا ساير حوادث طبيعي كه بشر در ايجاد آنها دخالتي ندارد نيز تحت پوشش بيمه شكست ماشين آلات قرار مي گيرند .
در تقسيم بندي عوامل باعث خسارت به ماشين آلات و تاسيسات يك كارخانه آنها را به سه دسته گروه بندي مي كنند:
عامل فني يا نقص فني دستگاه كه ممكن است در كارخانه سازنده رخ داده ولي در زمان بهره برداري باعث خسارت مي شود .
عامل انساني كه ممكن است مهندس يا تكنسيني كه با ماشين كار مي كند در رعايت ترتيب راه اندازي و يا اجراي دستور العمل كارخانه سازنده خطا نمايد و يا به اخطارهايي كه در اتاق منترل مي بيند و يا مي شنوند بي توجهي كند .
عامل سوم كه در به وجود آمدن شكست ماشين آلات دخالت دارد عامل خارجي است مثل افتادن اشيا هنگام جابه جائي به روي دستگاهها قطع برق به دليل خاموشي و يا توسط پيمانكاري كه در مجاورت كارخانه كار مي كند كه ممكن است باعث منجمد شدن موارد مذاب در خط توليد گرديده و در نتيجه خسارات سنگيني را به خط توليد وارد نمايد . در مواردي نيز قصد خرابكاري باعث شكست ماشين آلات مي شود .
ساير عوامل : علاوه بر عوامل سه گانه كه در نهايت حاصل سهل انگاري افراد بشر است بايد حوادث طبيعي مانند سيل و زلزله را نيز به آنها اضافه نمود كه بشر در ايجاد آنها دخالتي نداشته و نمي تواند جلو وقوع آنها را بگيرد ولي مي تواند در طراحي و اجرا اقداماتي به كار ببرد كه از اثرات مخرب آنها بكاهد و حتي تا اندازه اي به صفر برساند مثلا صاعقه كه يك حادثه طبيعي است ممكن است مدار الكترونيكي تجهيزات موجود در كارخانه را آسيب بزند با نصب برق گير تا اندازه اي از اثرات مخرب آن كاسته مي شود و يا با احداث زهكش و يا دايك از هجوم سيلاب به محوطه كارخانه جلوگيري به عمل مي آيد .

توضيحات :

در صورت وقوع حادثه به ماشين آلات ، بيمه گر (شركت بيمه) ارزش جايگزين دستگاه آسيب ديده را پرداخت مي نمايد اين ارزش شامل : قيمت خريد دستگاه ، حقوق و عوارض گمركي براي واردات ، هزينه حمل تا محل نصب و هزينه نصب مي باشد . همچنين براي كارهاي ساختماني و مواد اوليه نيز حد غرامتي در بيمه نامه در نظر گرفته مي شود .
جهت بيمه نمودن ماشين آلات بيمه گر پرسشنامه اي را در اختيار متقاضي قرار مي دهد تا به سوالات مربوطه پاسخ داده و اطلاعاتي را به منظور ارزيابي ريسك در اختيار بيمه گر قرار دهد. ذكر اين نكته ضروري است كه بيمه شكست ماشين آلات فقط براي كارخانجات بزرگ طراحي نشده بلكه يك دستگاه واحد نيز مي تواند تحت پوشش قرار گيرد .
پس از دريافت پرسشنامه كارشناس فني بيمه گر بازديد اوليه را از مواردي كه براي بيمه پيشنهاد شده به عمل مي آورد .
در بازديد اوليه كارشناس فني علاوه بر مشاهده كاركرد ماشين يا ماشين آلات و خط توليد و اطمينان از كاركرد درست و خط توليد و اطمينان از كاركرد درست آنها معمولا به مواردي مانند مديريت ، تعميرات و نگهداري ، مهندسي و بازرسي و سيستم اطفاي حريق و ايمني توجه بيشتر مي نمايد .
بيمه ماشين آلات و تجهيزات پيمانكاري
اين بيمه نامه تمامي خسارتهاي وارد به ماشين آلات و تجهيزات پيمانكاري مانند لودر ، بولدزر ، سايدبوم ، جرثقيل و... را كه بعنوان ابزار كار پيمانكاران مي باشند جبران مي نمايد .
بيمه فساد كالا در انبار سردخانه
اين بيمه نامه خسارتهاي وارد به كليه كالاهاي قابل نگهداري در سردخانه ها از قبيل مواد پروتئيني ، ميوه جات ، فراورده هاي لبني و نيز مواد شيميائي و داروئي را تحت پوشش قرار مي دهد.
بيمه فساد كالا در سردخانه خطرات ناشي از عدم رعايت مسائل فني ، نوسانات درجه برودت ، نشست ناگهاني و پيش بيني نشده عوامل خنك كننده از مدار داخل سردخانه ، نوسانات برق سراسري ، تغيير در برودت هواي داخل و بطور كلي هر نوع اخلال در سيستم سرمايش را تحت پوشش قرار مي دهد .
بيمه عدم النفع ناشي از شكست ماشين آلات
اين بيمه نامه مكمل بيمه شكست ماشين آلات مي باشد وچنانچه در اثر خطرات ناگهاني وارد به ماشين آلات ، وقفه اي در توليد كارخانه بوجود آيد ، زيان ناشي از عدم توليد كه شامل هزينه هاي جاري ، حقوق و دستمزد كاركنان در طول دوره تعطيلي و سود از دست رفته مي باشد را بيمه مي نمايد . زيان ناشي از عدم توليد به مراتب بيشتر از خسارت فيزيكي وارد به ماشين آلات مي باشد.
بيمه بويلر و مخازن تحت فشار
اين بيمه نامه خسارتهاي ناشي از انفجار فيزيكي بويلر و مخازن تحت فشار را كه به بويلر و اموال بيمه گذار صدمه مي زند و همچنين خسارتهاي جاني و جاني و مالي وارد به اموال و اشخاص ثالث را تحت پوشش قرار مي دهد .
بيمه تجهيزات الكترونيكي
اين بيمه نامه خطرات وارد به انواع تجهيزات الكترونيكي مورد استفاده در كارگاههاي صنعتي ، صنايع ، لوازم پزشكي و آزمايشگاهي ، لوازم اداري ، سيستمهاي هشدار دهنده ، تجهيزات بيمارستاني ، دستگاههاي كنترلي ،‌تجهيزات مربوط به سينما و فيلمبرداري ، دستگاههاي تست مواد ، تجهيزات گيرنده و فرستنده كامپيوتر و مانند آنها را تحت پوشش قرار مي دهد .
عوامل زيادي از جمله خطرات ناشي از تميز كردن دستگاه ، بازديد دستگاه در حين كار تصادم ،‌ نوسانات برق ، سرقت ، سقوط ، جابجائي ،‌آتش سوزي ، زلزله و طوفان ، سيل ، انواع تجهيزات را تهديد مي نمايد كه تحت پوشش اين بيمه نامه قرار مي گيرد . اين بيمه نامه داراي سه بخش مي باشد :
بخش اول : سخت افزار
بخش دوم : نرم افزار
بخش سوم : هزينه هاي جانبي را تحت پوشش قرار مي دهد .
بیمه مسئولیت
بيمه مسئوليت كارفرما در برابر كاركنان
بیمه ، آرامش و اطمینان(1) همانگونه كه مي دانيد بر اساس قانون مسئوليت مدني ، كليه كارفرمايان در مقابل كاركنان و كارگران خود مسئول مي باشند. اين بيمه نامه خسارتهاي بدني ناشي از غفلت يا سهل انگاري كارفرما را كه براي كاركنان وي در حين كار بوجود مي آيد تحت پوشش بيمه اي قرار مي دهد .
خسارتهاي مشمول بيمه :
اين بيمه نامه شامل هزينه هاي پزشكي ، غرامت فوت و نقص عضو ، جبران غرامت روزانه ايام بيكاري و مطالبات سازمان تامين اجتماعي از كارفرما مي باشد .
(بيمه ايران اخذ بيمه نامه ياد شده را براي كليه كارفرمايان مشمول قانون كار لازم و ضروري مي داند.)
ميزان تعهدات جاني اين بيمه نامه با توجه به مبلغ ديه كامل پيش بيني شده است اما در مورد خريد تعهدات كارفرما مختار خواهد بود ولي با مسئوليتي كه بعهده كارفرما مي باشد ، پيش بيني تعهد كامل امري ضروري و عقلائي مي باشد.
توضيح : كارفرمايان محترم مي توانند بجاي خريد بيمه نامه حوادث براي تك تك كاركنان خود از يك بيمه نامه مسئوليت براي كليه كاركنان بهره مند شوند. ضمناً با خريد اين نوع بيمه نامه حق بيمه مناسبتري را پرداخت خواهند نمود.
بيمه مسئوليت حرفه ای پزشكان و پیراپزشكان :
به منظور تأمین بیمه ‌ای جامعه پزشكی كشور، بیمه نامه مسئولیت حرفه‌ای پزشكان از سال 1365 و برای نخستین بار توسط شركت سهامی بیمه ایران ارائه گردیده است.
این بیمه، مسئولیت حرفه ای پزشكان و پیراپزشكان را در قبال بیمارانی كه به علت خطا، غفلت و یا كوتاهی پزشكان و پیراپزشكان در انجام امور پزشكی دچار صدمه جسمانی، روانی یا فوت شوند تحت پوشش قرار می دهد.
بر اساس قانون بیمه، حق بیمه این بیمه نامه با توجه به نوع شغل و ضریب بروز صدمه تعیین می شود كه در صورت عدم بروز خسارت تخفیفات قابل توجهی در تجدید بیمه نامه در اختیار وی قرار می گیرد.همچنین بر اساس قانون بیمه چنانچه استفاده كنندگان به صورت گروهی از این بیمه نامه استفاده كنند با توجه به تعداد از تخفیف حق بیمه برخوردار می شوند. (كه این واحدصدور جهت كلیه پزشكان و پیراپزشكان محترم استان خراسان بالاترین تخفیفات را قانوناً اعمال مینماید). كلیه دعاوی بیماران و یا ذوی‌الحقوق آنها علیه پزشكان و پیراپزشكان به مدت سه سال پس از انقضای تاریخ بیمه نامه مشمول پوشش بیمه‌ای می‌باشد به شرط آن كه معالجه یا عمل جراحی در مدت اعتبار بیمه نامه صورت گرفته باشد. به دلیل ارتباط قوانین جاری كشور (خصوصا قانون دیات) در رسیدگی به دعاوی حقوقی علیه پزشكان حدود پوشش بیمه‌ای بیمه نامه باید متناسب با قوانین موضوعه یاد شده باشد.
پزشكان و پیراپزشكان با توجه به نوع تخصص در 4 گروه طبقه‌بندی گردیده‌اند و حدود تعهدات بیمه نامه و مبلغ حق بیمه به تناسب برای هرگروه و نیز میزان تحقیقات عدم خسارت و گروهی در جدول تعرفه بیمه نامه مربوط معین و مشخص گردیده است.
مزیت بیمه نامه مسئولیت حرفه‌ای پزشكان و پیراپزشكان كه توسط شركت سهامی بیمه ایران ارائه می‌گردد. در این است كه این شركت مبلغ خسارت را پس از احراز مسئولیت بیمه‌گذار قبل از صدور رأی در مراجع قضایی پرداخت و موضوع دعوای خسارت را به صورت مسالمت‌آمیز حل و فصل می‌نماید.
بیمه مسئولیت حرفه ای پرستاران و پیراپزشکان
با توجه به ضرورت تامین حرفه ای پرستاران ،‌بهیاران ، تكنسینهای بیهوشی و اتاق عمل ، تكنسینهای رادیولوژی ، سی تی اسكن و M.R.I و نیز كارشناسان و تكنسینهای آزمایشگاه ، نوارنگاری و C.S.R ، بیمه ایران برای اولین بار طرح بیمه مسئولیت حرفه ای پرستاران و پیراپزشكان را تهیه و ارائه نموده است . ضمنا برای بیمه گروهی تخفیفات ویژه ای در نظر گرفته شده است . شركت سهامی بیمه ایران بعنوان ارائه دهنده و بنیانگدار انواع بیمه نامه های حرفه ای برای جامعه پزشكی كشور آماده بررسی سایر پیشنهادات بیمه ای از سوی جامعه محترم پزشكی كشور می باشد .
بيمه نامه مسئوليت مدنی مديران و مسئولان فنی بيمارستانها ـ كلينيكها و درمانگاهها:
بيمه نامه مسئوليت مدني مسئولان فني بيمارستانها، درمانگاهها و كلينيكها دومين طرح بيمه‌اي شركت سهامي بيمه ايران پس از بيمه نامه مسئوليت حرفه‌اي پزشكان است كه در جهت تأمين هرچه گسترده‌تر جامعه پزشكي كشور تهيه و ارائه گرديده است.
موضوع بيمه نامه مسئوليت مدني مسئول فني عبارت است از جبران خسارتهاي بدني وارد به بيماران، ذوي‌الحقوق آنها و ساير اشخاص ثالث در محدوده بيمارستان ناشي از مسئوليت وي مطابق با شرح وظايف مصوب وزارت بهداشت، درمان و آموزش پزشكي مي‌باشد.
ادعاي حقوقي عليه مراكز درماني به علل عدم كارآئي، فقدان و نقائص در امكانات پزشكي، تجهيزات فني، تأسيساتي، تغذيه نادرست در مدت معالجه مداوا، جراحي و دوران بستري بيمار كه منجر به خسارت بدني به بيماران و اشخاص ثالث (مراجعان، عيادت كنندگان و …) گردد، تحت پوشش اين بيمه نامه مي‌باشد.
حدود تعهدات بيمه متناسب با قوانين موضوعه كشور و بدون محدوديت در بيمه نامه در نظر گرفته شده است و مسئولان فني بيمارستانها، درمانگاهها و كلينيكهاي سراسر كشور مي‌توانند پس از تكميل پرسشنامه و پرداخت حق بيمه متعلقه نسبت به اخذ بيمه نامه از شركت سهامي بيمه ايران اقدام نمايند. شركت سهامي بيمه ايران به عنوان ارائه دهنده و بنيانگذار انواع بيمه نامه‌هاي حرفه‌اي براي جامعه پزشكي كشور آماده بررسي ساير پيشنهادهاي بيمه‌اي از سوي جامعه محترم پزشكي كشور مي‌باشد.
لازم به ذكر است اين بيمه نامه مسئوليت مسئولين فني مراكز درماني را فقط بعنوان مسئول فني مركز تحت پوشش قرار ميدهد و خريد آن به تنهايي مسئوليت پزشكان و پيراپزشكان شاغل در آن مركز درماني را پوشش نميدهد و حتماً بايد كليه پزشكان و پيراپزشكان شاغل در آن بيمارستان براي خود بيمه مسئوليت حرفه اي پزشكان و پيراپزشكان را نيز خرداري نمايند تا اشتباه و غصور شخصي آنان را تحت پوشش قرار دهد و اين دو بيمه نامه مكمل همديگر هستند.
مزیت بیمه نامه های صادر توسط شرکت سهامی بیمه ایران:
1- عدم وجود فرانشیز در بیمه نامه ها و پرداخت کل خسارت بدون کسر درصد ( تا سقف تعهدات بیمه نامه )
2- عدم وجود محدودیت در تعداد خسارات پرداختی در طی مدت بیمه نامه
3- پوشش بیمه ای جهت مسئولیت کلیه مسئولین فنی واحد درمانی بدون اضافه نرخ
بیمه مسئوليت بيمه گذار در مقابل همسايگان مجاور ناشي از سرايت آتش سوزي و انفجار
در اين بيمه نامه مسئوليت مدني بيمه گذار در مقابل همسايگان مجاور ناشي از سرايت آتش سوزي و انفجار تا مبالغ تعيين شده در جدول مشخصات بيمه نامه تحت پوشش قرار ميگيرد.
تعهد بيمه گر پس از احراز مسئوليت بيمه گذار توسط مراجع قضايي است و شامل جهت جبران غرامات جاني و مالي وارد به همسايگان حداكثر تا مبالغ تعيين شده در جدول مشخصات بيمه نامه خواهد بود.
نرخ حق بيمه با توجه به نوع استفاده از مكان موضوع بيمه تعيين مي‎شود.
بيمه مسئوليت متصديان حمل و نقل بين‌المللي بر اساس كنوانسيون C.M.R
بر اساس شرايط اين نوع بيمه، مسئوليتهاي مدني شركتهاي حمل و نقل بين المللي مطابق كنوانسيون C.M.A تحت پوشش بيمه‌اي قرار مي‌گيرد.
در گذشته اين نوع بيمه نامه صرفا توسط بيمه‌گران خارجي ارائه مي‌گرديد و در نتيجه ارز قابل توجهي از كشور خارج مي‌شد. شركت سهامي بيمه ايران در سال 1366 در راستاي سياستهاي دولت اسلامي و در جهت مقابله با فشارهاي اقتصادي بيگانگان طرح بيمه‌اي فوق را بر اساس پول رايج كشور (ريال) به اجرا گذارد و در عين برتري كيفي بر بيمه نامه‌هاي خارجي كليه شركتهاي حمل و نقل بين‌المللي كشور را تحت پوشش بيمه‌اي خود درآورد.
2- بيمه مسئوليت متصديان حمل و نقل زميني (داخلي)
در اين طرح مسئوليتهاي مدني شركتهاي حمل و نقل زميني داخلي (بنگاههاي حمل و نقل داخلي) در قبال صاحبان كالا مطابق قانون تجارت و شرايط بارنامه‌هاي صادره تحت پوشش بيمه‌اي قرار مي‌گيرند.
3 - بيمه مسئوليت متصديان حمل و نقل هوايي
مطابق اين طرح مسئوليت مدني متصديان حمل و نقل هوايي در قبال صاحبان كالا يا ذويالحقوق آنان بر اساس شرايط بارنامه‌هاي هوايي صادره و كنوانسيون ورشو تحت پوشش بيمه‌اي قرار مي‌گيرد.
4 - طرح تضمين تعهدات شركتهاي حمل و نقل بين‌المللي
در اين طرح تعهدات شركتهاي حمل و نقل بين‌المللي در قبال گمرك ايران در زمينه حقوق و عوارض گمركي عمليات ترانزيت كالا تحت پوشش بيمه‌اي قرار مي‌گيرد. بيمه ايران با اجراي طرح بيمه‌اي ياد شده نقش مؤثري در حل مشكلات شركتهاي حمل و نقل بين‌المللي ايفا نموده است، اجراي اين طرح موجب توسعه صنعت ترانزيت كالا در كشور گرديده كه مستقيما در توسعه اقتصادي و سياسي كشور تأثيرگذار است.
5- حدود و ميزان تعهد بيمه گر
حدود و ميزان تعهدات بيمه گر در قبال خسارتها و يا هزينه هايي كه مسئوليت جبران آن با توجه به ماده يك اين قرارداد به عهده بيمه گذار مي باشد بشرح زير است:
1/3- در مورد مجموعه محمولاتي كه براي آنها قبض رسيد انبار صادر شده و در انبار بيمه گذار استقرار يافته است حداكثر معادل پانصد ميليون ريال .
2/3- براي خسارت وارد به كالا در هر حمل حداكثر معادل مبلغ دويست ميليون ريال
1/2/3- بيمه گذار مي تواند با جلب موافقت بيمه گر و پرداخت حق بيمه اضافي (بشرح مذكور در بندهاي 4/5 و 4/7 ) ميزان تعهد بيمه گر در يك حمل را افزايش دهد.
3/3- هزينه هاي لازم و متعارف جهت نجات كالا و جلوگيري از توسعه خسارت پس از وقوع حوادثي كه زيان حاصله از آن درتعهد بيمه گر باشد حداكثر معادل ارزش محموله .
4/3- هزينه دادرسي و دفاع از بيمه گذار در رابطه با دعاوي مطرح شده در مراجع قضايي.

تعهدات بيمه گذار:

بيمه گذار متعهد است:
1/7- كليه حمل هاي خود را كه براي آنها بارنامه جاده اي داخلي وزارت راه و ترابري صادر مي نمايد, تحت اين قرارداد بيمه نمايد.
2/7- يك نسخه از تصوير (كپي ) حواله سازمان پايانه ها و حمل و نقل كشور را كه جهت دريافت بارنامه بنام وي (بيمه گذار) صادر ميگردد همواره و حداكثر در مدت پنج روز از تاريخ صدور حواله به بيمه گر تحويل نمايد.
3/7- ظرف مدت سه روز پس از پايان هر هفته , حق بيمه بارنامه هاي صادره طي آن هفته را به بيمه گر پرداخت نموده و فهرست و مشخصات بارنامه هاي صادره (شامل : تعداد, شماره سريال , مبلغ كرايه حمل و تاريخ صدور ) را به بيمه گر تسليم نمايد.
4/7- در صورتيكه مسئوليت بيمه گذار در يك حمل بيش از مبلغ دويست ميليون ريال باشد, بيمه گذار
مي تواند جهت اخذ پوشش كامل , مراتب را قبل از حمل و طبق فرم پيوست اين قرارداد , به اطلاع بيمه گر برساند, در غير اينصورت حداكثر تعهد بيمه گر معادل دويست ميليون ريال خواهد بود.
5/7- همزمان با صدور بارنامه مدارك رانندگان و خودروها را كنترل نمايد.
6/7- در ذيل حواله بار مشخصات مربوط به راننده شامل شماره كارت آمار , شماره گواهينامه , نشاني محل سكونت و شماره تلفن وي را درج نمايد.
7/7- كليه اطلاعات مربوط به بارنامه هاي مورد نظر را حداقل تا يكسال نزد خود نگهداري نموده و هر زمان كه بيمه گر لازم بداند , اطلاعات مورد نياز را در اختيار وي قرار دهد.
8/7- مراقبت هاي لازم را كه هر كس عرفا" از منابع خود به عمل مي آورد , نسبت به محموله و حفظ حقوق و منافع بيمه گر به عمل آورد و كالاي مورد حمل را در مسير هاي مجاز و متعارف , حمل و به مقصد برساند.
9/7- در صورت وقوع حادثه موارد زير را رعايت نمايد:
1/9/7- مراتب را در اولين فرصت و حداكثر ظرف مدت پنج روز از تاريخ اطلاع كتبا" به بيمه گر (اولين و نزديكترين شعبه بيمه گر ) اطلاع دهد.
2/9/7- هيچگونه مسئوليتي را نسبت به حادثه و خسارت , بدون جلب موافقت بيمه گر قبول ننمايد.
3/9/7- بدون اطلاع و موافقت بيمه گر , تغييري در وضعيت خسارت بعمل نياورد مگر اقدامات و تغييراتي كه براي نجات كالا و جلوگيري از توسعه خسارت ضروري بوده و عرفا" بايد انجام پذيرد.
10/7- اسناد و مدارك زير را تهيه و در اسرع وقت به بيمه گر تسليم نمايند:
1/10/7- گزارش مقامات انتظامي محل وقوع حادثه .
2/10/7- بارنامه و صورت بسته بندي محموله .
3/10/7- فاكتور خريد محموله يا هرگونه مدارك قانوني ديگري كه دال بر تعيين ارزش محموله باشد.
4/10/7- هرگونه ادعاي خسارتي كه از طرف مدعي به وي اعلام شده باشد.
5/10/7- هرگونه مدرك ديگري كه جهت تشخيص مسئوليت بيمه گذار و يا ميزان خسارت موثر بوده و يا به هر نحوي در رابطه با خسارت , مورد نياز بيمه گر باشد.
ماده 4- موارد استثناء
بيمه گر نسبت به خساراتي كه بطور مستقيم و يا غير مستقيم در نتيجه عوامل زير به كالاي مورد حمل وارد آمده باشد , تعهدي ندارد:
- عمل عمد يا مجرمانه بيمه گذار (شامل كاركنان و نمايندگان وي )
بيمه گر خسارات ناشي از سرقت كلي محموله حين حمل , توسط راننده را پرداخت و حق و حقوق خود جهت تب و بايافت خسارت از راننده را محفوظ نگه مي دارد.
بليات طبيعي مانند سيل , طوفان , زلزله , آتشفشان , صاعقه .
جنگ , شورش, اعتصاب , بلوا, ضبط و مصادره , ياغيگيري و سرقت مسلحانه .
تشعشعات راديو اكتيو و فعل و انفعالات هسته اي .
عيب ذاتي كالا.
هرگونه خسارات غير مستقيم و عدم النفع .
حمل هايي كه به هر دليل براي آنها بارنامه صادر نشده است.
بيمه مسئوليت توليد كنندگان و فروشندگان محصول:
براساس اين طرح مسئوليت مدني توليدكنندگان و فروشندگان در دو بخش زير تحت پوشش بيمه اي قرار مي گيرد :
خطرات تبعي ناشي از محصول
تضمين كيفيت محصول در برابر مصرف كنندگان و اشخاص ثالث
هم اكنون توليد كنندگان و فروشندگان انواع محصولات توليدي از جمله : عايقهاي رطوبتي ، لوله ها و اتصالات ، جرثقيلها ، رايانه ها ، ميل لنگها ، انواع محصولات صنعتي ، لوازم خانگي و برقي ، محصولات غذايي و... تحت پوشش بيمه اي بيمه ايران قرار گرفته اند .
در اين بيمه چنانچه محصول كيفيت مورد انتظار در عرف مصرف را نداشته باشد يا بهره برداري از محصول مشكلات جاني و مالي براي ساير افراد ايجاد نمايد،شركت بيمه ضرر و زيان ناشي از آن را جبران خواهد نمود.
بعنوان مثال چنانچه محصولات غذائي داراي كيفيت مطلوب نبوده و يا فاسد و غيرقابل استفاده باشد و موجب مسموميت يا بيماري و فوت گردد، زيانهاي ناشي از استفاده از آن را مي توان با بيمه نامه مسئوليت توليدكنندگان و فروشندگان محصول جبران نمود. بدين ترتيب بيمه مسئوليت مي تواند تضميني براي مصرف كننده نيز باشد و از طرفي هرگونه تضمين كيفيت براي محصولات توليدي با اين بيمه نامه تحت پوشش درخواهد آمد.
از جمله بيمه‌نامه‌هاي صادره در اين زمينه عبارتند از:
ـ بيمه مسئوليت شركتهاي گازرساني
ـ بيمه مسئوليت توليدكنندگان عايقهاي رطوبتي
ـ بيمه مسئوليت توليدكنندگان قطعات مورد استفاده در خودرو مانند سيلندر، صفحه كلاج و …
ـ بيمه مسئوليت توليدكنندگان كپسولهاي آتش نشاني
ـ بيمه مسئوليت توليدكنندگان دستگاه‌هاي فيزيوتراپي
ـ بيمه مسئوليت توليدكنندگان جرثقيلهاي سقفي
ـ بيمه مسئوليت توليدكنندگان لوله‌هاي آب‌رساني (P.V.C) و شبكه آبياري و …
بيمه نامه مسئوليت حرفه اي مهندسان طراح ـ محاسب و ناظر ساختمان
بيمه ايران در جهت برقراري تامين حرفه اي براي مهندسين طراح ، محاسب و ناظر ساختمان كه در عضويت سازمانهاي نظام مهندسي استانها ،داراي پروانه اشتغال از وزارت مسكن و شهرسازي و شماره امضاء شهرسازي از شهرداري مي باشند طرح بيمه نامه مسئوليت حرفه اي مهندسين را تهيه و عرضه نموده است .
براساس اين بيمه نامه مسئوليت حرفه اي اشخاص ياد شده در رابطه با طراحي ، محاسبه و نظارت ساختماني مطابق بيمه و مسئوليت ، قانون نظام مهندسي ساختمان و قانون شهرداري و آئين نامه هاي اجرايي مربوطه در برابر مالكين ساختمانها ، اشخاص ثالث (شامل همسايگان ، عابرين و...) كاركنان اجرايي پروژه ساختماني تحت پوشش بيمه اي قرار مي گيرد .
مهندسین ناظر، طراح و محاسب در ساختمانهای احداثی ملزم و متعهد به رعایت ایمنی در موارد زیر هستند :
ایمنی ساختمان در مقابل خطر زلزله طبق آئین نامه 2800
مجزا سازی خروجی اصلی
اجرای محل پله فرار و دسترسی مناسب به آن
نصب آسانسور مطابق با استانداردها و مقررات ملی ساختمان
نقشه های پروانه و ضوابط ایمنی آتش نشانی
اگر در صورت غفلت و یا سهل انگاری آنها اگر خسارتی به ساختمان و اشخاص ثالث وارد آید که مهندسین فوق مسئول آن شناخته شوند.
تعهدات بيمه اي براي خسارت بدني تا مبلغ ديه قانوني براي هر نفر و براي خسارت مالي مطابق تقاضاي مهندس طرح ، محاسب و ناظر خواهد بود .
مدت بيمه براي هر پروانه ساخت از تاريخ صدور پروانه (شامل دوره اجراي عمليات ساختماني و پس از آن ) شروع مي گردد و تا حداکثر 10 سال پس ادامه می یابد.
در اين بيمه نامه همانگونه كه مشخص گرديده 2 نوع تعهد و جبران خسارت تضمين مي گردد:
1- جبران خدمات مالي پروژه
2- جبران غرامت جاني ناشي از حوادث مربوط به عدم كيفيت و محاسبات پروژه
طرح بیمه اسبهاي مسابقه :
با توجه به روند افزايش تلفات و نقص عضو اسبها در حين برگذاري مسابقات سرعت و پرش، تمرينات، حوادث در محل نگهداري و باشگاهها و نيز خطر بيماريها، نقش بيمه در جبران خسارات دو چندان گرديده است. شركت سهامي بيمه ايران در جهت جبران خسارت ياد شده و در راستاي تأمين اسبهاي مسابقه و سرمايه مالكان آنها براي اولين بار طرح بيمه اسبهاي مسابقه را در كشور ارائه نموده است.
بر اساس اين طرح، تلف و نقص عضو اسبهاي مسابقه ناشي از حادثه (در حين مسابقه، حمل و نقل و … ) و نيز بيماري تحت پوشش بيمه‌اي قرار مي‌گيرد.
ارزش اسبهاي مسابقه پس از اظهار بيمه‌گذار طبق معيارهاي ارزش گذاري (نژاد، فيزيك بدني، رده ورزشي، سلامت، قدرت باروري و … ) توسط كارشناس بيمه‌گر تعيين مي‌گردد.
باشگاهها و مالكان اسبهاي مسابقه مي‌توانند براي اخذ پوشش بيمه‌اي مذكور به نزديكترين شعبه يا نمايندگي شركت سهامي بيمه ايران در سراسر كشور مراجعه نمايند.
ضناً باشگاههايي كه براي بيش از 20 رأس اسب تقاضاي پوشش بيمه‌اي نمايند، از تخفيف گروهي حق بيمه بهره‌مند خواهند گرديد.
بیمه مسئولیت جامع CGL :
اين بيمه نامه براي پيمانكاران پروژه هاي ساختماني و تاسيساتي ارائه مي شود ، مطابق شرايط اين بيمه نامه مسئوليت مدني پيمانكار در اجراي پروژه بصورت جامع در برابر كاركنان و اشخاص ثالث تحت پوشش بيمه اي قرار مي گيرد.
تفاوت اين بيمه نامه با بيمه نامه مسئوليت حرفه اي مهندسين در شخصيت و موقعيت كاري بيمه گذار است كه در بيمه مسئوليت حرفه اي مهندسين،طراحان،محاسبها و ناظرين ، مسئوليت ساخت و اجراي پروژه تحت پوشش مي باشد ؛ ولي در اين بيمه مسئوليت پيمانكاران در مقابل كاركنان و افراد ثالث تحت پوشش قرار مي گيرد.
بيمه مسئوليت مديران و ناجيان استخرها
در استخرهای شنا، شناگران همواره با خطراتی روبروهستند کا این خطرات به دوبخش زیرتفکیک میگردد:
1. غرق شدن شناگر بعلت عدم نظارت بر امر شنا ازطرف ناجی غریق
2. صدمات جسمانی دراثرنقص تاسیسات وامکانات استخر مانند:
• نشت گاز
• برق گرفتگی
• مناسب نبودن پوشش محوطه بیرونی استخر و...
درهرحال دراکثرمواردیکه حادثه ای ناگواردراستخر اتفاق می افتد، طبق قانون، ناجی یا مدیریت استخر و یا توامان مسئول شناخته میشوند و ملزم به جبران خسارت هستند که خطرات ذکر شده در این بیمه نامه قابل بیمه نمودن میباشد.
دراین باره سایت روزنامه همشهري 15 دي مینویسد:
در اين بيمه نامه دارندگان استخرها و ناجيان مي توانند مسئوليت خود را در مقابل خسارت هاي جاني مصرف كنندگان از اين مكان ها تحت پوشش قرار دهند. با توجه به تنوع مراجعه كنندگان به استخرها نيازي نيست كه بيمه گزار به طور مشخص بيمه نامه خريداري كند بلكه وي مي تواند به صورت كلي محل تحت مديريت خود را تحت پوشش بيمه مسئوليت قرار دهد، حداكثر تعهد بيمه گر براي جبران خسارت فوت و نقص عضو در اين بيمه نامه معادل ديه كامل يك مرد مسلمان است علا وه بر اينكه در بحث هزينه هاي پزشكي براي هر نفر حداكثر ۱۰ درصد ديه يك فرد مسلمان پرداخت مي شود.محاسبه حق بيمه در اين نوع بيمه مسئوليت، براساس مساحت استخرها و براي زمان هاي۳۶، و ۱۲ ماهه محاسبه مي شود.
بيمه‌ مسئوليت‌ مدني‌ صاحبان‌ مجموعه هاي‌ ورزشی :‌
بروز حوادث‌ متنوع‌ و پر مخاط‌ره‌ براي‌ كليه‌ مراجعين‌ به‌ مجموعه‌ هاي‌ ورزشي‌ مشكلات‌ عديده‌اي‌ براي‌ صاحبان‌ و دست‌ اندركاران‌ اين‌ مجموعه‌ ها پديد مي‌ آورد.
صاحبان‌ اماكن‌ ورزشي‌ همچون‌ استخرها، سالن‌ هاي‌ ورزشي‌ و بدنسازي‌ ضمن‌ رعايت‌ اصول‌ ايمني‌ و حفاظ‌تي‌، گاهي‌ با حوادثي‌ كه‌ منجر به‌ نقص‌ عضو و فوت‌ و هزينه‌ هاي‌ پزشكي‌ مراجعين‌ مي‌ شود، مواجه‌ ميگردند كه‌ مناسبترين‌ راه‌ براي‌ جبران‌ غرامت‌ حوادث‌ پيش‌ بيني‌ نشده‌، تهیه بيمه‌ نامه مسئوليت‌ مدني‌ مجموعه‌ هاي‌ ورزشي‌ است‌.
بیمه مسئولیت آسانسور :
بیمه مسئولیت مدنی آسانسور خسارت وزیان وارده به اشخاص ثالث رابرای استفاده از آسانسور هنگام ورود و ترک آن که ناشی ازمالکیت، مراقبت، تعمیر و نگهداری آن است و قانوناً بیمه گذار مسئول شناخته میشود جبران میکند و هرگونه حادثه منجربه خسارت و آسیب بدنی که ناشی از نقص فنی چرخها، در و تجهیزات آسانسور باشد، طبق این قرارداد پوشش بیمه ای خواهد داشت.
پوششهای این بیمه نامه میتواند شامل جرح و صدمه بدنی و خسارت مادی وارد به اشخاص ثالث و خسارات ناشی از تصادم باشد.
پرداخت حق بيمه مي‎تواند بصورت قسطي و با توافق بيمه گر و بيمه گذار باشد.
بيمه آسانسور داراي تخفيف عدم خسارت براي هر سال 5% و حداكثر چهار سال 20% خواهد بود و در صورتيكه آسانسورها بيش از 100 دستگاه باشند، حق بيمه با 20% تخفيف گروهي محاسبه خواهد شد.
تعهد بيمه گر مشروط به احراز مسئوليت بيمه گذار توسط مراجع قضايي است و شامل پرداخت غرامت فوت و نقص عضو دائم اعم از كلي و جزئي و پرداخت هزينه هاي پزشكي ميباشد كه بيمه گذار مسئول آن شناخته شده است و حداكثر تا مبالغ تعيين شده در جدول مشخصات بيمه نامه خواهد بود.
مبلغ حق بيمه، با توجه به سال ساخت آسانسور، ظرفيت آسانسور و ميزان غرامت تعيين شده از طرف بيمه گذار، محاسبه مي گردد.
در این بیمه نامه خسارت وارد به نصابان آسانسور پوشش ندارد و باید برای آن مدیر شرکت نصب آسانسور بیمه نامه مسئولیت در قبال کارگران را نیز خریداری نماید.
بيمه مسئوليت مدني مراكز نمايش و تئاتر
1-3- بيمه مسئوليت مدني دارندگان مراكز نمايش اعم از سينما، تئاتر و سالنهاي كنسرت موسيقي در ارتباط با جبران غرامات جاني ناشي از مسئوليت مدني بيمه گذار در مقابل تماشاگران از لحظه ورود به مركز نمايش تا نقطه خروج از مركز نمايش كه مستقيماً در نتيجه هرگونه حادثه ناگهاني و غيرمترقبه حادث گردد.
2-3- تعهد بيمه گر مشروط به احراز مسئوليت بيمه گذار توسط مراجع قضائي است و شامل پرداخت غرامت فوت و نقص عضو دائم اعم از كلي و جزئي و پرداخت هزينه هاي پزشكي و حداكثر تا مبالغ تعيين شده در جدول تعهدات بيمه گر مندرج در بيمه نامه خواهد بود.
3-3- در اين بيمه نامه در صورت درخواست بيمه گذار، ممكن است مسئوليت در مقابل اشخاص ثالث نيز تحت پوشش بيمه قرار گيرد.
4-3- مبلغ حق بيمه براساس تعداد صندلي، تعداد نوبت نمايش در هر شبانه روز و تعداد روزهاي نمايش محاسبه مي گردد. حق بيمه براي پوشش مسئوليت مركز در مقابل اشخاص ثالث معادل 10% حق بيمه مذكور خواهد بود.
بيمه اعتباري قراردادهاي فروش اقساطي:
در اين طرح مطالبات شركتهايي كه كالاهاي خود را به صورت اقساطي مي‌فروشند در قبال خطر عدم وصول مطالبات تحت پوشش بيمه‌اي قرار مي‌گيرد.
كليه شركتهايي كه بر اساس قرارداد تنظيمي، فروشهاي اعتباري دارند، مي‌توانند براي اطمينان از وصول مطالبات و تضمين سرمايه خود تحت پوشش بيمه نامه ياد شده قرار گيرند.
طرح تضمین خودروهای ورودی و خروجی:
بر اساس اين طرح تعهدات دارندگان خودرو ( تبعه داخلي و خارجي ) در قبال گمرك ايران در زمينه حقوق و عوارض گمركي عمليات ورود، خروج و عبور موقت خودروها تحت پوشش بيمه‌اي قرار گرفته است. بيمه ايران با اجراي طرح بيمه‌اي فوق علاوه بر تسهيل امور اداري مسافران با خودرو، نقش بسيار ارزنده‌اي در توسعه صنعت گردشگري و ترانزيت مسافران داشته است.
در حال حاضر مراكز و شعب بيمه ايران در كليه مبادي ورودي و خروجي كشور مشغول ارائه خدمت به مسافران اعم از اتباع داخلي و خارجي مي‌باشند.
بیمه مسئولیت سازمانهای دولتی:
شركت سهامي بيمه ايران براي اولين بار طرح بيمه مسئوليت مدني وزارت آموزش و پرورش ، بيمه مسئوليت مدني سازمان آموزش فني و حرفه اي كشور بيمه مسئووليت وزارت راه و ترابري استانها ، بيمه مسئوليت شركت هاي برق منطقه اي و بيمه نامه مسئوليت جامع شهرداريها را به اجرا در آورده است .
در اين نوع بيمه سازمانها مثلاً شهرداريها مي توانند مسئوليت حوادث ناشي از ساخت و ساز خيابانها ، اماكن مختلف و كند وكاوهاي خياباني و حتي خطر زلزله براي شهروندان يك شهر را نزد شركت بيمه تحت پوشش درآورند تا چنانچه براي هر يك از شهروندان در اثر بي توجهي كارگران شهرداري و ساير مورد مؤثر در حادثه ضرر و زياني اعم از مالي و جاني ايجاد شود شركت هاي بيمه زيانهاي وارده را جبران نمايد.
ااز آغاز طراحي اين طرح تاكنون ، بسياري از شهرداريهاي مختلف شهرهاي كشور مسئوليت خود را در مقابل شهروندان نزد بيمه ايران بيمه نموده اند.
این نمايندگي بيمه ايران آماده پذيرش هرگونه درخواست بيمه مسئوليت از سوي سازمانهاي دولتي مي باشد.
بیمه بدنه و مسئولیت کشتی
در بیمه کشتی خسارتهای وارد به بدنه شناورها و مسئولیت مالکان آنها در برابر اشخاص ثالث پوشش داده می شود.
خطرها و خسارتهای قابل پرداخت در این بیمه شامل موارد زیر است:
خطرها و خسارتهای وارد به شناورها
آتش سوزی و انفجار
طوفان
به گل نشستن و یا برخورد با صخره
تصادم شناور بیمه شده با شناورهای دیگر
برخورد هواپیما یا وسایل مشابه و یا اشیایی که از آنها سقوط کند به مورد بیمه
برخورد مورد بیمه با وسایل نقلیه زمینی، حوضچه تعمیر و یا تجهیزات و تأسیسات ساحلی
زمین لرزه
فوران آتشفشان
صاعقه
حوادث ناشی از بارگیری، تخلیه یا جابه جایی کالا
ترکیدن دیگ بخار
شکستن شفت
زیان همگانی و هزینه های نجات
در مورد شناورهای صیادی، علاوه بر خطرها و خسارتهای فوق، حوادث ناشی از بارگیری، تخلیه یا جا به جایی ماهی صید شده و همچنین خسارت وارد به وسایل و ادوات صیادی دارای پوشش می باشد.
بيمه مسئوليت پيمانكاران ساختمانی
صنعت ساختمان در ایران تابع تقاضای مسکن با توجه به جوانی جمعیت ایران کاملاً کشش پذیر است بدین معنی که هرچه میزان عرضه در این صنعت افزایش یابد تقاضا برای آن وجود دارد که این خود عامل اصلی جابه جایی سریع سرمایه از دیگر بخش های اقتصادی به سوی بخش ساختمان به شمار می آید. از سوی دیگر سود سرشاری که از این راه نصیب پیمانکاران ساختمانی می شود میتواند انگیزه یی قوی برای هر فرد متخصص و غیرمتخصص صاحب سرمایه برای روی آوردن به این صنعت باشد.
همزمان با افزايش جذب سرمايه در اين بخش بعلت محدوديت زمينهاي باير شهري خصوصاً در كلان شهرها و افزايش هزينه عوامل توليد ناشي از تورم قيمت فروش هر متر آپارتمان در كلان شهرها رو به فلك نهاد بگونه اي كه عوايد ناشي از اين سرمايه گذاري ترغيب ورود پيمانكاران فرعي در عرصه ساخت و ساز انبوه مسكن را رقم زد و جالب توجه آن بود كه اكثر پيمانكاران جديد الورود به اين صنعت به دنبال كسب حداكثر سود با بكار بردن مصالح نامرغوب و عدم رعايت اصول استاندارد ايمن سازي ساختمان و عمليات ساختماني بودند. با وقوع حوادث متعدد ساختماني در كلان شهرها از جمله ريزش چندين دستگاه آپارتمان بلند در شهر تهران و تخريب نزديك به نود درصد بناهاي نوساز در حادثه تأسف بار زلزله بم مسئولين دولتي متولي اين صنعت را بر آن داشته است تا با اجراي طرح بيمه مسئوليت ساختمان مسئوليت كلان خود در قبال مالكين محترم را به دوش صنعت بيمه بياندازد. و اين در حاليست كه مي توان كليه بناها كه بر اساس مقررات و آيين نامه هاي اداري و فني ساختمان سازي رايج در كشور مطالعه و اجرا خواهند شد را تحت پوشش بيمه مسئوليت پيمانكاران ساختماني قرار داد.
در بيمه مسئوليت پيمانكاران ساختماني بيمه گر موافقت مي نمايد خسارت مالك ساختمان را در برابر صدمات فيزيكي وارد به ساختمان كه ناشي از سازه هاي اصلي ساختمان است و ثبات يا ايمني ساختمان را تهديد مي كند و در اثر آن بيمه گذار طبق قانون مسئول شناخته مي شود را جبران نمايد و همچنين هزينه اقدامات لازم كه براي حفظ و نگهداري ساختمان و جلوگيري از فروريختن سازه هاي اصلي ساختمان ضروري است بعلاوه هزينه هاي پاكسازي ضايعات مربوط به خسارتهاي تحت پوشش را پرداخت نمايد. اين پوشش بيمه اي براساس مسئوليت قانوني و قراردادي و رأي دادگاه از زمانيكه ساختمان تحويل مي شود كاربرد خواهد داشت. حداكثر پوشش چنين بيمه نامه اي مي تواند مجموع ارزش ساختمانهاي بيمه شده در تاريخ تحويل باشد ولي بيمه گـذار يـا هـر شخـصي كـه در بيـمه نامه ذينفع باشد مي تواند در هر زمان با پرداخت حق بيمه اضافي متناسب، ضمن ارزش گذاري مجدد ساختمان سرمايه مورد بيمه را به روز نمايد.
ارائه يك طرح موفق بيمه اي منوط و مشروط به همكاري مستدام بيمه گذار و بيمه گر و بر اساس رعايت اصل حسن نيت مي باشد بدين نحو كه بيمه گذار يا بيمه شده قبل از آغاز عمليات، پرونده عمليات ساختمان اعم از نقشه ها، شرح برآورد، مشخصات و تمام شواهد لازم و همچنين مدارك بعدي كه با پيشرفت كار تهيه مي شود را به بيمه گر تحويل و بيمه گر نيز موظف است بيمه شدگان را از هر عيب و ايراد كه ممكن است ثبات و يا استحكام ساختمان را به خطر اندازد از جمله «رعايت نکردن مقررات ساختماني از جانب پيمانكاران» مطلع و آگاه سازد. و چه نيكو است در راستاي افزايش عمر مفيد ساختمان ها در كشور بيمه گر خساراتي كه ناشي از اعمال عمدي و سؤنيت بيمه گذار و قصور مقاطعه كاران و روش هاي ناصحيح نگهداري ساختمان و عايق كاري نامطلوب ساختمان مي باشد را مستثني نموده و بدينوسيله مشوق عملكرد مطلوبتر بيمه گذار گردد.
مسئوليت مدني از ديدگاه قانون
در هر جامعه‌اي ملاك تشخيص مسئوليت افراد، قوانين و مقررات حاكم بر آن جامعه است و تبعاً در كشورما نيز قوانين حاكم، تعيين‌كننده مسئوليتها مي‌باشد. قوانين مذكور به ترتيب اولويت بشرح زير مي‌باشند:
1. قانون مجازات اسلامي‌كه مشتمل بر 159 ماده و هجده تبصره مي‌باشد و در مرداد ماه 1362 به تصويب رسيده است. جرم در ماده 2 قانون مذكور چنين تعريف گرديده است: ((ماده 2ـ‌ هر فعل يا ترك فعلي كه در قانون براي آن مجازات تعيين شده باشد جرم محسوب مي‌شود.)) مجازات ياد شده در برگيرنده مسئوليتهاي كيفري و مدني مي‌باشد و در ماده 12 بدين شكل تعريف گرديده است:
((ماده 12ـ مجازاتهاي مقرر در اين قانون پنج قسم است: 1ـ حدود 2ـ قصاص 3ـ ديات 4ـ تعزيرات 5ـ مجازاتهاي بازدارنده))
در تعريف مفاهيم فوق‌الذكر مواد 13 الي 17 قانون چنين اشعار مي‌دارد:
ماده 13ـ حد به مجازاتي گفته مي‌شود كه نوع و ميزان و كيفيت آن در شرع تعيين شده است.
ماده 14ـ قصاص، كيفري است كه جاني به آن محكوم مي‌شود و بايد با جنايت او برابر باشد.
ماده 15ـ ديه، مالي است كه از طرف شارع براي جنايت تعيين شده است.
ماده 16ـ تعزير، تأديب و يا عقوبتي است كه نوع و مقدار آن در شرع تعيين نشده و به نظر حاكم واگذار شده است از قبيل حبس و جزاي نقدي و شلاق كه ميزان شلاق بايستي از مقدار حد كمتر باشد.
ماده 17ـ مجازات بازدارنده، تأديب يا عقوبتي است كه از طرف حكومت به منظور نظم و مراعات مصلحت اجتماع در قبال تخلف از مقررات و نظامات حكومتي تعيين مي‌گردد از قبيل حبس، جزاي نقدي، تعطيل محل كسب، لغو پروانه و محروميت از حقوق اجتماعي و اقامت در نقطه يا نقاط معين و منع از اقامت در نقطه يا نقاط معين .
همانگونه كه ملاحظه مي‌گردد آنچه مرتبط با مسئوليت مدني است قانون ديات مي‌باشد. كه بخش چهارم مجموعه قوانين مجازات اسلامي‌به آن اختصاص داده شده است به بعضي از مواد آن كه مرتبط با بحث بيـمه مي‌باشد بشرح زير اشاره مي‌گردد:
ماده 295ـ ديه مالي است كه به سبب جنايت بر نفس يا عضو به مجني‌عليه يا به ولي يا اولياء دم داده مي‌شود.

ماده 295ـ در موارد زير ديه پرداخت مي‌شود:

الف: يا جرح يا نقص عضو كه بطور خطا محض واقع مي‌شود و آن در صورتي است كه جاني نه قصد جنايت نسبت به مجني‌عليه را داشته باشد و نه قصد فعل واقع شده بر او را مانند آن‌كه تيري را به قصد شكاري رها كند و به شخصي برخورد نمايد.
ب: قتل يا جرح يا نقص عضو كه بطور خطا شبيه عمد واقع مي‌شود و آن در صورتي است كه جاني قصد فعلي را كه نوعاً سبب جنايت نمي‌شود داشته باشد و قصد جنايت را نسبت به مجني‌عليه نداشته باشد مانند آن‌كه كسي را به قصد تأديب به نحوي كه نوعاً سبب جنايت نمي‌شود بزند و اتفاقاً موجب جنايت گردد يا طبيبي مباشرتاً بيماري را به طور متعارف معالجه كند و اتفاقاً سبب جنايت بر او شود.
ج: تبصره3ـ‌هرگاه بر اثر بي‌احتياطي يا بي‌مبالاتي يا عدم‌مهارت و عدم‌رعايت مقررات مربوط به امري قتل يا ضرب جرح واقع شود به نحوي كه اگر آن مقررات رعايت مي‌شد حادثه‌اي اتفاق نمي‌افتاد قتل و يا ضرب و يا جرح در حكم شبه عمد خواهد بود.
مقدار ديه در ماده 297 به شش صورت معين گرديده كه قاتل در انتخاب هر يك از آنها مخير مي‌باشد كه بدين شرح است:
1) يكصد شتر سالم
2) دويست گاو سالم
3)يكهزار گوسفند سالم
4) دويست دست لباس سالم از حله‌هاي يمن
5) يكهزار دينار مسكوك
6) ده هزار درهم مسكوك
البته با دستور مقام معظم رهبري (مقام ولايت) سه نوع آخر ديه به دليل عدم وجود در قطع زماني كنوني داراي موضوعيت نيستند و براي سه نوع اول نيز توسط هيئت كارشناسي تعيين‌شده در قوه قضائيه همه ساله معادل ريالي ارزش‌گذاري مي‌گردد.
طبق ماده 297 قانون ديات، انواع ديه (كامل) به شرح زير است.
1- شتر 100 نفر
2- گاو 200 رأس
3- گوسفند 1000 رأس
4- طلا 1000 دينار مسكوك
5- نقره 000/10 در هم مسكوك
6- لباس 200 دست حله يمن
ماده 299ـ ديه قتل در صورتي‌كه صدمه و فوت هر دو در يكي از چهارماه حرام (رجب ـ ذيقعده ـ ذيحجه ـ محرم) و يا در حرم مكه معظمه واقع شود علاوه بر يكي از موارد شش‌گانه مذكور در ماده 297 به عنوان تشديد مجازات بايد يك سوم هر نوعي كه انتخاب كرده است اضافه شود و ساير امكنه و ازمنه هر چند متبرك باشند داراي اين حكم نيستند.
ماده 300ـ ديه قتل زن مسلمان خواه عمدي خواه غير عمدي نصف ديه مرد مسلمان است.
ماده 301ـ ديه زن و ر يكسان است تا وقتي‌كه مقدار ديه به ثلث ديه كامل برسد در آنصو ديه زن نصف ديه مرد است.
- اَرش نيز كه نوعي ديه مي‌باشد در ماده 367 چنين تعريف گرديده است:
ماده 367ـ ه جنايتي كه بر عضو كسي وارد شود و شرعاً مقدار خاصي به عنوان ديه براي آن تعيين نشده باشد جاني بايد اَرش بپردازد.
ماده 495ـ در كليه مواردي كه به موجب مقررات اين قانون اَرش منظور گرديده با در نظر گرفتن ديه كامل انسان و نوع در كيفيت جنايت ميزان خسارت وارده طبق نظر كارشناس تعيين مي‌شود.
از طرفي همانطور كه در ماده 497 اين قانون تأكيد گرديده الست كليه قوانين كه با قانون مجازات اسلامي‌ مغاير مي‌باشند ملغي هستند بنابراين در مراجع قضايي در وهله اول مجموعه قوانين مجازات اسلامي ‌ملاك عمل مي‌باشند.
2. قانون مسئوليت مدني كه مصوب سال 1339 است و مشتمل بر 16 ماده مي‌باشد و مواد مندرج در اين قانون كراراً تأكيد بر جبران خسارت جاني و مالي توسط عامل زيان را دارد بطوريكه ماده يك اين قانون چنين اشعار ميدارد:
ماده يك: هر كس بدون مجوز قانوني عمداً يا در نتيجه بي‌احتياطي به جان يا سلامتي يا مال يا آزادي يا حيثيت يا شهرت تجارتي يا به هر حق ديگري كه به موجب قانون براي افراد ايجاد گريده لطمه‌اي وارد نمايد كه موجب ضرر مادي يا معنوي ديگري شود مسئول جبران خسارت ناشي از عمل خود مي‌باشد.
3. قانون مدني مصوب سال 1307 كه بعضي از مفاد آن مورد استفاده اثبات مسئوليت واقع مي‌گردد.
در قانون مدني ايران موضوع مسئوليت مدني تحت عنوان "اتلاف و تسبيب" ضمن مواد 328 الي 335 بيان شده است.
در مبحث اتلاف ماده 328 چنين اشعار مي‌دارد: هر كس مال غير را تلف كند ضامن آن است و بايد مثل يا قيمت آن را بدهد. اعم از اينكه از روي عمد تلف كرده باشد يا بدون عمد و اعم از اينكه عين باشد يا منفعت و اگر آنرا ناقص يا معيوب كند ضامن نقص قيمت آن مال است.
همينطور در مبحث تسبيب ماده 331 چنين مقرر مي‌دارد: هر كس سبب تلف مالي بشود بايد مثل يا قيمت آنرا بدهد و اگر سبب نقص يا عيب آن شده باشد بايد از عهده نقص قيمت آن برآيد.
همانگونه كه مشهود است در قاعده اتلاف مسئوليت ناشي از خسارات مستقيم مطرح است و در قاعده تسبيب چنين بيان گرديد كه هر كس براي تلف مال غير سبب‌سازي كند، ضامن و مسئول جبران خساررت است و به عبارت ديگر بحث مسئوليت ناشي از خسارت غير مستقيم مطرح مي‌باشد.
بیمه هاي عمر و پس انداز
همه ما در جستجوي آرامش و آسودگي خيال هستيم. اضطراب، آشفتگي، حادثه و مرگ پديده هايي هستند كه همواره زندگي انسان ها را مورد تهديد قرار مي دهند.
به راستي چگونه مي توان در هنگام بروز اين گونه موارد، خانواده ها را از آسيب و گزند حفظ كرد و آرامش و اميد را براي آنان به ارمغان آورد؟
بيمه آسيا افتخار دارد،‌ به منظور تامين آسايش، رفاه و حمايت از خانواده ها و تمامي آحاد مردم كشور چه در زمان حيات و چه بعد از حيات و يا در مقاطعي نظير ازدواج، تحصيل فرزندان، تهيه مسكن، اشتغال و تامين دوران بازنشستگي با عرضه بيمه هاي عمر و پس انداز هزينه و سرمايه لازم را تا حد پيش بيني شده تامين نمايد.
براساس اين بيمه نامه همه افراد 15 تا 65 ساله مي توانند با در نظر گرفتن توان مالي خويش، پوشش دلخواه خود را با سرمايه موردنظر در سه دوره زماني 5، 10 و 15 ساله با روش پرداخت حق بيمه ماهيانه، سه ماهه، شش ماهه، سالانه و يا پرداخت يكجا، انتخاب نمايند.

تعــاریف

بیمه گـــر: شرکت سهامی بیمه آسیــا می باشد0
بیمه گـذار: شخصی حقیقی یا حقوقی است که قرارداد بیمه را با بیمه گر منعقد و پرداخت حق بیمه را به ترتیب مندرج در بیمه نامه تعهـد می کند0
بیمه شده : شخصی حقیقی است که فوت و حیـات او موضــوع قرارداد بیمـه و سن و وضع مزاجـی و سلامتی او پایه محاسبه حق بیمه است0
استفاده کننده : شخصی حقیقی یا حقوقی است که بیمه گـذار، قرارداد بیمه را به نفـع او منعقد ساخته است 0
مـــاده 1- اساس قرارداد و شـروع اعتبار آن
1-1 اظهارات کتبی بیمه گذار و بیمه شده در بـرگ پیشنهاد و پیوستهای احتمالی آن و گزارش پزشک معاینه کننده معتمد بیمه گر، اساس قرارداد بیمه زندگی را تشکیل می دهند0
2-1 هرگاه در مورد سوابق جسمی و روحی بیمه شده که بوسیله معاینه پزشکی قابل تشخیص نیست و پزشک ناچار به اظهارات بیمه شده قناعت کرده است معلوم شود که اظهارات او دراین موارد مطابق با حقیقت نبوده یا آنکه بیمه شده ، در این قبیل موارد از ابراز مطالب موثر در وضع قرارداد بیمه خودداری کرده یکی از سه حالت مشروحه زیر وجود خواهد داشت0
1-2-1 در صورتیکه بیمه گر قبل از وقوع خطر به اظهار خلاف واقع بیمه گذار یا بیمه شده پی ببرد اما اهمیت موضوع کشف شده به درجـه ای نباشد که اگر بیمه گــردر ابتداء عقـد قرارداد هم از آن مطلع بوداقدام به صـدور بیمه نامه می کرد ، در این صورت بیمه گر حق داردیا قرارداد بیمه را فسخ نمایدیا با دریافت حق بیمه اضافی مناسبی آن را ادامه دهد0 در صـورت فسخ قرارداد باید حق بیمه هـای دریافت شده را به بیمه گذار مسترد نماید0
2-2-1 در صورتیکه بیمه گر بعداز وقوع خطر به اظهارات خلاف واقع بیمه گذار یا بیمه شده پی ببرد تعهدات او به نسبت مابه التفاوت حق بیمه دریافتی به حق بیمه واقعی کاهش می یابد0
3-2-1 اگر اهمیت موضوع کشف شده به درجه ای باشد که بیمه گر در موقع عقد قرارداد بیمه از آن اطلاع داشت اقدام به صدور بیمه نامه نمیکرد،دراین صورت قرارداد باطل و نود درصد از حق بیمه هائی
که از بیمه گذار دریافت گردیده به او مسترد خواهد شد0
مـــاده 2-شروع اعتبار قرارداد بیمه و لازم الاجراء بودن مندرجات آن
1-2 اعتبار قرارداد بیمه و آثار مترتبه بر آن پس از امضاء بیمه نامه توسط بیمه گر و پرداخت حق بیمه واحد یا اولین قسط حق بیمه اقسـاطی توسط بیمه گـذار تحقق می یابد مشــروط بر اینکه وضع مزاجــی بیمه شده در فاصله بین تاریــخ تکمیل پیشنهـاد بیمه توسط بیمه شده وگـزارش پزشکــی پزشک معتمد بیمه گر تا تاریـخ امضاءقرارداد بیمه و پرداخت حق بیمه واحد یا اولین قسط حق بیمه تغییر نیافته باشد0
2-2 این قرارداد جز در مورد ثبوت تقلب موضوع بنـد( 2-1 ) ماده 1 برای بیمه گـر لازم الاجـراست و نمی تواند هیچگونه تغییری در نرخ ،مدت یا مزایای مندرج در بیمه نامه بدهد0
مـاده 3- حدود وظائف و تعهدات بیمه گر و بیمه گذار بموجب مندرجات بیمه نامه
1-3 وظایف و تعهدات بیمه گر و بیمه گـذار و بیمه شده و هرگونه استفاده از مزایـای بیمه در بیمه نامه معین شده است0
2-3 هرگونه تقاضـای بیمه گذار در مورد تغییری در شرایـط بیمه نامه ، در صورت موافقت بیمه گر، با صدور الحاقیه ای ، عملی خواهد شد0 اینگونه الحاقیه ها جزء لاینفک قرارداد محسوب می شوند0
3-3 هرگاه مطلبی از مطالب درج شده در بیمه نامه یا برگهای الحاقی با شرایط مورد توافق بین بیمه گر و بیمه گذار می تواند در طـی مدت سـه هفته از تاریــخ صـدور بیمه نامه تقاضــای تصحیح آنرا بنماید و بیمه گر با صدور الحاقیه ای موضوع مورد تقاضا را انجام خواهد داد0 پس ازگذشتن این مدت وسکوت بیمــه گذار در مـورد مندرجـات بیمه نامه ، مندرجات مزبور مورد قبول بیمه گـذار تلقی می گردد0 4-3- در صورتی که شرایط جدیدی توسـط بیمه گر به نفــع بیمه گذاران وضـع شود و بیمه گـــذاری تقاضای استفاده از آن شرایط را بنماید، بیمه گر در صورت موافقت با تقاضای آن بیمه گذار، با صدور الحاقیه ای ، حق استفاده از آن شرایط را به بیمه گذار می دهد0
مـــاده 4- پرداخت حق بیمه و عواقب تاخیر در پرداخت آن
1-4 حق بیمه به اقساط سالانه ودر اول هر سال بیمه ای باید پرداخت گـردد0
2-4 حق بیمه سالانه بنا به تقاضای بیمه گذار ممکن است به اقساط شش ماهه ،سه ماهه و ماهانه تقسیط شود و میزان قسط آن بر طبق جدول بیمه گر می باشد0
3-4 در صورت فوت بیمه شده در اثناء یکی از سالهــای بیمه ای، اگر حق بیمه آن سال تمامـاً پرداخت نشده باشد بیمه گـــر باقیمانده حق بیمه آن ســال را از ســرمایه بیمه قابــل پرداخت به استفــاده کننده از بیمه نامه کسر خواهد کرد0
4-4 پرداخت حق بیمه در صورتی معتبر خواهد بود که به صنــدوق شرکت و یا شعب آن و در مقابــل قبض رسمی شرکت انجام شده و یا به روش دیگری که بیمه گرتعیین کرده باشد صورت پذیرد0
5-4 اقساط بیمه نامه در سررسید تعیین شده باید پرداخت گردد و حداکثر مهلت پرداخت هر قسط 30 روز از تاریخ سررسید آن قسط خواهد بود0
6-4 در صورت تاخیر بیش از 30 روز درپرداخت قسط حق بیمه یا قسمتی از آن به یکی از دوحالـت زیرعمل خواهد شد:
1-6-4 بیمه نامه هائیکه حق بیمه آن کمتر از 6 ماه تمام پرداخت شده باشد خودبخود بدون هیچگونه تشریفاتی فسخ و حق بیمه پرداخت شده قابل استرداد نیست 0
2-6-4 بیمه نامه هائیکه لااقل حق بیمه 6 ماه تمام آن پرداخت شده باشد به بیمه ای با سرمایه بیمه ای کمتر به نام بیمه مخفف تبدیل می گردند و حق بیمه دیگری بابت این بیمه دریافت نمی شود0
مـــاده 5- برقراری مجـدد اعتبار بیمه نامه فسخ شده یا مخفف شده
1-5 بیمه گــذار در طول مدت اصلی بیمه نامه در صورت رضایت بخش بودن وضع مزاجی بیمه شده می تواند تقاضای برقراری مجدد بیمه نامه فسخ و یا مخفف شده را با شرایط ذیل بنماید0
1-1-5 از سررسید اولین قسط حق بیمه تادیه نشده بیمه نامه مخفف شده بیش از سه سال نگذشته باشد0
2-1-5 از سررسید اولین قسط حق بیمه تادیه نشده بیمه نامه فسخ شده بیش از سه سال نگذشته باشد0
3-1-5 اقساط حق بیمه معوقه با در نظر گرفتن جریمه تاخیر پرداخت گردد0 ( جریمه تاخیر در پرداخت حق بیمه مازاد بر 30 روز به ازاء هر ماه و کسر ماه 5/1 درصـد حق بیمه است (
2-5 بیمه گر برای برقراری مجــدد اعتبار بیمه نامه حق دارد که به هــزینه بیمه گذار از بیمه شده معــاینه پزشکی بعمل آورد0
تبصره : در صورتیکه حق بیمه بصـورت غیر مستقیم و به حساب بیمه آسیـا واریز گردد،بیمه نامه با رعایت بند1-5 و 2-5 معتبر خواهد بود0
مــاده 6- حقوق بیمه گذار در مورد اندوخته بیمه نامه اش
اندوخته ای که از این بیمه نامه نزد بیمه گــر تشکیل می شود حقوقی برای بیمه گذار ایجــاد می کند که یکی ارزش بازخرید بیمه نامه و دیگری دریافت وام از محل ارزش بازخرید می باشد0
1-6ارزش بازخرید : بیمه گذار از ابتدای ماه هفتم سال اول بیمه ای می تواند بیمه خود را به بیمه گر واگذار و ارزش بازخرید را، بر طبق محاسبه بیمه گر ، از او دریافت کند0
2-6 دریافت وام :بیمه گــذار می تواند از محل اندوخته بیمه زندگــی خود، از بیمه گـــروام دریافت کند0 در این صورت تعهد بیمه گر تا میزان مبلغ وامی که به بیمه گذار داده، یا تا میزان باقیمانده وام اگر بطور اقساطی بازپرداخت می شود، به اضافه سود مربوط به آنها، کاهش می یابد0
مــــاده 7- انتقال قرارداد بیمه زندگی
1-7 بیمه گـــذاربا جلب موافقت بیمه گــر و شخص بیمه شده، اگر غیر از بیمه گــذار باشد، می تواند قرارداد بیمه خود را به هر یک از وسایل قانونی به دیگری انتقال دهد0
در صورتی که بیمه گــذار بیمه خود را به دیگری منتقــل کند یا فوت شود و بیمه اش به ورثه اش منتقل گردد اگر کسی که بیمه به او انتقــال داده شده یا ورثه بیمه گذار متوفی کلیه تعهداتی را که بیمه گــذار اصلی بابت آن بیمه در مقابل بیمه گر داشته مانند بیمه گذار اصلی اجرا نمایند بیمه به نفع انتقال گیرندگان به اعتبار خود باقی خواهد ماند و انتقال گیرندگان ، بر طبق شرایط عمومی بیمه زندگی ، حق فسخ قرارداد بیمه را هم خواهند داشت0
2-7 انتقال دهنده مسئول پرداخت کلیه اقساط حق بیمه تا تاریخ انتقال است0
3-7 اگر انتقال گیرندگان ، اعم از ورثه یا دیگران ، متعدد باشند هر یک از آنان ، بطور تضامنی ، مسئول پرداخت هر قســط سررسید شده می باشد بطوریکـه اگر یکی از آنان سهــم خــود را از قســط حق بیمـه سررسید شده پرداخت نکند هیچیک از انتقال گیرندگـان حق استفاده از مزایـای قرارداد بیمه انتقال یافته را نخواهد داشت0
مـــاده 8- خطـرات متمم
سه خطرمشروحه زیر قابل الحاق به هر گونه بیمه زندگی می باشند که وجه آنها در صورت فوت شخص بیمه شده در خـلال مدت بیمه یا در انتهای آن مدت باید پرداخت شود، مگــر آنکه در شرایط خصوصی بیمه عمر از شمول بیمه استثناء شده باشند0
1-8خطر مسافرت هوائی :اگر بیمه شده بعنوان مسافر عادی به وسیله هواپیمــاهای مسافری یا ارباس در خطوط حمل و نقل تجاری مجاز مسافرت کند بدون پرداخت حق بیمه اضافی و بدون احتیاج به دادن اطلاع قبلی به بیمه گــر تحت پوشش بیمه ای قرار می گیرد0 فوت ناشی از مسابقه سرعت و پروازهـــای اکتشافی و آکروباسی و هر نوع تمرین پرواز هــوائی بیمه نمی شود و در صورت وقــوع فوت در اینگونه پروازها تنها وجه اندوخته تا روز وقوع حادثه، توسط بیمه گر، پرداخت خواهد شد0
2-8 خطر جنــگ :این بیمه نامه تمام خطرات نظامی و انتظامی را در حال صلح که به منظور حفظ نظم و امنیت و جلوگیری از اغتشاشات انجام می گیرد، تا آنجا که منجــر به عملیات جنگی نشود شامل می شود0
درموقع جنگ علیه دولت خارجی هرگاه بیمه شده بعنوان یک فرد نظامی یا در تشکیلات نظامی تحت هر عنوان به جنگ اعزام شود بیمه نامه او از روز اعزام به بیمه معلقی تبدیل می گردد حتی اگر بیمه گــر براثر عدم اطلاع از اعزام بیمه شده به ماموریت جنگی به دریافت حق بیمه ادامه داده باشد0
دراین صورت هم هرگــاه به هرعلتی بیمه شده به خطــری دچار شود تنها اندوخته بیمه زندگـی او تا روز تعلیق بیمه اش اگر بیمه زندگی اش اندوخته ای داشته باشد پرداخت خواهد شد و حق بیمه هــای دریافتی احتمالی در نتیجه عدم اطلاع از ماموریت جنگی شخص بیمه شده هم برگشت داده خواهد شد0
بیمه نامه معــلق شش ماه پس از خاتمه عملیات جنگی یا بازگشت بیمه شده بنا به تقاضــای او با توجــه به ماده 5 برقراری مجدد گردیده و به اعتبار اولیه خود باز می گردد0
در صورتیکه بیمه شده در کشوری که در حال جنگ است فوت شود بیمه گذار،استفاده کننده و یا وراث قانونی بیمه شده باید ثابت کنند که فوت بیمه شده در نتیجــه عملیات جنگــی نبوده و بیمه او نمی بایستی معلق شده باشد،درغیـر این صــورت تنهــا اندوخته بیمه زندگــی او ، اگر وجــود داشته باشد ، پرداخـت خواهد شد0
3-8 عملیات پلیسی، عملیات نظامی محسـوب نخواهد شـد0
مــاده 9-خطراتی که جبـران نمی شود
1-9 در صورتیکه بیمه شده خودکشی کند ویا در اثــر سعی در خودکشی فـوت نماید براســاس شرایط زیرعمل می گردد:
1-1-9 هرگــاه دو سال تمام از مدت بیمه نگذشته باشد فقط اندوخته بیمه نامه که از طــرف بیمه گــر تعیین می شود به استفاده کننده پرداخت خواهد شد0
2-1-9 هرگاه دوسال تمام از مدت بیمه گذشته باشد تمام سرمایه بیمه پرداخت خواهد شد0
2-9 در صورتیکه استفاده کننده یا یکی ازاستفاده کنندگان یا بیمه گذار سبب مرگ بیمه شده باشند در اینصورت فقط سهم سایر استفاده کنندگان و در صورت عـدم وجود استفاده کننده دیگر به وراث قانونی بیمه شده پرداخت خواهد شد0
مــاده 10- اختیار بیمه گذار در تغییر استفاده کننده
1-10 بیمه گذار می تواند استفاده کننده از منافع بیمه زندگی را که دراختیار دارد با اخــذ موافقت کتبی بیمه شده تغییر دهد مگر اینکه بیمه نامه را به دیگری انتقــال داده وسند بیمه نامه را هم به منتقل ا لیه تسلیم کرده باشد0
2-10 بیمه گذار موظف است مراتب را کتباً با اعــلام نام و نام خانوادگی و شمــاره شناسنامه هر یک از استفاده کنندگان جـدیـد به بیمه گر اطـلاع دهد
مــاده 11- تـاریـخ امکان استفاده از سرمـایه بیمه
1-11 امکان قانونی استفاده از سرمایه بیمه از تاریـخ فوت بیمه شده یا از تاریــخ پایان مدت بیمه شــروع می شود0 ولی اگر بیمه گذار یا استفاده کننده معین شده از طرف اواز بابت بیمه نامه مــربوط از بیمه گــر وجهی دریافت کرده یا معــامله ای نموده باشدتعهــدات بیمه گر به میزان وجهــی که قبلاً پرداخت کرده تقلیل خواهد یافت 0
2-11 سرمایه بیمه در صورتیکه بر اثر فوت بیمه شده قابل پرداخت گردد، متعلق به ورثه قانونی بیمه شده است مگر آنکه در بیمه نامه یا الحــاقیه های آن استفاده کننده دیگری معین شده باشد که در آن صـورت سرمایه بیمه به استفاده کننده معین شده تعلق می گیرد0
مــاده 12- مدارک لازم برای پرداخت سرمایه بیمه
سرمایه بیمه شده در مقابل رسیدی که دارای امضاء مصدق باشد و پس از دریافت اسنادومدارک مشروحه ذیل به استفاده کننده پرداخت خواهد شد0
1-12 بیمه نامه و اوراق الحاقی ضمیمه آن
2-12 قبض رسید حق بیمه های پرداخت شده
عــلاوه بر مـدارک فوق :
3-12 درصورتیکه پرداخت سرمایه در صورت حیـات بیمه شده باشد رونوشت کامل مصــدق شناسنامه باید ارائه گردد0
4-12 در صورتیکه پرداخت ســرمایه بعد از فـوت بیمه شده باشد باید کتبــاً با ذکر علت فـوت در اولین فرصت منتهی تا یکمـاه ( مگر در موارد غیر عـادی ) مراتب از طرف استفاده کننده یا بیمه گذار به اطـلاع بیمه گر برسد بعلاوه مدارک ذیل را برای رسیدگی در اختیار بیمه گر قرار دهند0
- گواهی رسمی فوت
- گواهی مشروح آخرین پزشک معــالج که در آن علت بیماری و شروع و سیر آن ذکـر شده باشد و در صورتیکه معالجه بعمل نیامده باشد مدارک مثبته حــاکی از بیماری و علت فوت و اوضاع و احـوالیکه فوت در آن اتفاق افتاده باشد تهیه و ارائه گردد0
- گواهی انحصار وراثت در صورتی که استفاده کنندگـان در بیمه نامه و اوراق الحـاقی مشخص نشده باشد0
- بیمه گر حق دارد اطلاعات و مدارک تکمیلی در این زمینه مطالبه یا خود تهیه کند0
- درصورتیکه اشتباهی در تاریخ تولد بیمه شده درموقع انعقاد قرارداد بیمه رخ داده باشد حق بیمه های اشتباهی مسترد و یا از سرمایه کسر خواهد شد0
- بیمه گرپس از دریافت اسناد و مدارک مزبور و اطمینان از صحت آنهاحداکثر ظرف یکماه تعهدات خود را انجام خواهد داد0
مــاده 13-مفقود شدن بیمه نامه یا قبوض رسید حق بیمه
درصورت مفقود شدن بیمه نامه یا قبــوض رسید حق بیمه ، بیمه گذار باید هر چه زودترمراتب را کتبــاً به بیمه گر اطلاع دهد تا بیمه گــر پس از اطمینان یافتن از فقدان آنها ا لمثنــای آنها صـادر کرده و در اختیار بیمه گذار بگذارد0
مــاده 14- نشانی قانونی محـل اقامت بیمه گذار در ایـران
1-14 نشانی بیمه گذار به ترتیبی که در پیشنهاد بیمه زندگی نوشته و امضــاء کرده است نشانی قانونی او محسوب شده و مکاتبات بیمه گر به همان نشانی ارسال خواهد شد0
2-14 در صورتیکه بیمه گذار محــل اقامت خود را تغییر دهد موظف است که نشانی محل اقامت جدید خود را کتباً به اطلاع بیمه گر برسـاند0
3-14 هرگاه بیمه گذار خارج از ایران اقامت نماید باید یک نفر مقیم ایران را به بیمه گر معـرفی کند که در کارهای مربوط به بیمه عمرنماینده او باشد و بیمه گر نامه های مربوط را بعنوان و نشـانی نامبرده ارسال نماید0
4-14 درصورت عدم توجه بیمه گــذار به رعایت این مقــررات ، مکاتبات بیمه گــر به آخـــرین نشانی بیمه گذاردر ایران که به بیمه گر اطلاع داده شده معتبر تلقی خواهد شد0
5-14 بیمه گــذار و نماینده او در ایران باید در کلیه مکــاتبات خود بعنوان شرکت بیمه آسیـا در تهـران یا شعب آن در شهرستانهـا شمـاره بیمه نامه زندگــی خود را که در باره آن مکــاتبه کرده اند درنامه خود قید کنند0
مــاده 15- دادگاههای صـالحه
این بیمه نامه براساس قانون بیمه و مقررات مربــوط به آن تنظیم شده است و در موردتمام دعاوی که علیه بیمه گر راجع به این بیمه نامه یا راجع به اجـراء آن ممکن است اقامه شود صریحاً تعهد و موافقت می شود
که به محاکم صالحه ایران ارجـاع خواهد گردید0
مــاده 16- مدت مرور زمان
مدت مرور زمان تمام دعاوی ناشی از این بیمه نامه دو سال از تـاریـخ حادثه منشاء دعوی است0
مزايای بيمه عمر و پس انداز
1- در صورت حيات بيمه شده، اصل سرمايه به اضافه سود مشاركت در منافع، در پايان مدت بيمه به بيمه گذار پرداخت مي شود.
2- در صورت فوت بيمه شده در طي مدت بيمه نامه، اصل سرمايه به استفاده كنندگان و بازماندگان پرداخت مي شود.
3- چنانچه بيمه شده به علت حادثه فوت نمايد، علاوه بر سرمايه بيمه پس انداز سرمايه بيمه حادثه نيز قابل پرداخت خواهد بود. (الحاقيه حادثه) اين سرمايه مي تواند تا چهار برابر سرمايه بيمه عمر پس انداز باشد.
4- چنانچه بيمه شده به دلايلي دچار از كار افتادگي كلي و دايم شود. از آن پس تا پايان مدت قرارداد، حق بيمه اي از وي دريافت نخواهد شد و مزاياي بيمه همچنان به قوت و اعتبار خود باقي است. (الحاقيه معافيت از پرداخت حق بيمه)
5- چنانچه خريدار اين بيمه نامه پس از گذشت 6 ماه از مدت بيمه نامه و پرداخت حق بيمه، از ادامه آن منصرف شود. طبق جدول ضميمه بيمه نامه مي تواند آن را بازخريد نمايد.
6- سرمايه بيمه عمر درآمد محسوب نمي شود و استفاده كننده از اين سرمايه از پرداخت ماليات معاف است. (ويژگي معافيت مالياتي بيمه عمر و پس انداز).
ادامه دارد ...
منابع :
بیمه چیست؟ http://aftab.ir
انواع بیمه http://www.bih.ir
رتبه بندی شرکت های بیمه ای http://www.rastak.com
بيمه مسئوليت http://210.5.233.143:8080
بيمه هاي اموال يا اشياء http://www.tehran.ir
آشنائی با بیمه اشخاص http://aftab.ir
تاریخچه بیمه http://www.pasargadinsurance.ir
رتبه بندی شركت‌های بيمه http://zarei81.blogfa.com
بیمه هاي عمر و پس انداز http://www.bimehasia.com
پرسش بیمه ای شما و پاسخ ما http://sanatebimeh.blogfa.com
بيمه مسئوليت http://www.iraninsurance.ir

/الف




نظرات کاربران
ارسال نظر
با تشکر، نظر شما پس از بررسی و تایید در سایت قرار خواهد گرفت.
متاسفانه در برقراری ارتباط خطایی رخ داده. لطفاً دوباره تلاش کنید.
تازه های مقالات
معرفی خوشمزه ترین غذاهای محلی هرمزگان
چگونه ماهی تازه را پاک کنیم؟
نحوه کاشت و نگهداری از کاج مطبق: آبیاری، نور، خاک، تکثیر و...
نحوه کاشت و نگهداری از گل موسی در گهواره: آبیاری، نور، خاک، تکثیر و...
نحوه کاشت و نگهداری از گل ربوتیا: آبیاری، نور، خاک، تکثیر و...
نحوه کاشت و نگهداری از گل سنبل: آبیاری، نور، خاک، تکثیر و...
نحوه کاشت و نگهداری از ختمی چینی گلسرخی (خیری): آبیاری، نور، خاک، تکثیر و...
نحوه کاشت و نگهداری از گل نیلوفر: آبیاری، نور، خاک، تکثیر و...
نحوه کاشت و نگهداری از گل سرخس بوستون: آبیاری، نور، خاک، تکثیر و...
نحوه کاشت و نگهداری از گل مریم: آبیاری، نور، خاک، تکثیر و...
بیشترین بازدید هفته
آیا استحمام در زمان آبله مرغان خطرناک است؟
نحوه خواندن نماز والدین
زنگ اشغال برای برخی تماس گیرندگان
دعا برای ختم به خیر شدن امور و گشایش مسائل
نماز استغاثه امام زمان (عج) را چگونه بخوانیم؟
طریقه خواندن نماز شکسته و نیت آن
اقدامات مهم و اورژانسی پس از چنگ زدن گربه
وجود خلط یا مخاط شفاف در مدفوع
نحوه فعال کردن سرویس پیام چند رسانه‌‌ای (MMS) همراه اول
لیست کاملی از خدایان و الهه‌های یونانی
موارد بیشتر برای شما
معرفی خوشمزه ترین غذاهای محلی هرمزگان
معرفی خوشمزه ترین غذاهای محلی هرمزگان
چگونه ماهی تازه را پاک کنیم؟
چگونه ماهی تازه را پاک کنیم؟
نحوه کاشت و نگهداری از کاج مطبق: آبیاری، نور، خاک، تکثیر و...
نحوه کاشت و نگهداری از کاج مطبق: آبیاری، نور، خاک، تکثیر و...
نحوه کاشت و نگهداری از گل موسی در گهواره: آبیاری، نور، خاک، تکثیر و...
نحوه کاشت و نگهداری از گل موسی در گهواره: آبیاری، نور، خاک، تکثیر و...
روضه امام جعفر صادق علیه‌السلام/مهدی رسولی
music_note
روضه امام جعفر صادق علیه‌السلام/مهدی رسولی
قاصدکی خبر داد که موقعه وصاله/مهدی رسولی
music_note
قاصدکی خبر داد که موقعه وصاله/مهدی رسولی
آتش گرفته باز زبونه/نریمان پناهی
music_note
آتش گرفته باز زبونه/نریمان پناهی
یه زائر جامونده و تنها/میثم مطیعی
music_note
یه زائر جامونده و تنها/میثم مطیعی
شده غرق غم، دل هر عاشق/میثم مطیعی
music_note
شده غرق غم، دل هر عاشق/میثم مطیعی
چشام مثه ابر بهاره/جواد مقدم
music_note
چشام مثه ابر بهاره/جواد مقدم
میسوزه خونه ی من همه کاشونه ی من/مجتبی رمضانی
music_note
میسوزه خونه ی من همه کاشونه ی من/مجتبی رمضانی
اگر که سینه زنم من ، اگر شده دلم عاشق/جواد مقدم
music_note
اگر که سینه زنم من ، اگر شده دلم عاشق/جواد مقدم
روضه امام جعفر صادق علیه‌السلام/مجتبی رمضانی
music_note
روضه امام جعفر صادق علیه‌السلام/مجتبی رمضانی
یه داغه،یه درده، که انگاری مثه باد خزونه/سید مهدی حسینی
music_note
یه داغه،یه درده، که انگاری مثه باد خزونه/سید مهدی حسینی
تبریک روز معلم به همه‌ی معلمان عزیزمان
play_arrow
تبریک روز معلم به همه‌ی معلمان عزیزمان